制圖：郭 祥

　　11月30日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化。事實(shí)上，此前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》也對三類賬戶管理提出了一些規(guī)定。這些新規(guī)實(shí)施后，對個人賬戶管理有哪些影響？就社會公眾普遍關(guān)心的問題，記者采訪了銀行業(yè)人士。

　?、?、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別？

　　根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定，12月1日起，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別，個人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金？

　　新規(guī)實(shí)施后，Ⅰ類戶即當(dāng)前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗(yàn)身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制。

　　Ⅱ類戶在原有功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶使用）、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)開戶申請人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產(chǎn)品不受限額管理。

　?、箢悜粼谠锌赊k理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶使用）功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)開戶申請人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是，Ⅲ類戶任意時點(diǎn)的賬戶余額不得超過1000元，因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

　　此前開立的多個賬戶用不用銷戶？

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外，Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類戶不能。

　　新規(guī)明確，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認(rèn)身份開立的Ⅱ類戶，也可配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。在配發(fā)銀行卡后，個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費(fèi)等各類業(yè)務(wù)，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時，為適應(yīng)移動支付發(fā)展，個人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動支付業(yè)務(wù)，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。

　　此前開立的多個賬戶用不用銷戶？

　　據(jù)了解，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進(jìn)行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以后也可根據(jù)需要開通相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　銀行業(yè)人士提示，個人如果有降低支付風(fēng)險的想法和需求，也可主動到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級，對多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。并且，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個人開立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡。因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

　　支付寶和微信賬戶的使用會有影響嗎？

　　不少人關(guān)心：銀行賬戶分類管理后，個人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行會不會受到影響？

　　據(jù)了解，此前一些銀行已對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行控制，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬也有限額規(guī)定，不得大額轉(zhuǎn)賬。因此，銀行對已經(jīng)對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的，不會受到影響，但若銀行未對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)央行此前發(fā)布的規(guī)定，可能會受到影響。

　　支付寶賬戶和微信賬戶的使用會受到影響嗎？

　　據(jù)了解，央行出臺的文件沒有調(diào)整支付賬戶的轉(zhuǎn)賬額度，支付賬戶轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。銀行業(yè)人士表示，唯一產(chǎn)生影響的是，按照央行文件規(guī)定，自今年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

　　央行此前發(fā)布的通知指出：“對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)。”

　　銀行業(yè)人士提示，這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況，不會受到影響。同時，即便采取措施，也不會把賬戶凍結(jié)，只是暫停賬戶網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務(wù)，賬戶在銀行柜臺還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動。
 

　　《 人民日報 》（ 2016年12月01日 10 版）