原標(biāo)題：央行降息后 信用卡手續(xù)費(fèi)“不降反升”

最近，浦發(fā)信用卡中心調(diào)高信用卡分期手續(xù)費(fèi)的公告，引起了很多持卡人熱議，為何央行降息后，信用卡手續(xù)費(fèi)不降反升呢？銀行業(yè)分析師表示，信用卡分期手續(xù)費(fèi)與貸款費(fèi)率無關(guān)，不是政府指導(dǎo)價格，可以由銀行自主定價，信用卡分期有講究，市民可以貨比三家。此外，隨著銀行卡分期競爭越來越激烈，信用卡手續(xù)費(fèi)會逐漸走低。 揚(yáng)子晚報記者 李沖

分期手續(xù)費(fèi)不降反升

現(xiàn)象

信用卡分期付款業(yè)務(wù)大家并不陌生，主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期兩種，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。最近有網(wǎng)友發(fā)帖吐槽稱，央行降息后，貸款利率在下降，可為何銀行信用卡分期的費(fèi)率卻沒有降低呢？不僅沒有降低，有些銀行還將費(fèi)率提高了，比如浦發(fā)信用卡中心日前發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分分期項(xiàng)目單期費(fèi)率上限的公示》，稱從11月15日起，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%。

對此，持卡人認(rèn)為，央行降低存款利率后，銀行的融資成本降低了，那么理應(yīng)降低自己的借錢成本。然而，分析師認(rèn)為這種邏輯不成立，因?yàn)閮r格由供求關(guān)系決定，信用卡分期手續(xù)費(fèi)不是政府指導(dǎo)價格，可以由銀行自主定價。

某銀行信用卡中心客戶經(jīng)理表示，信用卡分期收取的是手續(xù)費(fèi)而非利息，因此不算小額信貸，與貸款利率水平無關(guān)。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，目前市場上可完全替代信用卡分期的產(chǎn)品還很少，信用卡分期作為無抵押信用貸款，在辦理速度、流程和利率手續(xù)費(fèi)上具有優(yōu)勢。

手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)超貸款利率

算賬

記者在多家銀行信用卡中心官網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，12期（一年）分期手續(xù)費(fèi)率在7.32%-8.8%之間，粗略計算，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率。

以一筆總額為1.2萬元的信用卡賬單分期業(yè)務(wù)為例，如果是選擇12個月分期，手續(xù)費(fèi)率為0.74%；如果僅分3期，手續(xù)費(fèi)率則為每月0.9%。據(jù)此計算，12個月分期的手續(xù)費(fèi)合計支出為12000×0.74%×12=1065.6元；3個月分期的手續(xù)費(fèi)合計為12000×0.9%×3=324元。

而銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計算，據(jù)測算，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為16.4%，遠(yuǎn)高于銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率4.6%。

不過有分析師認(rèn)為，信用卡分期手續(xù)費(fèi)折算成實(shí)際年利率，的確較高，但無論是銀行消費(fèi)貸款還是P2P，其手續(xù)費(fèi)與信用卡分期手續(xù)費(fèi)相比，并沒有明顯優(yōu)勢。而相比于P2P，乃至銀行消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，信用卡分期業(yè)務(wù)具有無需任何抵押和擔(dān)保、流程簡單快捷等優(yōu)勢，對于小額消費(fèi)信貸需求，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)還是很合適的。

建議

辦分期要貨比三家

那么，信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)會一直上漲嗎？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為不會，因?yàn)樾庞每ǚ制跇I(yè)務(wù)并非哪家銀行獨(dú)有，而是所有發(fā)行信用卡的銀行都可以提供的一種服務(wù)，存在競爭，如果一家銀行持續(xù)提高信用卡分期手續(xù)費(fèi)，持卡人便會貨比三家，改辦其它銀行信用卡，導(dǎo)致客戶流失。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，京東白條、支付寶花唄等類似產(chǎn)品出現(xiàn)，銀行在分期領(lǐng)域不再一家獨(dú)大，未來隨著信用分期競爭越來越激烈，分期手續(xù)費(fèi)也會下降。

融360分析師建議持卡人，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一是要選擇費(fèi)率較低的銀行；二是盡量選擇較短的分期期限，因?yàn)榉制谄谙拊介L，成本越高；三是盡量避免提前還款，多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費(fèi)照收；四是銀行有時會推出信用卡分期手續(xù)費(fèi)減免的優(yōu)惠活動，參與這樣的活動可以節(jié)省分期成本。