“雙11”將至，“借錢(qián)消費(fèi)”成為很多年輕人的新選擇。但在享受提前消費(fèi)的好處時(shí)，借款人須遵循理性消費(fèi)的原則，量力而行，避免“拆了東墻補(bǔ)西墻”。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則應(yīng)完善風(fēng)控體系，防止因過(guò)度授信引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)——

“雙11”將至，多家消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)為個(gè)人消費(fèi)者提高了臨時(shí)借款額度，有些機(jī)構(gòu)甚至還配套推出了“幫你還款”紅包，以減免部分還款額度的方式來(lái)吸引客戶擴(kuò)大借款總額。但這些行為背后的消費(fèi)信貸訴求和邏輯耐人尋味。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，借款人尤其是尚不具備賺錢(qián)能力的學(xué)生群體應(yīng)量入為出、理性消費(fèi)；對(duì)目前市場(chǎng)上的“多頭借貸”“過(guò)度授信”問(wèn)題需要著力規(guī)范，既可避免借款人陷入“透支—還款—再透支”的誤區(qū)，又可規(guī)范消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

“提額”+紅包誘惑多

今天你“提額”了嗎？這是“雙11”來(lái)臨前人們相互問(wèn)詢的高頻語(yǔ)句，原因在于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的“備戰(zhàn)”策略和營(yíng)銷行動(dòng)。一方面，多家商業(yè)銀行主動(dòng)為信用卡持卡人提高額度，其中，長(zhǎng)期以來(lái)被“吐槽”額度低的國(guó)有大行一改往常，頗令市場(chǎng)關(guān)注。

以中國(guó)工商銀行為例，該行去年就在“雙11”期間推出“信用額度臨時(shí)翻番”活動(dòng)，額度2萬(wàn)元封頂，翻番的前提是持卡人將信用卡綁定支付寶、微信、京東支付等第三方支付。同時(shí)，該行還將部分臨時(shí)提額變成了永久提額。相比之下，工行今年的力度更大。同樣是額度翻番，該行從去年的2萬(wàn)元額度封頂上調(diào)至5萬(wàn)元，并且不設(shè)臨時(shí)、永久額度的區(qū)分，全部永久提額。

“我們從11月7日起，將對(duì)此前提出申請(qǐng)的持卡人陸續(xù)調(diào)額，調(diào)額成功后，持卡人可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道自助調(diào)高名下其他卡片的人民幣及外幣額度，最終結(jié)果以我行審批為準(zhǔn)。”工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

此外，多家商業(yè)銀行還先后推出了“雙11”持信用卡消費(fèi)送積分、商品打折或免單的活動(dòng)。如中國(guó)銀行信用卡的“雙11嘉年華”通告顯示，10月20日至11月15日期間，持卡人用該行信用卡在京東商城購(gòu)買(mǎi)手機(jī)可獲8.8折優(yōu)惠。

另一方面，以螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)為代表，為借款人提升臨時(shí)額度的同時(shí)瞄準(zhǔn)其還款賬單，采用隨機(jī)發(fā)放“幫你還款”紅包等營(yíng)銷策略，讓利部分還款額。比如螞蟻花唄的“幫你還雙11賬單”活動(dòng)中，借款人如果在11月11日當(dāng)天用花唄消費(fèi)滿200元以上，可在11月12日12時(shí)至24時(shí)之間領(lǐng)取還款紅包，紅包金額最高為9999元，其次為999元，其余金額隨機(jī)，將在借款人還款時(shí)自動(dòng)抵扣，每個(gè)借款人僅有一次領(lǐng)取機(jī)會(huì)，有效期自11月12日12時(shí)至12月10日24時(shí)。

借貸消費(fèi)需理性

“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)。”超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)，這幾年儼然已成為潮流。在電商大力促銷的刺激下，不少年輕人“雙11”期間出手闊綽，現(xiàn)金不夠，就用信用卡、花唄、白條等，還把手伸向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。不過(guò)借錢(qián)總是要還的，在超前消費(fèi)、透支消費(fèi)后，一些年輕人感嘆，背著債過(guò)日子實(shí)在不是滋味。

實(shí)際上，大部分“90后”“00后”的月收入不足1萬(wàn)元，不足以支撐高額消費(fèi)。融360的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：40.99%的消費(fèi)貸用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對(duì)應(yīng)的是，49.14%的人每月還款金額（不含房貸、車(chē)貸）占實(shí)際到手收入的三成以上。

“每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)候，錢(qián)只能在我卡里存活3分鐘。”“95后”小王每月發(fā)工資的日期正好趕上信用卡還款日，除此之外她還有花唄、白條，外加七八筆網(wǎng)貸要還。為了不再接到催款電話，她專門(mén)準(zhǔn)備了一個(gè)賬本，上面記載著每個(gè)月要還網(wǎng)貸借款的時(shí)間、金額還有APP名稱。令人擔(dān)憂的是，收入不足以支撐貸款月供引發(fā)的債務(wù)危機(jī)，已經(jīng)成為越來(lái)越多年輕人難以言說(shuō)的痛，導(dǎo)致一些人只好“以貸養(yǎng)貸”進(jìn)而債臺(tái)高筑。

中國(guó)普惠金融研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“借貸消費(fèi)”這一觀念和行為在部分歐美國(guó)家較為普遍，經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，該觀念也被國(guó)人逐漸接受。但不論消費(fèi)金融如何發(fā)展，借款人均應(yīng)遵循理性消費(fèi)的原則，避免多頭借貸、“拆了東墻補(bǔ)西墻”。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則應(yīng)完善風(fēng)控體系，防止因過(guò)度授信引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前部分消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的貸前審批、貸后監(jiān)管機(jī)制并不健全，對(duì)借款人的資金用途不加以監(jiān)測(cè)，以至出現(xiàn)了“從B平臺(tái)借款去還A平臺(tái)的錢(qián)”等風(fēng)險(xiǎn)事件。一些平臺(tái)存在“只要自己平臺(tái)不是接盤(pán)俠就可以”的僥幸心理，變相加劇了多頭借貸問(wèn)題。

推動(dòng)消費(fèi)金融健康發(fā)展

實(shí)際上，“雙11”前夕各機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸營(yíng)銷行為，只是近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)側(cè)影。近年來(lái)，消費(fèi)信貸已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷?，從出生、上學(xué)、結(jié)婚到旅行、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、裝修，一個(gè)人在成長(zhǎng)全周期中的消費(fèi)幾乎都能被其覆蓋。

值得關(guān)注的是，在居民消費(fèi)增長(zhǎng)率放緩的同時(shí)，消費(fèi)信貸增速卻“異軍突起”。數(shù)據(jù)顯示，2008年以來(lái)，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速、居民短期消費(fèi)貸款增速，二者呈現(xiàn)大致一致的走勢(shì)。但自2017年初開(kāi)始，這一數(shù)據(jù)開(kāi)始背離：消費(fèi)增速一路下行，至2018年5月降至8.5%；居民短期消費(fèi)貸款增速卻開(kāi)始異常增長(zhǎng)，從2017年初的約20%增速反彈至當(dāng)年四季度的40%左右，2018年以來(lái)，短期消費(fèi)貸款增速逐漸下降，至今年9月末增速降至28%左右，但仍超過(guò)消費(fèi)總額增速。

此外，信用卡數(shù)據(jù)也佐證了這一趨勢(shì)，截至2018年6月末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.26萬(wàn)億元，較2017年6月末增長(zhǎng)33.48%。

隨著居民負(fù)債消費(fèi)比例的不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)防控也成為繞不過(guò)去的坎。“以消費(fèi)金融公司為例，經(jīng)過(guò)8年的艱難探索，持牌經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量已從最初的4家增至23家，市場(chǎng)定位基本明確，但仍需進(jìn)一步探索適合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展空間。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任毛宛苑說(shuō)，尤其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，要遵循金融發(fā)展規(guī)律，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控。

有專家表示，目前消費(fèi)金融公司主要專注于提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，由于個(gè)人征信體系尚不健全，粗放式的審批方式容易產(chǎn)生客戶集體性違約風(fēng)險(xiǎn)，造成較大規(guī)模的壞賬。相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)此可以借助金融科技，從收入、信用歷史、還款意愿等多個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)對(duì)發(fā)放貸款的審核，有效控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

就互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，其資金來(lái)源大多對(duì)接小額貸款公司，授信客戶多為銀行信用卡的次級(jí)客戶，因此常常被業(yè)內(nèi)視為風(fēng)險(xiǎn)防控的“重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象”。

針對(duì)這一問(wèn)題，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)白雪梅為貸款定價(jià)提出了新思路：“業(yè)內(nèi)現(xiàn)在普遍使用的定價(jià)方式是‘成本定價(jià)’，包含機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本、資金成本、撥備成本等，可換一種角度，即采用‘收益定價(jià)’方式，即借款人的收益足以覆蓋他能負(fù)擔(dān)的本息，相當(dāng)于重點(diǎn)調(diào)查借款人的未來(lái)現(xiàn)金流、預(yù)期收入水平，以此判斷其還款能力。”