原標題：讓農業(yè)保險真正支持到小農戶

小農戶家庭經(jīng)營是當前和未來很長一段時期內我國農業(yè)的基本經(jīng)營形態(tài)。而金融支持是鄉(xiāng)村振興和小農戶發(fā)展的助推器，但現(xiàn)實中，大多數(shù)小農戶享受到的金融服務并不充分，從而限制了其進一步發(fā)展的能力。要真正實現(xiàn)金融助推小農戶與現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有機銜接，還需要建立起更加完善的綜合性和社會化的農業(yè)風險管理機制。

農業(yè)保險是構建農業(yè)風險管理機制的有效工具

農業(yè)風險管理策略和工具是多元的，例如農業(yè)保險、訂單農業(yè)和農產品期貨與期權等，農業(yè)保險是與小農戶生產經(jīng)營特點適應性最有效的市場化風險管理工具。

首先，農業(yè)保險的保障功能，能夠穩(wěn)定小農戶基本收入，提高了小農戶的抗風險能力。農業(yè)保險的災損賠付彌補了農業(yè)風險帶來的損失，幫助農業(yè)生產經(jīng)營者更快地恢復生產和再生產，為小農戶撐起現(xiàn)代農業(yè)浪潮中的“保護傘”。除了經(jīng)濟保障，農業(yè)保險還為農業(yè)生產經(jīng)營者提供了心理上的保障，使其能夠更加從容地面對生產經(jīng)營中的各類風險，達到能發(fā)展、敢發(fā)展的效果。

其次，農業(yè)保險的增信功能，能夠在一定程度上緩解小農戶發(fā)展中面臨的信貸約束。長期以來，農業(yè)生產經(jīng)營風險高、農戶風險管理手段有限以及資信條件不足等現(xiàn)實情況，與金融機構風險防控需求形成矛盾，使農戶很難從金融機構獲得信貸支持。農業(yè)保險通過對借款人的農業(yè)生產提供保障，可以充當一種信貸抵押品，降低了貸款人的風險預期，有助于緩解金融機構的后顧之憂，加大對小農戶的金融支持力度。

最后，以農業(yè)保險為紐帶，架起了小農戶與綜合金融服務的橋梁。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成，金融支持一直是“三農”發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)之一，但過去很多金融工具與小農戶的距離還很遙遠。以農業(yè)保險作為切入點，可以通過“保險+期貨”模式將小農戶面臨的市場價格風險由保險機構作為中介轉移到期貨市場中，可以通過“保險+信貸”或“保險+期貨+信貸”等模式由保險機構擔保給小農戶增信，將信貸資金引入小農戶。而今，“保險+期貨+信貸”的試點，為期貨期權和信貸服務“三農”提供了創(chuàng)新的渠道和手段，也讓小農戶對更多的金融工具有了全新的了解。

完善農業(yè)保險制度，推動農業(yè)保險支持小農戶與現(xiàn)代農業(yè)有機銜接

以“提標、增品、擴面”為著力點，提高農業(yè)保險保障水平。推動農業(yè)保險從覆蓋直接物化成本向覆蓋完全成本轉變；進一步拓寬農業(yè)保險保障責任，擴大價格保險、收入保險等產品的探索和應用，更好地兼顧生產風險、市場風險及其他新興風險的管理；支持與小農戶關系密切的農業(yè)保險產品的發(fā)展，如重要菜籃子產品、畜禽產品等的保險。

探索農業(yè)保險與其他金融工具的深度融合，打好金融服務小農戶發(fā)展的“組合拳”。加深農業(yè)保險與擔保、期貨、信貸等金融工具互動合作，一方面是依托多元化工具的組合，實現(xiàn)農業(yè)保險機構風險分散和轉移的需要，保證農業(yè)保險的可持續(xù)性發(fā)展；另一方面也是進一步拓寬金融服務小農戶的可能性邊界，滿足小農戶多元化金融服務的需求。

提升農業(yè)保險精細化服務水平，滿足不同類型經(jīng)營主體多元化和多層次的風險管理需求。針對小農戶分散經(jīng)營的特點，通過遙感、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等科技要素的融入，實現(xiàn)農業(yè)保險精確承保和精準理賠服務，提高小農戶農業(yè)保險服務的獲得感。另外，小農戶與現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的有機銜接，也離不開新型經(jīng)營主體的引領帶動，因而農業(yè)保險也應兼顧新型經(jīng)營主體更高層次的農業(yè)風險保障需求，探索政策性農業(yè)保險與商業(yè)性附加險的有效結合，提高農業(yè)新型經(jīng)營主體風險保障程度，實現(xiàn)農業(yè)新型經(jīng)營主體敢發(fā)展、能發(fā)展和帶動小農戶共同發(fā)展的目標。

（作者：李越 張峭 單位：中國農業(yè)科學院農業(yè)信息研究所）