中國人民銀行4月15日發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），其中透支利率區(qū)間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等新規(guī)引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

　　這一新政究竟會(huì)為持卡人帶來哪些實(shí)惠？銀行的信用卡業(yè)務(wù)又將迎來哪些變化？

　　看點(diǎn)：

　　取消“滯納金”透支利率實(shí)行“區(qū)間管理”

　　《通知》取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30％。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。

　　對(duì)于謹(jǐn)慎選擇設(shè)置上下限區(qū)間的做法，央行的解釋是，對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目打價(jià)格戰(zhàn)。此外，在信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，首先從利率市場(chǎng)化角度來看，目前，銀行的貸款和存款形式上都完成了利率市場(chǎng)化，信用卡的利率市場(chǎng)化也到了向前邁出一步的時(shí)機(jī)?，F(xiàn)階段，為避免銀行之間惡意競爭，實(shí)行利率區(qū)間管理，下一步的目標(biāo)就是取消利率限制。

　　《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。

　　現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％。對(duì)此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，取消上述限制旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由其根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇。

　　此外，《通知》還完善了預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)2000元提高至1萬元。

　　影響：

　　銀行比拼差異化

　　央行此前發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2015年末，全國人均持有信用卡0.29張，其中北京、上海人均信用卡擁有量分別達(dá)到1.34張和1.01張；全國信用卡授信總額為7.08萬億元，同比增長26.43％；信用卡卡均授信額度1.79萬元，授信使用率43.77％；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23％，占比較上年末下降0.30個(gè)百分點(diǎn)。

　　如此市場(chǎng)環(huán)境下，一系列的 “取消”與“放開”，對(duì)于銀行和持卡人究竟意味著什么？

　　銀率金融研究中心信用卡組分析師齊健認(rèn)為，由于現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定過于細(xì)致和固化，阻礙了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重，新規(guī)的出臺(tái)將有利于改善這一現(xiàn)象。新規(guī)出臺(tái)后，銀行將獲得更多的定價(jià)自主權(quán)，可以制定更符合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略。銀行還可根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更好的個(gè)性化和差異化服務(wù)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭取到更多客戶。

　　董希淼也表示，短期來看，各家銀行的分化可能不會(huì)那么明顯，長期來看，不同銀行會(huì)依據(jù)其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的不同定位而采取不同的定價(jià)策略。

　　“對(duì)于銀行而言，實(shí)行區(qū)間管理給予商業(yè)銀行一定自由度，滿足持卡人多樣化需求，促進(jìn)業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展，將極大激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵在接受媒體采訪時(shí)也表達(dá)了相似的觀點(diǎn)，但她同時(shí)強(qiáng)調(diào)，過去滯納金費(fèi)率是單一化的，違約金取而代之后，可能實(shí)行不同的違約金政策，這對(duì)于銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力提出了更高要求。

　　普華永道中國金融服務(wù)業(yè)合伙人胡亮認(rèn)為，《通知》的初衷還是為了促進(jìn)消費(fèi)。《通知》給了銀行更多的自主權(quán)，未來不同銀行應(yīng)根據(jù)各自持卡人的消費(fèi)習(xí)慣和特點(diǎn)進(jìn)行差異化經(jīng)營。

　　“新規(guī)的出臺(tái)使得持卡人所需承擔(dān)的費(fèi)用相應(yīng)減少，選擇則變得更加豐富。”上述銀率網(wǎng)分析師稱。

　　前景：

　　多舉措力促消費(fèi)金融

　　事實(shí)上，由于消費(fèi)金融（如螞蟻花唄、京東白條）的迅速崛起，在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，《通知》的實(shí)行，將使得信用卡市場(chǎng)更加開放，商業(yè)銀行間的競爭也會(huì)日趨激烈，信用卡市場(chǎng)將被激發(fā)出更大活力，或許還會(huì)出現(xiàn)新的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)。

　　董希淼告訴記者，信用卡本質(zhì)上是一種小額信貸服務(wù)，是消費(fèi)金融的重要組成部分。“有的人對(duì)消費(fèi)金融的理解過于狹隘，認(rèn)為消費(fèi)金融指的就是消費(fèi)金融公司，其實(shí)不然，以美國為例，其消費(fèi)金融市場(chǎng)包括信用卡、銀行消費(fèi)貸款和消費(fèi)金融公司產(chǎn)品三大部分，其中，信用卡占據(jù)了非常重要的部分。”他說，此次《通知》的實(shí)行，將進(jìn)一步推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，從而進(jìn)一步發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用。

　　今年3月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》。該《意見》明確提出，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)、完善配套機(jī)制，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融的發(fā)展已經(jīng)被提高到國家戰(zhàn)略層面。

　　“目前，國家的政策導(dǎo)向就是發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用，進(jìn)而發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的推動(dòng)作用。此前，銀行刷卡手續(xù)費(fèi)也進(jìn)行了下調(diào)，這些都可看作是這方面紅利的釋放。”董希淼說。