香港保險不能想買就買 銀聯(lián)卡不能買資本投資性質(zhì)壽險

　　“明日起，香港所有保險公司人壽險全面暫停內(nèi)地客戶銀聯(lián)刷卡繳費，中國人壽已暫停貸款和刷卡……”上周五下午，香港保險經(jīng)紀人張小姐在朋友圈發(fā)布了一條更新。當天，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費”的消息在香港保險圈“炸開了鍋”。

　　其實，除了重疾險、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品，高分紅型壽險近來大熱，吸引內(nèi)地居民購買香港保險。但看似“劃算”的保險產(chǎn)品，卻隱藏了很大風險。銀聯(lián)和外匯局此次明確，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險；即使是購買常規(guī)保險，單筆交易金額也不得超過等值5000美元。

　　香港無法刷銀聯(lián)繳保費？

　　上周五晚間，香港保險圈不消停。有媒體報道稱，受此消息影響，大批客戶從深圳連夜赴港刷卡投保，過了午夜12點，驗證中心手持等候號碼的客戶超過了兩百位。

　　面對市場波動，銀聯(lián)國際當日晚間對此做出回應稱，“我們并未停止境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易，因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。”

　　該回應被業(yè)界認為間接證實了此前的傳言。記者梳理發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別分為完全禁止、金額限制和完全放開三類。其中，涉及保險銷售、承銷和保險費的相關(guān)類別屬于金額限制類。

　　對此外管局表示，“保險類商戶既有與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，也有具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險?？紤]到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時，有購買小額保險的需求，外管局將保險類商戶設(shè)為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元。”

　　次日凌晨，銀聯(lián)國際回應表示，銀聯(lián)于近日發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，明確“境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，可使用銀聯(lián)卡支付，其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付”；同時，對外匯政策規(guī)定的“境外保險類商戶單筆交易不超過等值5000美元或其他等值外幣的消費金額限制”要嚴格落實。

　　受此消息影響，香港最大保險公司——英國保誠在倫敦股價一度跌近2%。

　　多為非法誘導兜售

　　內(nèi)地居民赴港購買保險成為一股熱潮。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處最新公布數(shù)據(jù)，2016年上半年內(nèi)地客戶赴香港投保保費高速增長，達到創(chuàng)紀錄的301億港元，占個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費的36.9%，接近2015年全年的316億港元。

　　“保費低、保障高、理賠寬松”是赴港投保消費者最為看重的因素，購買最多的即是儲蓄分紅險、重疾險以及醫(yī)療保險。

　　值得注意的是，赴港購險中“大額保單”紛紛涌現(xiàn)，即保額在100萬美元以上的保單，主要是壽險，大部分年化紅利在4%左右，收益高，還可以多幣種配置。

　　實際上，這些人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，本身就存在政策風險。

　　“赴港買保險可送免費香港游”“來香港買美元保單吧”……在網(wǎng)上搜索“香港保險”，能找到很多香港保險代理的公眾號或咨詢平臺，對香港保險片面夸大、揚長避短。

　　監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查顯示，除了部分消費者自主購買外，更多的是一些理財、咨詢機構(gòu)非法誘導兜售香港保險，以獲取香港保險公司給的高傭金。

　　香港保單不受內(nèi)地法律保護

　　赴港買保險，也不是很“保險”。曾有媒體報道過內(nèi)地消費者在香港購買某保險公司的重疾險未獲賠付的事情。

　　“內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的‘地下保單’，既不受內(nèi)地法律保護，也不受香港法律保護。”因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，保監(jiān)會就曾對赴港購買保險進行風險提示。

　　保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

　　除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。此外，存在匯率風險和外匯政策風險，保單收益存在不確定性。

　　今年5月，保監(jiān)會曾要求各地保監(jiān)局查處非法在境內(nèi)銷售境外保單的行為；香港保險業(yè)監(jiān)理處也表示加強對內(nèi)地投保人的保障措施，將加強對保險公司是否遵守反洗錢規(guī)定的審查。