上線至今僅十余日，成員數(shù)已超1400萬，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美相互推出的“相互保”堪稱“現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品”。對(duì)于這樣一款“風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)”的互助保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其優(yōu)勢(shì)在于承保賠付環(huán)節(jié)少，成本降低，普惠性高，同時(shí)也應(yīng)注意其保額不足及退出率高的問題。

網(wǎng)絡(luò)互助新模式

“相互保”是支付寶10月16日上線的一項(xiàng)健康保障產(chǎn)品。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、先行支付固定的保費(fèi)不同，“相互保”采用的是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助共濟(jì)的機(jī)制，即根據(jù)實(shí)際發(fā)生的賠付情況針對(duì)所有用戶進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>

根據(jù)“相互保”的規(guī)則，“芝麻分”650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)，只要滿足健康條件，在簽署一系列授權(quán)服務(wù)協(xié)議后，就能加入保障計(jì)劃。在他人生病時(shí)，所有用戶均攤賠付產(chǎn)生的費(fèi)用，當(dāng)自己生病時(shí)，也能一次性領(lǐng)取最高30萬的保障金。

至于分?jǐn)偟谋ＹM(fèi)，“相互保”規(guī)定每月分兩次公示、分?jǐn)?，每單出險(xiǎn)案例分?jǐn)偨痤~封頂一毛錢，由保險(xiǎn)兜底、剛性賠付30萬。以“相互保”展示的例子來說，假設(shè)“相互保”中成員人數(shù)為500萬，一期公示100個(gè)案例，賠付金額最多共計(jì)3000萬元，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)300萬元。那么本期應(yīng)該支付的保障金共計(jì)3300萬，參與“相互保”的500萬用戶均攤3300萬的費(fèi)用，人均保費(fèi)為6.6元。每月共計(jì)兩次分?jǐn)傊芷?。如果用戶不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，在完成公示分?jǐn)偤?，可以選擇隨時(shí)退出。

由于“相互保”是事后分?jǐn)傊?，相比傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過精算定價(jià)后要求預(yù)付固定保費(fèi)，分?jǐn)偝杀静淮_定。運(yùn)行后每期分?jǐn)偟谋ＹM(fèi)，要根據(jù)實(shí)際每期賠付案例的數(shù)量而定。

事實(shí)上，這類“互助共濟(jì)”型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品從幾年前就開始興起，“相互保”并不是首例。但是“相互保”的特點(diǎn)在于，它的發(fā)起方是持有保險(xiǎn)牌照的信美相互，而非不具有保險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司。

2016年，眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開始成立。從最早的抗癌公社，發(fā)展到幾家規(guī)模較大的互助平臺(tái)如輕松互助、水滴互助等，巔峰時(shí)期曾有上百家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)成立，其中不乏成功拿到融資的互助平臺(tái)。其運(yùn)營(yíng)方式可以用“一人有難，人人互助”來形容，一般只需要繳納幾塊錢就可以成為會(huì)員，當(dāng)平臺(tái)會(huì)員生重病時(shí)，其他會(huì)員每個(gè)人出很少的錢，就能為生病的會(huì)員提供較高的救助金。

伴隨著網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展，一些中小型互助平臺(tái)漸漸陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還受到是否涉嫌非法集資、是否合規(guī)的質(zhì)疑。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在2017年開始經(jīng)歷倒閉潮。

2016年12月，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專項(xiàng)整治工作通知，主要內(nèi)容集中在將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃和保險(xiǎn)劃清界限。其中包括不得以任何形式承諾風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，或誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期；明確平臺(tái)性質(zhì)，在官網(wǎng)等渠道向公眾聲明互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)；不得使用任何保險(xiǎn)術(shù)語；不得以保險(xiǎn)費(fèi)名義向公眾收取資金或非法建立資金池等。

與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相比，相互保計(jì)劃通過保險(xiǎn)合同提供剛性保障，這是“相互保”最大的優(yōu)勢(shì)。在保證每筆出險(xiǎn)案例每個(gè)用戶分?jǐn)偨痤~不超1毛錢的前提下，一旦總金額不抵賠付的總費(fèi)用，信美相互付承諾按照保險(xiǎn)條款剛性賠付。信美相互接受銀保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管，賠付行為受監(jiān)管者核算和管理，參保人利益得到更多保護(hù)。

“相互保”為何成爆款

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)王向楠認(rèn)為，“相互保”的優(yōu)點(diǎn)在于承保和賠付的環(huán)節(jié)少，節(jié)省了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和股東要求的回報(bào)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)渠道的依賴性很強(qiáng)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)需要大規(guī)模的人力直銷和分銷渠道，導(dǎo)致獲客成本居高不下。而“相互保”通過既有的網(wǎng)絡(luò)渠道就能輕松獲客，且通過對(duì)用戶的大數(shù)據(jù)分析，還能將精算、核保、合規(guī)風(fēng)控等成本降到更低。

一位中型險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“相互保”保費(fèi)門檻低，操作過程透明，也是這個(gè)產(chǎn)品走紅的重要原因。

對(duì)比傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)年保費(fèi)的門檻，“相互保”不需任何提前交費(fèi)就可以加入，降低了前期的資金壓力，后期再根據(jù)公示數(shù)額繳納保費(fèi)。根據(jù)“相互保”的規(guī)則，賠付的透明程度也能得到保證。賠付案例設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督，打消了消費(fèi)者的顧慮。

王向楠表示，以“相互保”為例的保險(xiǎn)產(chǎn)品有效地推動(dòng)了保險(xiǎn)的普惠性，保險(xiǎn)與科技的結(jié)合正在改變保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)。他說：“互助模式在普惠保險(xiǎn)中是有重要意義的。互助保險(xiǎn)允許投保人自己組成一個(gè)群體，自己聚集資本、自我組織和管理，從全球的經(jīng)驗(yàn)來說，這都屬于科技推動(dòng)普惠保險(xiǎn)最典型的方式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)也在不斷使用各種金融科技、生物技術(shù)、空間技術(shù)等手段，降低成本和價(jià)格，進(jìn)行更好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理賠。‘相互保’有大數(shù)據(jù)和客戶基礎(chǔ)，利用這一點(diǎn)，從另一端推進(jìn)科技與保險(xiǎn)的融合。”

存在保額不足和退出率問題

加入“相互保”是否就一勞永逸？業(yè)內(nèi)人士建議，最好配合其他重疾產(chǎn)品購買，因?yàn)?ldquo;相互保”的保額并不高。根據(jù)“相互保”的賠付規(guī)則，初次確認(rèn)疾病時(shí)不滿40周歲，可領(lǐng)取30萬元保障金；初次確診疾病時(shí)在40歲-59周歲，可領(lǐng)取10萬元保障金；超過60歲不能加入“相互保”。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，從醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療保障需求來看，“相互保”的保額是不夠的。目前一般認(rèn)為疾病保障所提供的收入補(bǔ)償，應(yīng)該在3-5年所有的年收入，這樣能彌補(bǔ)發(fā)生重大疾病后幾年不能全職工作的損失。

《2018年中國(guó)人身險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》針對(duì)購買多少保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以防范風(fēng)險(xiǎn)，提到了參照“雙十原則”：保費(fèi)支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍。若以家庭為單位考慮，推薦保額為家庭年收入的3-5倍。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“相互保”可能存在退出率高的問題。“相互保”是后期根據(jù)公示金額分?jǐn)偙ＹM(fèi)，一旦賠付金額過高，可能退出率較高。目前的參保成員人數(shù)很多，“相互保”設(shè)置了90天的等待期，在這期間不會(huì)有賠付行為，也就沒有扣費(fèi)。要等運(yùn)行一段時(shí)間，起碼半年以后，賠付穩(wěn)定了才能看出每期費(fèi)用和使用人數(shù)。

按照產(chǎn)品條款中的規(guī)定，運(yùn)行3個(gè)月后一旦參與成員小于330萬人，信美人壽有權(quán)終止相互保，這將對(duì)分?jǐn)傔^保費(fèi)卻未享受賠付的成員造成損失。