京華時(shí)報(bào)讀者夏女士第二個(gè)寶寶日前出生。目前居住的房子就是學(xué)區(qū)房，不用再考慮購(gòu)房問題，想請(qǐng)教分析師如何規(guī)劃新生兒的教育基金以及優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)。目前家庭積蓄50萬(wàn)元，有房有車，無(wú)貸款。50萬(wàn)元中有一部分是基金定投，用于長(zhǎng)子的教育基金。其余在銀行理財(cái)。家庭凈收入4.5萬(wàn)元，月支出1.5萬(wàn)元。

　　家庭生命周期處于家庭成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保障類需求較高，生活支出平穩(wěn)。

　　■理財(cái)規(guī)劃

　　1.家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

　　作為整個(gè)家庭支柱雖然單位已上滿五險(xiǎn)一金，但僅有30萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，沒有足額的保障，不足以覆蓋整個(gè)收入，應(yīng)再為家庭支柱補(bǔ)充30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。家庭的另一位成員也可補(bǔ)充一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議保額為退休前年收入水平（約20萬(wàn)元）。鑒于北京地區(qū)醫(yī)療費(fèi)用較高，另外可考慮給兩個(gè)寶貝上大病險(xiǎn)（建議保額20萬(wàn)）。由于夏女士夫婦較年輕，有兩個(gè)孩子，建議配置交費(fèi)期限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)，既可減輕當(dāng)前所交保費(fèi)壓力，還附帶保險(xiǎn)出險(xiǎn)后保費(fèi)豁免的功能。此外夏女士夫婦二人的意外險(xiǎn)也格外重要，應(yīng)覆蓋兩個(gè)孩子的教育金（建議投保意外保險(xiǎn)，保額200萬(wàn)）。

　　2.小寶教育金規(guī)劃

　　幼兒園入園費(fèi)需要5萬(wàn)元，建議從存款中拿出5萬(wàn)元投資開放型債券基金。小寶上小學(xué)和初中均享受國(guó)家九年義務(wù)教育，所以籌劃更多，然而將來(lái)小寶上大學(xué)的資金卻需要夏女士提早籌劃。

　　按照當(dāng)前學(xué)費(fèi)每年1萬(wàn)元，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%,四年大學(xué)學(xué)費(fèi)共計(jì)9.5490萬(wàn)，大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)(2年)學(xué)費(fèi)為114.22萬(wàn)，按照貨幣的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，夏女士需準(zhǔn)備出32.3955萬(wàn)元。

　　建議夏女士拿出33萬(wàn)元投資基金組合，通過開放型債券基金和開放型指數(shù)基金的組合兼顧收益和流動(dòng)性的管理，同時(shí)也便于適時(shí)調(diào)整投資組合。建議夏女士做好現(xiàn)有基金定投投資。

　　指導(dǎo)專家工行西客站支行（甘家口網(wǎng)點(diǎn)支行）個(gè)人客戶經(jīng)理 劉萍

　　京華時(shí)報(bào)記者 余雪菲