投保居民已達3.3億人，保險業(yè)總資產(chǎn)12.4萬億元

　　我國加快向“人人都有保險”邁進

　　“十二五”收官之年，得益于“新國十條”“健康險稅優(yōu)政策”等一系列政策紅利的釋放，保險業(yè)在交出亮麗成績單的同時，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的能力不斷提高，對社會各個領(lǐng)域的滲透度也不斷提升。“十三五”期間，還會有“養(yǎng)老險稅延政策”等一系列新政策出臺，將進一步刺激保險需求增長——

　　“今年上半年我國保費收入已達1.9萬億元，全年有望超過日本成為全球第二大保險市場。”8月18日，中國保監(jiān)會主席項俊波在由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所、北京保險研究院等機構(gòu)主辦的2016中國保險業(yè)發(fā)展年會上表示。會上，還有多位專家和業(yè)內(nèi)人士對保險業(yè)未來如何發(fā)展，提出了各自的觀點和看法。

　　發(fā)展勢頭強勁

　　近年來，保險業(yè)市場化改革深入推進，發(fā)展勢頭強勁，服務(wù)能力大幅提升，監(jiān)管現(xiàn)代化水平不斷提高。從2012年到2015年的數(shù)據(jù)來看，保費收入從1.6萬億元增長到2.4萬億元，行業(yè)利潤從441億元增長到2824億元，保險業(yè)總資產(chǎn)從7.4萬億元增加到12.4萬億元。2014年、2015年、2016年上半年保費收入增速分別為17.5%、20%、37.3%，成為國民經(jīng)濟各行業(yè)中的一個亮點。這3年來我國保險市場規(guī)模連續(xù)超過德國、法國、英國，從全球第6躍居第3位。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任王一鳴認為，“除了財務(wù)指標(biāo)以外，更重要的是保險業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域不斷拓展，對經(jīng)濟社會發(fā)展的保駕護航功能進一步凸顯，不論是在國家重大建設(shè)項目和支農(nóng)惠農(nóng)領(lǐng)域，還是在自然災(zāi)害救助和道路管理領(lǐng)域，我們都能看到保險業(yè)扮演著日益活躍的角色。在服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動方面，保險業(yè)的作用也不容忽視”。

　　“現(xiàn)在投保居民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍。我覺得還太少，保險應(yīng)該保障的是所有人，不是3億，而是13億。只有人人都有保險，未來社會才有更大的確定性。”阿里巴巴董事局主席馬云認為，人人都有保險，未來社會才有更大的確定性。

　　保險姓保，不能“跑偏”

　　從保險業(yè)發(fā)展的歷史起源和本質(zhì)來看，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具和財務(wù)穩(wěn)定器，核心價值在于能夠提供風(fēng)險保障和管理。項俊波表示，我國保險業(yè)起步較晚，總的來看，全行業(yè)的風(fēng)險保障和管理功能發(fā)揮還不到位，財富管理功能發(fā)揮還不充分，但是個別激進的保險企業(yè)將保險當(dāng)成簡單的理財業(yè)務(wù)來經(jīng)營，造成了不好的示范效應(yīng)。

　　發(fā)展不能“跑偏”，保險行業(yè)發(fā)展的前提同樣需要認清自身的定位。“人生充滿意外，充滿不確定性，保險就是讓人感到安全，讓社會感到安定。”馬云認為，保險的本質(zhì)就是既利他又利己的思想，“保險一開始就是互助的形式，大家把錢放在一起，誰倒霉了誰用，這樣讓壞的時候不至于那么壞。這是很古老的利他又利己的思路及其設(shè)計。”

　　“因此保險‘姓保’，本質(zhì)上是確保保險業(yè)具有不同于其他金融部門的差異性競爭優(yōu)勢，這種差異性正是保險業(yè)經(jīng)歷漫長的發(fā)展歷史，已經(jīng)成為被全球接受和使用的金融服務(wù)的根基。”王一鳴稱，這種差異性也是確保保險之所以被稱為“保險”，而不是“類銀行”或“類證券”的根基。要在差異性而不是同質(zhì)性的原則下推進保險業(yè)的發(fā)展，這意味著要健全保險業(yè)的保障功能，而不是一味地發(fā)展理財?shù)墓δ堋Ｒ浞职l(fā)揮保險資金作為長期穩(wěn)定低成本資金來源的獨特優(yōu)勢，而不能與一般的短期化的投機資金混為一談。

　　項俊波也表示，風(fēng)險保障功能是保險業(yè)獨有的“立業(yè)之本”，是其他行業(yè)不可代替的重要功能，保險金融屬性的發(fā)揮必須以保障屬性的實現(xiàn)為前提。要提高保險公司資產(chǎn)負債匹配管理水平，努力做到資產(chǎn)負債的期限、收益、風(fēng)險、流動性等方面相互匹配，為更好發(fā)揮保險的金融屬性打好基礎(chǔ)。

　　“個別保險公司偏離了保險主業(yè)的發(fā)展正道，不但不做風(fēng)險管理者，反而要做風(fēng)險制造者，企圖把保險公司變成單一的融資平臺，這就使得把持這些公司發(fā)展方向的大股東的權(quán)益與中小股東以及廣大消費者的權(quán)益處于對立狀態(tài)。”項俊波強調(diào)，面對這種矛盾，保監(jiān)會一定會旗幟鮮明地站在維護消費者權(quán)益的一邊。對于那些破壞行業(yè)發(fā)展規(guī)律、危害消費者正當(dāng)權(quán)益的大股東，我們將堅決依法懲處，絕不給那些不想真心做保險、只想來保險業(yè)渾水摸魚的人以可乘之機。

　　保險將因互聯(lián)網(wǎng)而變

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的當(dāng)下，保險業(yè)的轉(zhuǎn)型也將搭上互聯(lián)網(wǎng)快車。“保險業(yè)是能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一。”馬云在年會上表示。

　　“未來保險要從主要依賴銷售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。”馬云表示，“今天保險業(yè)重視的是銷售端，未來是轉(zhuǎn)向確保防止風(fēng)險發(fā)生的前端能力，對災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險的防控，這才是保險業(yè)的核心能力。保險公司的核心人員未來將是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化?，F(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)保險幾乎沒有銷售成本，支付寶的賬戶安全險有1億多用戶，每個交一兩元錢保費，如果人工銷售的話根本不可能維持。”

　　“保險還會從復(fù)雜變簡單。”馬云表示，“現(xiàn)在是臺風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民，一年之中最怕臺風(fēng)。農(nóng)民買保險，理賠一定要簡單，不然成本肯定高?，F(xiàn)在我們有一個針對農(nóng)民的險種：風(fēng)力指數(shù)保險。農(nóng)民在手機上就能購買，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡單，就是中國天氣網(wǎng)對外發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力等級。只要所在地最大風(fēng)力超過6級以上，就直接理賠，錢就到農(nóng)民賬上。風(fēng)力超過6級農(nóng)民肯定有損失，這個問題很簡單，就回歸簡單，不需要再讓你證明自己。這樣的保險才能受到農(nóng)民歡迎。”

　　不過，簡單不等于一刀切。馬云表示，保險過去是規(guī)?；摹?biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時代的保險；未來是每個人不一樣，每個人的每個時刻每個狀態(tài)下都不一樣，“比如淘寶平臺的‘退貨運費險’，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險種，它最大的特點，就是根據(jù)消費者的信用、消費和退貨習(xí)慣，調(diào)整費率，同樣一個人，這一次和上一次，費率都不一樣。不僅是一人一產(chǎn)品，而是一個人不同時刻產(chǎn)品都不同”。

　　“以后保險產(chǎn)品將很簡單，條款簡單，購買簡單，理賠簡單，隨時買，隨時理賠，無處不在，無時不在，這時用戶才能真正有安全感。”馬云說。