消費(fèi)金融正在成為銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融角力的新戰(zhàn)場。除了傳統(tǒng)銀行、大塊頭電商，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也加入消費(fèi)貸陣營，尤其是在線信用貸方面，目前各類機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣勢已非常凸顯。北京商報(bào)記者經(jīng)過初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分國有大行允許網(wǎng)銀或手機(jī)銀行申請信用貸款，一些中小銀行的推廣力度還很大。銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比，其門檻高，但收費(fèi)低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺卻是門檻低、收費(fèi)高。對于消費(fèi)者來說，需要從信用貸款的門檻、額度以及費(fèi)率等方面進(jìn)行對比。

　　個(gè)人信用消費(fèi)貸款是指銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)向符合特定條件的借款人發(fā)放的，用于個(gè)人合法合規(guī)消費(fèi)用途的無擔(dān)保無抵押的人民幣貸款。從進(jìn)入門檻來看，銀行普遍比較謹(jǐn)慎，對于申請人的資質(zhì)高。

　　如工商銀行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款列出了8項(xiàng)基本條件，包括18（含）-60（含）周歲的年齡限定、穩(wěn)定的收入以及良好的信用記錄等。除了基本條件之外，還必須滿足工商銀行6項(xiàng)額外條件之一，包括“工商銀行優(yōu)質(zhì)法人或機(jī)構(gòu)客戶中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)職稱人員”、“本人家庭擁有凈資產(chǎn)（不動產(chǎn)和金融資產(chǎn)）達(dá)300萬元（含）以上，或近6個(gè)月持續(xù)擁有且日均金融資產(chǎn)在50萬元（含）以上”等要求。而中國銀行推出的個(gè)人信用循環(huán)貸款，注明“一般只對VIP客戶”，這相當(dāng)于設(shè)置了許多隱形門檻。

　　相對于國有大行來講，中小銀行的門檻有所降低。招商銀行要求申請人需要是公務(wù)員、教師、醫(yī)生等政府機(jī)關(guān)或行政事業(yè)單位員工或者其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工。平安銀行推出了“新一貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是向擁有“連續(xù)穩(wěn)定工資收入的受薪人士”或“連續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營收入的自雇人士”發(fā)放的，以認(rèn)定的月均收入作為主要貸款金額判斷依據(jù)。據(jù)客服人員介紹，申請人達(dá)到4000元以上月收入即可申請（一線城市不低于5000元）。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于信用貸款申請人的要求較低，如宜信旗下的網(wǎng)貸平臺宜人貸，申請人可以通過工資流水、信用卡或者社保公積金等信息申請到不同額度的貸款。一家名為“厚澤金融”的網(wǎng)貸平臺推出了生意貸、月供貸、公積金貸以及保單貸等。

　　對于銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用貸款的進(jìn)入門檻，一位股份制銀行人士表示，個(gè)人信用貸款不用抵押及擔(dān)保，銀行為了防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)，抬高門檻或者提高利率也是很正常的事情。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了獲取更多客戶會降低門檻，但是為了彌補(bǔ)低門檻所帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及獲取收益，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺收取的費(fèi)率會更高。

　　在貸款利率上，大型國有銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品有吸引力，例如工商銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款額度為600-30萬元，最低費(fèi)率為6.9%；中國銀行的在線消費(fèi)貸款——中銀E貸用款額度在1000-30萬元，按日計(jì)息，日利率僅為萬分之1.55，年化利率相當(dāng)于5.58%，額度期限為1年，用戶可在期限內(nèi)循環(huán)使用額度。平安銀行的“新一貸”額度為3萬-50萬元，但貸款較高，月利率為1.1%-1.45%。

　　而P2P網(wǎng)貸、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的平均綜合年利率在10%以上。如申請宜人貸普通模式的信用貸10萬元，期限為12個(gè)月，據(jù)其官網(wǎng)顯示，總共應(yīng)還12.255773萬元。照此計(jì)算，綜合費(fèi)率超20%。事實(shí)上，一位網(wǎng)貸平臺人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺給出的理財(cái)端的收益率本來就高，并且沒有銀行的規(guī)模優(yōu)勢，為了盈利，還要收取手續(xù)費(fèi)，計(jì)算下來，綜合成本大多在20%左右，并且也不排除一些高利貸平臺。螞蟻借唄利率會根據(jù)客戶個(gè)人資質(zhì)來評定，絕大多數(shù)客戶日利率在萬四至萬五水平，很優(yōu)質(zhì)客戶可以達(dá)到萬三水平，但年化利率依然超過10%。

　　需要注意的是，各個(gè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺會針對申請人的資質(zhì)情況給出不同的額度和費(fèi)率，申請人如有需要，可以咨詢客服人員，進(jìn)行詳細(xì)了解。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 劉雙霞