自保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”提到鼓勵(lì)發(fā)展相互制保險(xiǎn)之后，一大批互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打著相互保險(xiǎn)的旗號(hào)，在網(wǎng)上做起互助保障。不過，最終只有眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽、匯友建工入圍，于去年成功拿到了相互制保險(xiǎn)牌照。目前獲批已一年多，三家相互保險(xiǎn)社正在各自領(lǐng)域不斷拓展業(yè)務(wù)，在相互制模式上劍走偏鋒，尋求業(yè)務(wù)突破。

據(jù)公開資料顯示，保監(jiān)會(huì)于2016年6月27日發(fā)布行政許可，批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽及匯友建工三家保險(xiǎn)社機(jī)構(gòu)籌建。此后，眾惠相互、信美相互、匯友建工相互三家相互保險(xiǎn)社分別于今年2月15日、5月11日、6月27日收到保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)許開業(yè)的批復(fù)。

保監(jiān)會(huì)表示，相互保險(xiǎn)社的成立是保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措，希望能有效推動(dòng)建立“小而精、小而美、小而優(yōu)”的保險(xiǎn)組織，為公眾提供簡(jiǎn)便實(shí)用、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)“補(bǔ)短板、填空白”。上述三家保險(xiǎn)社填補(bǔ)市場(chǎng)空白，備受關(guān)注。

從三家相互保險(xiǎn)社的發(fā)起會(huì)員來看，眾惠相互主要為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求開展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)；螞蟻金服等9家企業(yè)發(fā)起的信美人壽，專注于特定人群的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而匯友建工相互主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障，拓展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者了解到，目前三家保險(xiǎn)社都劍走偏鋒，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，尋找相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口。具體來看，眾惠相互針對(duì)特定領(lǐng)域、人群開發(fā)出多款針對(duì)性強(qiáng)又“物美價(jià)廉”的產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)了農(nóng)村互助保險(xiǎn)，與慈溪市開展戰(zhàn)略合作，打入農(nóng)村市場(chǎng)，通過互助來保障低收入人群。眾惠相互創(chuàng)始人李靜表示，“試點(diǎn)升級(jí)將進(jìn)一步擴(kuò)大互助保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋率，在保險(xiǎn)落實(shí)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略、填補(bǔ)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)空白、完善農(nóng)村保險(xiǎn)保障體系方面，做出有益的探索和嘗試”。試點(diǎn)首先提供的保險(xiǎn)包括家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，未來險(xiǎn)種將不斷擴(kuò)大。

與眾惠相比，信美相互則創(chuàng)新人身保障，并在近期推出聚焦校友群體的新產(chǎn)品，用保險(xiǎn)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)校友遇到不幸時(shí)首先能夠自助。信美相互還與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教育基金會(huì)共同創(chuàng)立“中財(cái)信美愛心救助基金”，在校友遭受疾病、意外等重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，還可以在保險(xiǎn)保障之外享有愛心救助。

與眾惠、信美不同的是，匯友建工相互所專注的建筑工程領(lǐng)域更為冷門。匯友建工相互相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，緊緊圍繞建筑行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)搭建產(chǎn)品體系和服務(wù)體系，專注于發(fā)展在住房及建設(shè)工程領(lǐng)域有風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人成為會(huì)員。北京商報(bào)記者了解到，目前匯友建工相互所主推的產(chǎn)品包括以建設(shè)工程項(xiàng)目投標(biāo)保證、合同履約保證、工程款項(xiàng)支付保證、農(nóng)民工工資支付保證、工程質(zhì)量責(zé)任、融資保證以及相關(guān)企業(yè)及從業(yè)人員責(zé)任保險(xiǎn)。10月9日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)該保險(xiǎn)社建設(shè)工程施工合同支付保證保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)率和條款。

雖然建工領(lǐng)域較為冷門，但廣闊的市場(chǎng)前景讓匯友建工相互信心倍增。按照2016年全國(guó)房屋竣工面積42萬m2計(jì)算，房屋工程總投資保守估計(jì)約10萬億元。房屋建筑工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率按總投資的1.2%左右測(cè)算，保費(fèi)規(guī)?？蛇_(dá)1200億元。依據(jù)匯友建工相互的規(guī)劃，開業(yè)三年后為5000家建筑企業(yè)會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)保障4000億元，釋放其保證金400億元。目前，匯友建工相互已注冊(cè)會(huì)員數(shù)量超過2000家，已有開工項(xiàng)目170家，已協(xié)助企業(yè)減免保證金接近百億元。北京商報(bào)記者 崔啟斌 實(shí)習(xí)記者 張弛

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相互保險(xiǎn)

保監(jiān)會(huì)在《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）中將相互保險(xiǎn)定義為：具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。通俗理解，即在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。