日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，首次提出建立銀行賬戶分類管理機制，將個人人民幣銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對個人賬戶實行分類管理是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新需求，而放開遠(yuǎn)程開戶也對一直受困于“無法開戶”的互聯(lián)網(wǎng)銀行有一定利好。

個人銀行賬戶分三類

根據(jù)《通知》，銀行賬戶將根據(jù)開立時的方式不同，分成不同等級的三種類型：

Ⅰ類賬戶：居民日常在綜合銀行中開設(shè)的賬戶，是通過在銀行柜臺現(xiàn)場核驗身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能，包括辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

Ⅱ類賬戶：包括在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾銀行等開設(shè)的賬戶，開戶方式為遠(yuǎn)程開戶，銀行工作人員未現(xiàn)場核驗身份信息。與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。

Ⅲ類賬戶：是指專門用于快捷支付、免密支付等非接觸支付用途的賬戶，可通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道，提交銀行賬戶開戶申請。與Ⅰ、Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

據(jù)某商業(yè)銀行人士表示，目前我們手中的銀行卡、存折賬戶對應(yīng)的都是Ⅰ類銀行賬戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶是只有賬號而沒有實體卡的，且只能綁定借記卡。這也就意味著，往后只要你有任何一家銀行的Ⅰ類戶，就可以申請開立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，存款人大可不必為了開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶跑趟銀行，在線上即可完成。

“賬戶的分類在很大程度上，節(jié)省了目前柜臺受理的賬戶等級變更業(yè)務(wù)。”融360理財分析師張建國接受記者采訪時表示，賬戶分類管理并不具備太多的創(chuàng)新特性，以往的銀行賬戶已經(jīng)存在分類管理的痕跡，比如各銀行設(shè)立的不同等級賬戶。但與以往不同的是，以后銀行將在開戶時就對賬戶進(jìn)行分類，不同的開戶渠道所對應(yīng)的支付需求是不一樣的，同時存在的風(fēng)險也是不同的。

其中，值得注意的是《通知》對Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶?？梢岳斫鉃椋绻阌幸粡?0萬元存款的銀行卡，綁定了各種網(wǎng)絡(luò)支付工具之后，萬一賬戶被盜則直接損失10萬，往后設(shè)立Ⅲ類戶之后，一旦被盜則最多損失1000元。

70家銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費

此外，《通知》要求銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結(jié)算服務(wù)。鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費，實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送央行。

雖說是鼓勵銀行實施，但央行同時制定了配套措施，因為商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上支付主要是通過央行的跨行網(wǎng)銀系統(tǒng)辦理的，而這個系統(tǒng)目前對銀行是免費的。但從明年4月1日開始，如果銀行沒有實施免手續(xù)費，再使用該系統(tǒng)時央行便開始收費。

事實上，很多銀行在央行新規(guī)出來之前，個人電子渠道轉(zhuǎn)賬已不同程度地實施了免費政策。今年9月，招商銀行高調(diào)宣布，該行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費。隨后，寧波銀行、浙商銀行、上海銀行等地方性商業(yè)銀行以及中信銀行紛紛宣布網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全免費。截至12月26日，共有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機銀行普惠政策，正式開始網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬“免費時代”。

同時，《通知》還要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)，銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)，創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務(wù)需求。今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立賬戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，這對開展直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，都是利好消息。未來，對賬戶服務(wù)的手段、渠道和場景日益豐富，銀行的服務(wù)手段也必須更加安全化、多樣化。面對支付寶、微信等各種第三方支付平臺的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行須積極面對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的變化，提高自身服務(wù)水平。

“對于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，這既是機遇也是挑戰(zhàn)。”融360 CEO葉大清認(rèn)為，此次《通知》實質(zhì)是監(jiān)管層有限制地對遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行了松口，遠(yuǎn)程開戶走出一小步，普惠金融邁出一大步。隨著人臉識別和其他反欺詐技術(shù)日趨成熟，極大地降低了風(fēng)險，提高了效率，讓更多的人享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，而偏遠(yuǎn)地區(qū)人群也必將從中獲益,這對于實現(xiàn)金融普惠的意義十分重大。