■本報見習記者 劉 萌

許多消費者都喜歡用信用卡進行分期付款，信用卡發(fā)卡行往往也都打出免息分期，只需支付一定的手續(xù)費為口號。雖然信用卡分期業(yè)務表面上宣稱收取的是手續(xù)費，但實質上手續(xù)費與利息并無本質上的區(qū)別。

信用卡分期業(yè)務需要持卡人承擔的手續(xù)費，不同銀行收費標準不一樣，選擇的期數(shù)不同，費率也不一樣。不過，不管選擇哪家銀行、分幾期，折算成實際年利率可謂高得驚人。同時，《證券日報》記者調查發(fā)現(xiàn)，部分持卡人還遭遇過“自動分期”。對比來看，個人消費信用貸款利率普遍比信用卡分期的利率要低。不過，信用貸款的申請難度也比信用卡分期要大得多。

信用卡分期費率驚人

以一筆總額為12000元的信用卡賬單分期業(yè)務為例，分期的時限不同，銀行收取費率手續(xù)費也不同?！蹲C券日報》記者查閱各銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，如果是選擇12期還款，目前各家銀行的分期手續(xù)費率在0.6%-0.75%的范圍按月收取。按照0.6%的分期手續(xù)費率計算，12個月分期的手續(xù)費合計支出為12000*0.6%*12=864元。

表面上看，上述收費標準年化費率為7.2%，但實際上，銀行的收益率遠不止于此。按照銀行的計算方法，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，以上述12000元分期為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，隨著還款的進程，持卡人所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后1個月，持卡人實際只占用了銀行1000元，銀行卻仍按照12000元的全額本金收取手續(xù)費。

按照考慮每一期遞減因素的計算方法，平均貸款余額6500元才是持卡人還款期間平均占用的銀行資金，12期分期還款實際的手續(xù)費費率為864元/6500元*100%，計算結果約為13.3%。如果按照0.75%的分期手續(xù)費率計算，12期分期還款實際的手續(xù)費費率約為16.6%。

由此可見，分期還款的實際成本遠遠高于表面數(shù)字。并且，各銀行一般規(guī)定，持卡人不能提前還款，即便持卡人提前還款后，手續(xù)費仍按照原計劃扣除。

本報記者查閱各銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，不同銀行的信用卡分期手續(xù)費標準并不一致，有的銀行不管分幾期，都是一個費率；有的銀行隨著分的期數(shù)的增加，費率呈下降趨勢；也有幾家銀行并不是每期支付手續(xù)費，而是進行賬單分期時一次性支付。不過，無論哪種方式，費率大體上相差不大。

警惕“自動分期”

近日，《證券日報》記者調查發(fā)現(xiàn)，有銀行對部分卡種一定金額以上的消費實行自動分期。例如，某股份制銀行的白金信用卡，消費滿5000元就自動分期，分期期數(shù)為6期或12期。如果持卡人需要終止自動分期，則須致電銀行客服中心申請。

除此之外，如果申請信用卡時不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或者在接聽客服營銷電話時答應開通此業(yè)務，那么只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業(yè)務自動處理成分期業(yè)務。此時如果持卡人想取消，就沒有那么簡單了，需要補齊相關的手續(xù)費，提交流程還很漫長，可謂申請容易取消難。

持有某股份制銀行信用卡的李女士向本報記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費支出后收到銀行短信，短信提示新增消費滿足分期標準，如果選擇該筆消費分期則不用回復，如果選擇不分期需回復“N”。李女士表示，“這樣的設置很不合理，如果由于特殊原因沒有看到短信，就被‘自動分期’了。”

信用貸款利率低門檻高

信用貸款和信用卡分期都能實現(xiàn)消費者提前透支消費的需求。在信用貸款利率方面，《證券日報》記者調查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用貸款利率在5%-7%之間。整體來看，信用貸款所支出的費率普遍低于信用卡分期。

近兩年，隨著部分銀行開始重視個人消費信用貸款業(yè)務，有些銀行不管貸款額度還是貸款期限都有所提升。例如，某國有大行的信用貸款額度最高可達80萬元，貸款期限最長為60個月，活動期間，1年期貸款利率為5.22%，2年期貸款利率為5.7%，并且提前還款不收取手續(xù)費。

同時，不少銀行還推出線上預授信并快速放款的個人消費信用貸款。而以往消費者需要到銀行網(wǎng)點申請，線上個人信用貸款由于借款對象是銀行系統(tǒng)事先直接篩選，一般為代發(fā)工資或者金融資產多的優(yōu)質客戶。

不過，相較于信用卡分期，信用貸款的申請難度較高，部分銀行要求申請人提交身份證、婚姻證明、房產證、住址證明、收入證明以及資金用途證明等材料。