4月1日，農(nóng)行新蔡縣支行營(yíng)業(yè)部主任辦公室內(nèi)，幾個(gè)人的眼睛齊刷刷地盯著一張船舶貸款業(yè)務(wù)表格：截至3月31日，累計(jì)辦理船舶貸款3065萬元，貸款余額2779萬元，已實(shí)現(xiàn)貸款收息180萬元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)7.8萬元，通過船舶貸款引存增存2000萬元。看著這張表格，主任宋玉春、客戶經(jīng)理張立新欣慰地笑了。

山重水復(fù)疑無路

時(shí)間退回到2010年初，農(nóng)業(yè)銀行股改成功上市，農(nóng)行駐馬店分行各家支行服務(wù)三農(nóng)、支持縣域經(jīng)濟(jì)的工作正在熱火朝天地進(jìn)行，而在農(nóng)行新蔡縣支行行長(zhǎng)辦公會(huì)上，與會(huì)的同志卻一愁莫展。

新蔡縣屬農(nóng)業(yè)大縣、人口大縣，也是經(jīng)濟(jì)小縣、國(guó)家級(jí)貧困縣。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，全縣工業(yè)極其薄弱，企業(yè)主要是養(yǎng)殖、加工的中小型企業(yè)。

與此同時(shí)，農(nóng)行新蔡縣支行經(jīng)過股改準(zhǔn)備、剝離資產(chǎn)后，也面臨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”的處境，極其需要擴(kuò)張資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)速度、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一的嚴(yán)格要求下，僅依靠發(fā)放農(nóng)戶小額貸款來擴(kuò)張資產(chǎn)業(yè)務(wù)，縣支行資產(chǎn)“空心化”的境地將長(zhǎng)期存在，并將在縣域內(nèi)各個(gè)層面處于被邊緣化的危險(xiǎn)。經(jīng)過對(duì)全縣各家中小型企業(yè)的逐一排查，符合準(zhǔn)入條件、介入營(yíng)銷資產(chǎn)業(yè)務(wù)的卻寥寥無幾。正當(dāng)全行上下為之焦慮時(shí)，農(nóng)行河南省分行決定將農(nóng)行新蔡縣支行作為船舶貸款的試點(diǎn)縣支行之一。

2009年新蔡縣有13家航運(yùn)企業(yè)，個(gè)人船舶近600艘，大多數(shù)已在長(zhǎng)江干支流運(yùn)輸，年運(yùn)輸量達(dá)到1200萬噸。豐厚的利潤(rùn)推動(dòng)著船舶經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)大船舶載重量。在小船換大船的過程中，船舶經(jīng)營(yíng)者有較大的資金需求，過去主要依靠單一的民間借貸渠道融資，借貸利率過高、融資金額受限。如果銀行能介入船舶貸款業(yè)務(wù)，一定會(huì)受到船舶經(jīng)營(yíng)者的歡迎，能迅速擴(kuò)大支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。

病樹前頭萬木春

船舶業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)極高。一名曾在農(nóng)行信貸管理崗位工作多年的老同志說，他詳細(xì)列舉了以前全縣船舶經(jīng)營(yíng)者的信用狀況，并提醒客戶經(jīng)理船舶貸款是“老虎的屁股”，碰不得。

要用發(fā)展的眼光看待船舶業(yè)。在前期縝密調(diào)查的基礎(chǔ)上，新蔡縣支行向市分行作了匯報(bào)，并本著“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”的原則，開始營(yíng)銷個(gè)人船舶抵押貸款，并創(chuàng)新了船舶抵押貸款管理模式：在客戶準(zhǔn)入方面，要求抵押船舶必須為戶籍屬地、四證齊全，即出具合法有效的《營(yíng)運(yùn)證》、《水路運(yùn)輸許可證》、《船舶產(chǎn)權(quán)證》和《船舶檢驗(yàn)合格證》，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。在貸款調(diào)查方面，堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查。在貸款發(fā)放方面，采取按季等額本息按季還款法。在抵押擔(dān)保方面，采取外部評(píng)估和內(nèi)部認(rèn)定相結(jié)合，嚴(yán)格落實(shí)抵押率不超過40%的規(guī)定，追加航運(yùn)公司連帶責(zé)任擔(dān)保。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，嚴(yán)格按照省分行個(gè)人船舶抵押貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和操作流程辦理，嚴(yán)格按要求辦理船舶產(chǎn)權(quán)抵押登記，嚴(yán)格落實(shí)抵押船舶保險(xiǎn)和借款人、抵押人人身保險(xiǎn)和貨損保險(xiǎn)等。

輕舟已過萬重山

3月31日，農(nóng)行新蔡縣支行主任辦公室里，來自長(zhǎng)江干支流的電話一直響個(gè)不停。

“我答應(yīng)你的那筆存款已經(jīng)匯出，請(qǐng)你查查到賬了嗎？如果到了給我回個(gè)短信就可以了。”

“我的船正在重慶，一季度的利息已經(jīng)還上了，回去后一定要見上一面啊。”

“我的船剛剛下水，真得感謝你們農(nóng)行啊，有空來長(zhǎng)江觀景好嗎？”

這些來自長(zhǎng)江干支流的電話，最后都有一個(gè)共同的聲音：感謝農(nóng)行。是啊，在他們困難時(shí)，農(nóng)行承載“服務(wù)三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，向他們伸出了友誼之手。而他們也沒有辜負(fù)農(nóng)行的信任，至目前，新蔡縣支行已經(jīng)累計(jì)投放船舶貸款3065萬元，無一筆貸款出現(xiàn)欠息、逾期。

船舶貸款業(yè)務(wù)也助推了農(nóng)行新蔡縣支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至3月底，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)到15.7億元，一季度凈增各項(xiàng)存款　2.4億元，完成市分行下達(dá)計(jì)劃的132.22%，計(jì)劃完成率居全市農(nóng)行第三位；實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入237萬元，完成市分行下達(dá)計(jì)劃的123.67%，計(jì)劃完成率居全市農(nóng)行第三位；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)484萬元，盈利總量和增量都居全市農(nóng)行第三位。

千里江陵一日還。船舶抵押貸款正如同航行在長(zhǎng)江干支流上的船舶一樣，極目千里，揚(yáng)帆啟航。                      

                             (周     杰)