核心提示

　　日前有媒體曝光：“保險(xiǎn)公司按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照汽車折舊后的價(jià)格賠償，超過(guò)的部分是消費(fèi)者白交、保險(xiǎn)公司白拿的錢……某運(yùn)輸公司更算了一筆賬，認(rèn)為8年來(lái)被多收了1億多元的保費(fèi)。”

　　這是不是霸王條款？理賠“就低不就高”有沒(méi)有道理？是否所有車主都被“潛規(guī)則”？為何錯(cuò)誤明顯的“基本條款”能在管理部門備案？

　　并非所有車主都面臨“高保低賠”

　　車輛全損案件僅占車險(xiǎn)理賠案件的1%，現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益

　　所有車主都在遭受保險(xiǎn)公司的“無(wú)良盤剝”嗎？

　　并非如此。

　　“眼下大家批評(píng)的‘高保低賠’，說(shuō)白了就是車輛全損的賠償問(wèn)題。”資深代理人蔡大姐告訴記者。

　　為什么車輛全損時(shí)賠償“就低不就高”呢？

　　“車險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)——保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值由于折舊、市場(chǎng)價(jià)格起伏等原因不斷變化；實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，僅賠償實(shí)際損失；實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，以保險(xiǎn)金額為賠償限額。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)中心主任王緒謹(jǐn)解釋說(shuō)，之所以“就低不就高”，主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，比如投保人在車輛降價(jià)、老舊后，通過(guò)惡意毀車來(lái)謀利，“這也是國(guó)際上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的通用準(zhǔn)則。”

　　按照業(yè)內(nèi)人士的解釋，對(duì)僅需換件的車主來(lái)說(shuō)，按新車價(jià)格承保較為方便；對(duì)于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。“數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險(xiǎn)理賠案件中不超過(guò)1%。”有業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認(rèn)為，“高保低賠”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，是現(xiàn)行車險(xiǎn)條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問(wèn)題。

　　市場(chǎng)不成熟，監(jiān)管有紕漏

　　行業(yè)條款有“文字變通”之嫌，“高保”、“高賠”都不正常

　　國(guó)家行政學(xué)院法學(xué)教授劉銳認(rèn)為，“高保低賠”的發(fā)生，與管理部門監(jiān)管不到位有關(guān)。

　　“現(xiàn)行車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)不嚴(yán)密、不嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)管部門有責(zé)任。”劉銳指出，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”但在監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的車險(xiǎn)基本條款里，這一表述則變?yōu)?ldquo;保險(xiǎn)金額不得超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)，超過(guò)部分無(wú)效”，有將《保險(xiǎn)法》中“保險(xiǎn)價(jià)值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車購(gòu)置價(jià)”之嫌。“這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就可以按照新車的標(biāo)準(zhǔn)收取舊車的保費(fèi)，為‘高保低賠’留下了可乘之機(jī)。”劉銳說(shuō)。

　　“行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也亟待提高。”劉銳認(rèn)為，實(shí)際情況中大量車損是部分損失，而車輛部分損壞的修理主要是以新?lián)Q舊。為了簡(jiǎn)化手續(xù)，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、費(fèi)率厘定上選擇了粗放經(jīng)營(yíng)的、簡(jiǎn)單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實(shí)上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)可以被進(jìn)一步細(xì)分，費(fèi)率厘定會(huì)更加合理，保費(fèi)也更公平、實(shí)惠。”

　　“盡管車輛全損的概率只占車險(xiǎn)賠案的1%，但放到當(dāng)事車主身上，就是100%的事情。”北京律師趙小魯認(rèn)為，法律的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)是人人享有公平正義，“不能為了‘多數(shù)人’的方便，而犧牲小群體的權(quán)益。”

　　“雖然理賠的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、大數(shù)法則來(lái)測(cè)算的，并不看個(gè)案，但法律要求所有條款都必須講求權(quán)利義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，所有人群都平等享有法律賦予的權(quán)利。”趙小魯說(shuō)，如今很多行業(yè)的格式合同，都存在諸多不易被人察覺(jué)的不平等條款。消費(fèi)者作為弱勢(shì)一方，因?yàn)榉稚⒕S權(quán)的成本過(guò)高，往往選擇寧可吃虧也不惹麻煩，使一些行業(yè)特別是壟斷行業(yè)的格式合同越來(lái)越“囂張”。“隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的加強(qiáng)，以及社會(huì)法制環(huán)境的不斷完善，這種情況必須得到改善。希望這一次車險(xiǎn)‘高保低賠’引發(fā)的風(fēng)波能得到監(jiān)管部門的回應(yīng)，能推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行整改，并且成為向所有霸王條款、不平等格式合同的又一次宣戰(zhàn)！”

　　保監(jiān)會(huì)開展車險(xiǎn)“大體檢”、“大調(diào)整”

　　9月底前推動(dòng)全行業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程制度新方案

　　“這兩年，車險(xiǎn)的焦點(diǎn)問(wèn)題此起彼伏，其中有些問(wèn)題是由于承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，還有些是正在調(diào)整完善過(guò)程中的問(wèn)題。”3月29日，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)展開一場(chǎng)針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)痼疾頑癥的“大檢查”。

　　“‘無(wú)責(zé)免賠’的代位追償問(wèn)題，車險(xiǎn)管理制度問(wèn)題，條款費(fèi)率的合理性問(wèn)題，承保、理賠流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革問(wèn)題以及眼下大家關(guān)注的‘高保低賠’問(wèn)題，都是我們調(diào)研、整改的重要內(nèi)容。中國(guó)已經(jīng)有1.99億輛機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)市場(chǎng)能否規(guī)范發(fā)展，不僅關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)之路，也是社會(huì)和諧、民生安樂(lè)的重要方面，我們一定會(huì)給廣大被保險(xiǎn)人一個(gè)交待。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　業(yè)內(nèi)人士談車險(xiǎn)損失、理賠的幾種情況（鏈接）

　　車輛被盜搶——

　　“汽車盜搶險(xiǎn)在匡算保費(fèi)時(shí)，考慮了車輛的折舊問(wèn)題，保費(fèi)等于折舊后的車輛價(jià)值乘以費(fèi)率等系數(shù)，折舊率為每月千分之六。發(fā)生事故后則按車輛現(xiàn)時(shí)現(xiàn)狀市場(chǎng)價(jià)格賠償，基本上能實(shí)保實(shí)賠。”資深代理人蔡大姐說(shuō)。

　　車輛部分損失——

　　“無(wú)論是多少年的舊車，保險(xiǎn)公司都得為新零配件‘埋單’，所以投保時(shí)如果按新車價(jià)格投保，保險(xiǎn)公司全額支付維修費(fèi)用；如果按折舊后價(jià)格投保，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也同樣按比例支付費(fèi)用。”某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，“不論怎樣投保，始終是羊毛出在羊身上，不存在‘高保低賠’。”

　　車輛全損——

　　“按新車價(jià)格投保，但在出險(xiǎn)后只按折舊后的現(xiàn)時(shí)現(xiàn)狀價(jià)格賠償。”蔡大姐說(shuō)，這就是現(xiàn)在車險(xiǎn)條款里最具爭(zhēng)議的一點(diǎn)，也是她平時(shí)最難向客戶解釋清楚的一點(diǎn)。（本報(bào)記者 曲哲涵整理）