明年起信用卡透支利率設(shè)上下限 違約金將代替滯納金

　　信用卡使用還可以更輕松？對的！中國人民銀行官網(wǎng)昨天發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，決定從明年起信用卡透支利率將設(shè)上下限管理，取消信用卡滯納金，持卡人通過ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。這一“喜大普奔”的消息讓小伙伴們非常開心。但相關(guān)人士提醒，即便信用卡使用限制放松，也不要過度信貸，畢竟信用卡的利率非常高。 揚子晚報全媒體記者 李沖

　　央行重磅信息

　　明年起信用卡政策有6大變化

　　昨天，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，于2017年1月1日起施行，揚子晚報記者梳理了一下，信用卡使用政策即將有6大變化。

　　變化1：

　　信用卡透支利率實行新政

　　《通知》對信用卡的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了新規(guī)定，取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　變化2：

　　取消最低還款額標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定

　　《通知》取消了關(guān)于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自助確定。

　　變化3

　　取消滯納金，改收違約金

　　《通知》規(guī)定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。

　　變化4

　　每日每卡取現(xiàn)限額調(diào)至1萬元

　　《通知》規(guī)定，持卡人通過ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　　變化5：

　　被盜刷后依法合理補償持卡人

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。

　　變化6：

　　詳細(xì)明確銀行信息披露義務(wù)

　　發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

　　央行答記者問

　　讓信用卡持卡人用卡“更爽”

　　針對信用卡政策的新變化，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，《通知》有利于為持卡人提供個性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，大大提升用卡體驗。

　　《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動。

　　該負(fù)責(zé)人還表示，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。

　　同時，《通知》取消對免息還款期及最低還款額的限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。持卡人可以根據(jù)個人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品；持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時或緊急用現(xiàn)需求。同時，《通知》取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新政策將有利于保障持卡人知情權(quán)，尊重持卡人選擇權(quán)，并保護(hù)持卡人資金安全，有利于激發(fā)信用卡市場活力，促進(jìn)市場充分競爭，推動信用卡服務(wù)創(chuàng)新升級，對鼓勵消費、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極作用。

　　業(yè)內(nèi)人士觀點：

　　推動信用卡利率市場化進(jìn)程 買方市場特征將更明顯

　　揚子晚報記者昨天采訪了南京地區(qū)的各家銀行信用卡部了解到，由于新規(guī)將在2017年1月1日起正式施行，各大銀行的總行需要消化政策后才能做出具體細(xì)則。

　　銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》的踐行，將進(jìn)一步推動信用卡利率市場化的進(jìn)程。目前整個發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場的有序健康發(fā)展。

　　隨著消費金融（例如螞蟻借唄、京東白條）的崛起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙，新規(guī)的出臺將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗，持卡人體驗提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多的客戶。

　　銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》下發(fā)以后，信用卡市場將會變得更加開放，商業(yè)銀行的競爭勢必會更加激烈，而信用卡市場本身就會更加有活力，或?qū)行碌姆?wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)，《通知》對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動作用。在商業(yè)銀行的競爭中，信用卡的服務(wù)體系會更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對性的服務(wù)，買方市場特征會更加明顯。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，新規(guī)實施后，持卡人將更加自主，可以根據(jù)個人偏好和還款習(xí)慣來選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇；持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可以滿足持卡人臨時或緊急使用現(xiàn)金的需求；取消超限費，持卡人需要繳納的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換等服務(wù)費均不計收利息，減少了持卡人利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費用的壓力。

　　專家看法：

　　將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)競爭 增強(qiáng)個人信貸職能

　　南京大學(xué)金融與保險學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師杜亞斌在接受揚子晚報記者采訪時表示，央行新規(guī)的目的，是通過增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性，引入競爭，來規(guī)范和推進(jìn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡不僅是賒賬工具，同時還是有效的個人信貸工具，在更大范圍內(nèi)被普通居民使用。

　　杜亞斌教授表示，央行的新規(guī)，如用利率區(qū)間代替單一利率，取消對免息還款期及最低還款額的限制，用違約金代替滯納金，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取超限費等，都是對信用卡的個人信貸職能的強(qiáng)化。這一方面會增加銀行的收入來源，增加居民借款的渠道和便利性，另一方面也會增大銀行的信用風(fēng)險和個人陷入財務(wù)困境的風(fēng)險。用信用卡借款不需要擔(dān)保品，額度內(nèi)金額可隨時支取，容易造成個人過度借款。而信用卡貸款的利率一般又遠(yuǎn)高于其他有擔(dān)保的個人貸款，因此，信用卡貸款的違約風(fēng)險很高，國外能在信用卡業(yè)務(wù)上保持盈利的銀行并不多。

　　他建議，我國有關(guān)部門在積極推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)該出臺一些保障性措施。首先是加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險。其次是加強(qiáng)對消費者或持卡人的保護(hù)。在機(jī)構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加在利息和違約金計算上的透明度，利率變動時及時通知持卡人，等等。

　　最后是建立個人破產(chǎn)制度。個人在資不抵債時，可以申請個人破產(chǎn)，除了必須生活品等豁免資產(chǎn)外，其他所有資產(chǎn)都被強(qiáng)制清算，個人所欠也因此被消滅。個人破產(chǎn)制度一方面可以約束銀行的貸款行為，因為銀行會因此遭受損失，另一方面可以讓破產(chǎn)的個人“重新開始新的人生”，從而減少家庭悲劇和社會犯罪的發(fā)生，當(dāng)然也應(yīng)防止這一制度被濫用。