高利貸這種經(jīng)濟(jì)形式在我國(guó)延綿千年，有時(shí)它游離在金融法規(guī)之外，卻隱藏在生活的角落，形成特殊的金融生態(tài)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速下行的當(dāng)下，高利貸生意又會(huì)遭遇什么？

　　“我現(xiàn)在收手不干了。”廣西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級(jí)”人物姚將軍告訴記者。這是他十幾年來(lái)從沒(méi)有過(guò)的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。

　　在錢(qián)生錢(qián)的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對(duì)當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎，總結(jié)出了八個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。

　　踩雷

　　很多企業(yè)老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷(xiāo)售的名義借錢(qián)，實(shí)際上卻是干著“資金販子”的活，姚將軍不愿意給這些“倒錢(qián)”的人籌錢(qián)，因?yàn)?ldquo;說(shuō)不準(zhǔn)什么時(shí)候就踩了地雷”

　　“高利貸在中國(guó)是最好的生意，同時(shí)也是最壞的生意。”姚將軍是廣西桂林高利貸圈內(nèi)的“元老級(jí)”人物，做高利貸生意十多年，見(jiàn)到記者先是一番感慨。

　　從當(dāng)年五萬(wàn)、十萬(wàn)起家，到現(xiàn)在的每筆放款達(dá)到幾百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)，從業(yè)十多年，姚將軍早已身家不菲。因?yàn)榉鸥呃J很少失手，人稱(chēng)“萬(wàn)花叢中過(guò)，片葉不沾身”，他對(duì)此頗有幾分得意。對(duì)于高利貸“元老”的稱(chēng)呼他并不感冒，相比之下，他更愿意別人叫他“姚將軍”——作為從部隊(duì)退休多年的干部，他樂(lè)意得到這樣的“尊敬”。

　　“我對(duì)這一行看得太多，了解的黑幕也太多。”說(shuō)到桂林高利貸圈內(nèi)的事情，姚將軍了然于胸。

　　姚將軍知道，做他們這一行，遲早會(huì)“踩雷”。但事情發(fā)生時(shí)，他還是覺(jué)得突然。2014年9月18日，借他錢(qián)的一名江西老板跑路了，他放的1400多萬(wàn)元，一下子打了水漂。

　　讓人猜不透的是，姚將軍不僅勸逃了這名江西老板，還親自送他走上逃亡之路：“你趕緊跑吧，再不跑別人會(huì)砍你的。”

　　這名江西老板在桂林做酒生意，已有不少年頭，但姚將軍認(rèn)識(shí)他也是一年前的事。一開(kāi)始是通過(guò)圈內(nèi)朋友介紹，后來(lái)經(jīng)常一起吃飯混熟了，覺(jué)得江西老板人還可以。

　　“他借錢(qián)不是玩虛的，而是搞實(shí)實(shí)在在的買(mǎi)賣(mài)，我就看中這一點(diǎn)。”

　　“當(dāng)時(shí)酒的市場(chǎng)還算可以，江西老板打算擴(kuò)張，銀行也給他放了款。”姚將軍考察了一番后，決定給他放款。不過(guò)，隨著中央八項(xiàng)規(guī)定的出臺(tái)，中高端酒的市場(chǎng)驟然跌落，低端酒也是市場(chǎng)萎縮、利潤(rùn)微薄。江西老板在不恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候盲目擴(kuò)張，讓自己陷入了困境。

　　姚將軍的手機(jī)中，有一份拍下的江西老板的債主名單，上有22人，包含每個(gè)人的聯(lián)系方式和涉貸數(shù)目，整個(gè)高利貸規(guī)模達(dá)1.2億。

　　“我也不是傻子。” 姚將軍向記者算了一筆賬。他當(dāng)時(shí)借給江西老板的1400萬(wàn)，并不是一次性借出，而是先借100萬(wàn)，一個(gè)月后連本帶息還上。再貸100萬(wàn)、200萬(wàn)，如此反復(fù)。累計(jì)下來(lái)，總共借出去的是1400萬(wàn)，但利息大概收了1000萬(wàn)。所以，總的來(lái)說(shuō)，他虧得并不多。

　　“你就是要他命，他也拿不出錢(qián)來(lái)。”姚將軍說(shuō)他想開(kāi)了。他聽(tīng)說(shuō)那名江西老板現(xiàn)在被另一個(gè)債主藏匿保護(hù)了起來(lái)，“所謂保護(hù)，說(shuō)白了就是單獨(dú)逼債。”

　　姚將軍盡量讓自己不把這單損失當(dāng)回事。“就跟銀行一樣，它一單出問(wèn)題，虧上一兩億，也就是幾個(gè)月的利潤(rùn)。我損失這幾百萬(wàn)，就權(quán)當(dāng)是三個(gè)月的利潤(rùn)打了水漂吧。”他還說(shuō)，高利貸就是擊鼓傳花、借新錢(qián)還舊債。所以在姚將軍后面借錢(qián)給江西老板的人，損失要比姚將軍嚴(yán)重得多。

　　他向記者透露，與江西老板借錢(qián)做實(shí)事不同，很多公司老板都以擴(kuò)大生產(chǎn)或者擴(kuò)大銷(xiāo)售的名義借錢(qián)，實(shí)際上卻是干著“資金販子”的活。“一般是以（月利）2分的息借進(jìn)來(lái)，再以（月利）5分的息放出去。專(zhuān)門(mén)倒騰資金，低息借進(jìn)來(lái)高息借出去賺利差。”

　　現(xiàn)在這些資金販子很多放出去的錢(qián)收不回來(lái)，“他們欠別人的窟窿，也就沒(méi)辦法填了。”姚將軍不愿意給這些“倒錢(qián)”的人籌錢(qián)，因?yàn)?ldquo;說(shuō)不準(zhǔn)什么時(shí)候就踩了地雷”。

　　難題

　　“入行早的人，三年翻十倍都有可能。”但是，現(xiàn)在百分之八十發(fā)了財(cái)?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了。做高利貸發(fā)了家的人，緣何現(xiàn)在淪為生活拮據(jù)的 “地主”？

　　在送這名江西老板跑路后，姚將軍還做了件匪夷所思的事——他給銀行和其他的放貸人分別打電話(huà)報(bào)信。這引來(lái)了債主們哄搶江西老板倉(cāng)庫(kù)里的存酒，而姚將軍卻在一旁看起了熱鬧。

　　不去搶酒還報(bào)信，姚將軍有自己的算計(jì)。姚將軍說(shuō)，他告訴別人來(lái)?yè)尵?，別人還會(huì)念著他的好，順?biāo)崅€(gè)好名聲。“搶到手的酒，實(shí)際上連個(gè)零頭都抵不到，要它干什么呢？自己還得出錢(qián)出力、找人找車(chē)?yán)尩胶筮€要找倉(cāng)庫(kù)放，又得花錢(qián)，還不如利用這個(gè)時(shí)間和精力再找一單做呢。”

　　這還只是表面上的一層。

　　姚將軍說(shuō)，銀行從倉(cāng)庫(kù)里搶到這批酒，拉回來(lái)打開(kāi)一看，頓時(shí)傻了眼，原來(lái)堆放在倉(cāng)庫(kù)里的并不都是高端酒，中間很多是假酒。

　　銀行當(dāng)初做貸款的時(shí)候，用倉(cāng)庫(kù)里的酒做了抵押，銀行貸款員也親自來(lái)看過(guò)，也拍了照。但是，這些酒卻存在三種可能性：第一，這些酒不一定就是這位老板的，可能是其他人暫時(shí)存放的；第二，這些酒很可能被做過(guò)重復(fù)抵押，這很難被發(fā)現(xiàn)；第三，這一堆酒造假，外面的幾層是真的高端酒，里面只是些低端酒，以次充好。

　　“我現(xiàn)在即使錢(qián)投出去要不回來(lái)，也永遠(yuǎn)不會(huì)去收這些資產(chǎn)。”姚將軍說(shuō)，現(xiàn)在債務(wù)人還不起錢(qián)，說(shuō)要拿房子、土地、車(chē)子什么的來(lái)抵債，他都統(tǒng)統(tǒng)不要。

　　要了，就會(huì)陷入更大的麻煩。“我就是這種態(tài)度。”姚將軍說(shuō)，因?yàn)檫@些東西都沒(méi)用，肯定早就抵押出去了。

　　“入行早的人，早就發(fā)了大財(cái)了。三年翻十倍都有可能。但是，現(xiàn)在百分之八十發(fā)了財(cái)?shù)娜擞侄荚赃M(jìn)去了。”姚將軍說(shuō)現(xiàn)在高利貸行當(dāng)有個(gè)怪現(xiàn)象，早年靠高利貸發(fā)財(cái)?shù)娜?，現(xiàn)在其實(shí)手上并沒(méi)有富余錢(qián)過(guò)日子，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現(xiàn)的資產(chǎn)。

　　姚將軍舉例說(shuō)，某人手頭有1000萬(wàn)元，若是運(yùn)作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬(wàn)真沒(méi)大問(wèn)題。但賺的這些錢(qián)，這個(gè)人不會(huì)放在手上，因?yàn)閲L到了甜頭，所以會(huì)繼續(xù)往外放，玩“錢(qián)生錢(qián)”的游戲。

　　姚將軍接著說(shuō)，游戲繼續(xù)下去，若要遇著借款者不還，就去收他的資產(chǎn)，再抵押給銀行貸款，然后再放貸，如此周而復(fù)始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個(gè)、明天再倒一個(gè)……最后砸在放款者手中的房地產(chǎn)、工廠(chǎng)、甚至公司股份越來(lái)越多，資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差。到最后，這些“燙手山芋”很難用來(lái)在銀行抵押貸款，游戲就結(jié)束了。

　　于是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉(zhuǎn)手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)就得繼續(xù)投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒；想賣(mài)，沒(méi)人接盤(pán)。

　　姚將軍說(shuō)，他身邊就有好幾個(gè)這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠(yuǎn)沒(méi)有外人想象中的風(fēng)光。

　　收手

　　“以前跟銀行搞好關(guān)系，"倒貸"無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益；現(xiàn)在銀行抽貸斷貸，高利貸老板也得跑路。”

　　“我現(xiàn)在收手不干了。”姚將軍告訴記者。這是他十幾年來(lái)從沒(méi)有過(guò)的事情。此前，雖然也有經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，但還可以做“倒貸”生意。

　　“倒貸，也就是大家說(shuō)的過(guò)橋貸款。”姚將軍說(shuō)，這曾經(jīng)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益的活，“是穩(wěn)賺不賠的買(mǎi)賣(mài)”。他打了個(gè)比方：債務(wù)人有100萬(wàn)元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬(wàn)元，就要先從高利貸手中借80萬(wàn)元來(lái)還銀行，之后銀行會(huì)給他續(xù)貸100萬(wàn)元。這樣一來(lái)，放高利貸者收回那80萬(wàn)元就有保障了。

　　風(fēng)險(xiǎn)再低的活也要按照“行規(guī)”走：放出高利貸的時(shí)候，放貸人會(huì)扣押債務(wù)人的身份證、銀行卡以及U盾。“沒(méi)有身份證，銀行不放款；沒(méi)有卡和U盾，錢(qián)就轉(zhuǎn)不走。”

　　細(xì)心的姚將軍還會(huì)給自己再上一道保險(xiǎn)。“我還會(huì)做一件銀行做不到的事情，就是緊盯債務(wù)人。”姚將軍說(shuō)，銀行的貸款員手上有幾十個(gè)客戶(hù)，根本管不過(guò)來(lái)，“而我們則可以派專(zhuān)人跟著債務(wù)人，去債務(wù)人的公司上班、甚至陪他回家，24小時(shí)跟蹤。”

　　更多的時(shí)候，還會(huì)要求債務(wù)人把家人、家庭和單位等重要信息都寫(xiě)下來(lái)。“等真到了他還不起錢(qián)的時(shí)候，追債時(shí)會(huì)用得上。債務(wù)人還不起錢(qián)，差不多也會(huì)無(wú)法立足了。”

　　在整個(gè)過(guò)程中，放高利貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是銀行是否放貸。

　　如何確保銀行放款？姚將軍說(shuō)這絕對(duì)是一門(mén)很深的學(xué)問(wèn)，需要在銀行環(huán)節(jié)疏通好關(guān)系，而且形成默契。

　　有了這道保障，本來(lái)倒貸沒(méi)啥風(fēng)險(xiǎn)。但是，從2014年9月份開(kāi)始，大家都開(kāi)始害怕了。

　　出現(xiàn)這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團(tuán)的“爆單”，關(guān)系很大。2014年5月27日，正菱集團(tuán)資金鏈斷裂深陷巨額債務(wù)危機(jī)，老板廖榮納夫婦跑路，被警方通緝。

　　桂林一家銀行中心支行行長(zhǎng)說(shuō)，正菱集團(tuán)出事后，整個(gè)桂林的高利貸市場(chǎng)幾乎崩盤(pán)。“很多放高利貸的老板都跑路了。通過(guò)公安局經(jīng)偵報(bào)案的規(guī)模，不低于20億元。”

　　姚將軍沒(méi)落到“跑路”境地，這得益于他一直堅(jiān)持的“風(fēng)控”策略。慶幸之余，他也有幾分自賞：“在做到一定規(guī)模之后，將資產(chǎn)作了配置，三分之一用于放貸，三分之一存于銀行，另三分之一添置了房、車(chē)享受。”

　　正菱集團(tuán)的爆單，姚將軍說(shuō)自己深知內(nèi)幕。“正菱集團(tuán)可能出事，大家一年多之前就知道。本來(lái)還可以再撐一撐，但銀行突然抽貸，直接導(dǎo)致廖榮納崩盤(pán)。”

　　姚將軍稱(chēng)，2013年底，正菱集團(tuán)在北部灣銀行和柳州銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然后再給他貸款。結(jié)果，廖榮納千方百計(jì)通過(guò)民間高利貸籌錢(qián)還上銀行貸款，而銀行不僅不續(xù)貸，北部灣銀行還收回對(duì)正菱集團(tuán)的8億承兌匯票授信，柳州銀行也收回了4個(gè)億。

　　“除了正菱集團(tuán)，還有一家大企業(yè)，也是被銀行給抽貸了，還完貸款之后，但銀行沒(méi)有按承諾繼續(xù)放貸。”姚將軍透露，這兩件事情之后不久，柳州銀行有高管莫名其妙被人砍傷，坊間傳言即與抽貸有關(guān)。

　　“聰明的高利貸者，現(xiàn)在都休息了，因?yàn)殂y行不放錢(qián)。”姚將軍說(shuō)，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎么保證，倒貸這事也會(huì)變得越來(lái)越危險(xiǎn)。

　　銀行

　　高利貸生意“成也銀行，敗也銀行。” 銀行放貸出來(lái)的錢(qián)，相當(dāng)比例被轉(zhuǎn)手流入高利貸渠道。“一筆看似有抵押的正常貸款，骨子里可能已經(jīng)爛得不行了。”

　　十多年的高利貸經(jīng)歷，在錢(qián)生錢(qián)的游戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風(fēng)風(fēng)雨雨，對(duì)當(dāng)下高利貸生意的急轉(zhuǎn)彎，總結(jié)出了8個(gè)字：“成也銀行、敗也銀行”。

　　姚將軍說(shuō)，“我估摸著現(xiàn)在的流動(dòng)性緊張，也是由于高利貸造成的。銀行放貸出來(lái)的錢(qián)，有相當(dāng)一部分進(jìn)入了高利貸渠道，尤其是城商行。”

　　雖然姚將軍的看法難以核實(shí)，但他舉了自己身邊的例子：一個(gè)做高利貸的朋友租了一間辦公室，注冊(cè)了幾十個(gè)公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢(qián)，成本（月息）1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。

　　“這家銀行來(lái)了，就換成這塊牌子，那家銀行來(lái)了，就換成另一塊牌子。”姚將軍說(shuō)，其實(shí)上門(mén)的銀行信貸員也知道這些事情。但現(xiàn)在銀行的生意也不好做，放給高利貸公司的風(fēng)險(xiǎn)反而比放給實(shí)業(yè)的要小，還能增加信貸員自己的業(yè)績(jī)。

　　姚將軍還在幾位銀行人士那里了解到，現(xiàn)在國(guó)家信貸支持農(nóng)業(yè)、環(huán)保等中小企業(yè)的政策也被鉆了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購(gòu)這些快不行了的企業(yè)，或者直接跟它們合作。付出一定費(fèi)用后，貸出錢(qián)來(lái)對(duì)半分。

　　“這類(lèi)小企業(yè)，每家最多可以從銀行貸出3500萬(wàn)，但貸出來(lái)后，它們多半沒(méi)辦法花完。”姚將軍說(shuō)，其實(shí)這些小企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)爛得不行，加上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，就算是用足這些錢(qián)，也是根本救不活，還不如將貸來(lái)的錢(qián)借給高利貸公司，自己收些好處。

　　“銀行被騙貸出去的錢(qián)真不少。”姚將軍說(shuō)，但是從賬面上看，還真難查出問(wèn)題來(lái)。

　　姚將軍起底了銀行的做法：“很簡(jiǎn)單，銀行放貸都是有資產(chǎn)抵押的，問(wèn)題就在抵押上面。”比如銀行借出去100萬(wàn)，但債務(wù)人還不起，事實(shí)上就變成了壞賬。但銀行會(huì)想辦法讓這個(gè)貸款一直存續(xù)下去，比如找人幫忙將賬給還上，再利用原抵押物做續(xù)貸。還舊借新，表面上看，這筆貸款就看不出有什么問(wèn)題來(lái)。“行長(zhǎng)在任期內(nèi)就可以這么干，只要在他任期內(nèi)不出事就行了，到繼任者來(lái)出事了，他可就不管了。”

　　高利貸公司的老板，從來(lái)都不會(huì)用自己的真實(shí)身份去從銀行弄錢(qián)。要么是用手下員工的名義，要么利用剛招來(lái)實(shí)習(xí)大學(xué)生的名義，利用抵押物從銀行貸款出來(lái)。還有更惡劣的，就是拿幾百塊錢(qián)雇車(chē)到農(nóng)村拉一車(chē)村民出來(lái)，給他們一些小恩小惠，然后借用他們的身份證去銀行運(yùn)作貸款。“如果最后出了事，從法律上沒(méi)依據(jù)找到他。”這種事情時(shí)有發(fā)生。

　　總結(jié)十多年的高利貸生涯，姚將軍說(shuō)自己就得出這么一個(gè)感悟：“你放錢(qián)給他，是想賺他的利息；他借你的錢(qián)，是想賺你的本金。就是這么一場(chǎng)斗爭(zhēng)。”