螞蟻金服保險(xiǎn)昨日發(fā)布的一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析報(bào)告，首次將“互聯(lián)網(wǎng)保民”這一概念帶入公眾視線。這一全新金融人群的規(guī)模在過(guò)去一年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式放量，超過(guò)3.3億人次、同比增長(zhǎng)42.5%，已經(jīng)是股民的3倍、基民的1.5倍。

“互聯(lián)網(wǎng)保民”是對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)渠道上購(gòu)買保險(xiǎn)這一類人的統(tǒng)稱。這一人群規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)的激增背后，折射出的正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生——消費(fèi)者群體年齡結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變催生了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，緊接著又激發(fā)了保險(xiǎn)的新需求，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一渠道，保險(xiǎn)業(yè)又找到了新的跑道，甚至很可能換道超車。

報(bào)告從多個(gè)側(cè)面、多個(gè)維度揭示了這一群體的各種特征。尤其是與股民、基民相比，在年齡結(jié)構(gòu)分布、消費(fèi)行為偏好等方面，所呈現(xiàn)出的差異性與個(gè)性化。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保民整體呈現(xiàn)出年輕化的特征。“80后”占到47%，“90后”占到33%，其中“90后”互聯(lián)網(wǎng)保民的增速領(lǐng)先于任何其他年齡段。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保民的投保偏好呈現(xiàn)區(qū)域化差異。南方保民更重視健康和養(yǎng)生，所以投保意向主要聚焦在健康險(xiǎn)；北方保民則追捧退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等電商保險(xiǎn)，這可能與東北地區(qū)距離主流發(fā)貨地長(zhǎng)三角較遠(yuǎn)有關(guān)，買家更愿意用保險(xiǎn)來(lái)抵消退貨的風(fēng)險(xiǎn)。

再者，新老互聯(lián)網(wǎng)保民之間的保險(xiǎn)需求，存在鮮明對(duì)比。老保民多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（比如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），這與線下保民相似度很高；新保民“觸網(wǎng)”后偏好購(gòu)買更多小額碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更愿意去嘗試購(gòu)買創(chuàng)新、個(gè)性化的險(xiǎn)種，類似“銀行卡安全險(xiǎn)”、“跑步無(wú)憂險(xiǎn)”、“兒童疫苗保”、“美顏險(xiǎn)”、“法律維權(quán)險(xiǎn)”等。

從年齡結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)需求來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保民這一群體多是處于需求曲線尾部的長(zhǎng)尾客戶。有市場(chǎng)人士對(duì)此質(zhì)疑：雖然互聯(lián)網(wǎng)保民的人數(shù)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)股民、基民，但單個(gè)尾部客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量可謂“小如針尖”，件均保費(fèi)低、用戶粘性差，實(shí)際由此產(chǎn)生的總消費(fèi)規(guī)模，短時(shí)間內(nèi)恐難與股民、基民在資本市場(chǎng)的影響力相抗衡。

但差距往往意味著無(wú)限的想象空間。雖然單個(gè)尾部客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量并不高，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這類客戶的消費(fèi)情況、消費(fèi)傾向都能夠被很好地記錄并保存下來(lái)，從而為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)來(lái)源。更關(guān)鍵的是，這些龐大的碎片化需求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聚集到一起，從而形成長(zhǎng)尾效應(yīng)，即使是現(xiàn)在看起來(lái)“冷門”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可能在未來(lái)?yè)碛泻艽蟮氖袌?chǎng)。彼時(shí)，誰(shuí)也沒(méi)想到同為草根出身的余額寶，最終會(huì)一夜成名。

誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)也絕不僅僅是保險(xiǎn)銷售渠道的轉(zhuǎn)換與革新，不是簡(jiǎn)單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上叫賣，它所帶來(lái)的應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)一系列傳統(tǒng)慣例的破與立。這需要整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)去學(xué)習(xí)和因循互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則和習(xí)慣，用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等相關(guān)各方的價(jià)值體系，一步步改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，重塑整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈。（黃蕾）