朱 軼

房貸對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)不小的壓力。當(dāng)手頭有了一些閑錢(qián)后，要不要考慮提前還貸呢？很多人都會(huì)考慮這個(gè)問(wèn)題，畢竟貸款算是欠著別人的錢(qián)，對(duì)大多數(shù)傳統(tǒng)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，欠錢(qián)的感覺(jué)并不好受。筆者為您分析提前還款是否劃算。

怎樣提前還款才劃算？

舉個(gè)例子：小王夫妻買(mǎi)了一套120萬(wàn)元的住房，兩人向銀行申請(qǐng)公積金貸款50萬(wàn)元，貸款時(shí)間為20年，一段時(shí)間后，小夫妻倆攢了10萬(wàn)元，他們打算把這10萬(wàn)元提前歸還貸款。我們來(lái)計(jì)算一下：

以目前市場(chǎng)上利率最低的公積金貸款為例，首套房公積金利率為3.75‰，貸款金額50萬(wàn)元，貸款20年，20年后還款總額為75.9萬(wàn)元。假如我們手中有10萬(wàn)元，一年后進(jìn)行了提前還貸，20年后，還款總額約為60.5萬(wàn)元，總的還款額減少了15.4萬(wàn)元。

這種情況不建議提前還貸

有人會(huì)問(wèn)，如果是商業(yè)貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)商貸），房貸比較高呢？那自然節(jié)省的金額會(huì)更多，由此可見(jiàn)，如果你選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。特別是貸款的前幾年，由于本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高，因此在貸款前幾年一定要爭(zhēng)取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降，則剩余貸款的利息負(fù)擔(dān)也會(huì)相應(yīng)減小。

很多人都喜歡提前還貸，不喜歡欠銀行錢(qián)，但對(duì)于現(xiàn)在的財(cái)富管理理念而言，如果沒(méi)有最大程度利用好資金的價(jià)值，就是對(duì)資金的極大浪費(fèi)。如果能夠找到一款收益高于此貸款利率的投資產(chǎn)品，那完全可以通過(guò)投資獲取收益來(lái)抵充貸款產(chǎn)生的利息。

如果是家里經(jīng)營(yíng)生意，手里需要更多的流動(dòng)資金，這種就不建議提前還款，因?yàn)樯馊送枰鸾栀Y金，如果一旦用錢(qián)，再去貸款的話，往往利率較高，所以不建議提前還貸。

抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的家庭，比如夫妻雙方月收入歸還每月房貸后所剩不多，平時(shí)又沒(méi)什么積蓄的家庭，不建議提前還款，所謂：手有余糧，心中不慌。