剛剛過(guò)去的周末，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)稿》”）在央行官網(wǎng)公布并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。在《意見(jiàn)稿》中，央行對(duì)網(wǎng)上支付金額、第三方支付賬戶的開(kāi)立、轉(zhuǎn)賬等都進(jìn)行了限制。這份被稱為“史上最嚴(yán)”的第三方支付監(jiān)管方案，引發(fā)網(wǎng)友們關(guān)于“剁手族真要被剁手了”的熱烈討論，尤其開(kāi)設(shè)賬戶需要多方驗(yàn)證、免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬面臨終結(jié)等問(wèn)題成為最大爭(zhēng)議點(diǎn)。

爭(zhēng)議1

開(kāi)戶得先證明“你是你”

“以后不集齊5個(gè)‘你是你’的證據(jù)，就沒(méi)法玩微信紅包了。”閱讀了央行發(fā)布的《意見(jiàn)稿》后，不少第三方支付機(jī)構(gòu)連連叫苦，一位第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人無(wú)奈地開(kāi)起了玩笑。

他口中的“集齊5個(gè)‘你是你’的證據(jù)”，主要針對(duì)《意見(jiàn)稿》對(duì)第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)賬戶的限制?！兑庖?jiàn)稿》第九條提出，支付機(jī)構(gòu)要為客戶開(kāi)立支付賬戶，需要對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。在這里，“實(shí)名制管理”并不像手機(jī)號(hào)碼實(shí)名登記過(guò)程一樣，用戶手持身份證到營(yíng)業(yè)廳認(rèn)證即可完成，而是需要“通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿”。而如果是帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，開(kāi)通一個(gè)賬戶則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)證明。

具體說(shuō)來(lái)，交叉驗(yàn)證的渠道包括公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門(mén)及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的能夠有效驗(yàn)證用戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。打個(gè)比方，未來(lái)用戶如果要給朋友發(fā)個(gè)微信紅包，發(fā)之前先要向微信證明“你是你”：上傳文憑、納稅證明、戶口本、護(hù)照等資料，或者跑工商、居委會(huì)各種地方開(kāi)證明。只有經(jīng)過(guò)五種身份驗(yàn)證后，才可以開(kāi)通微信支付發(fā)微信紅包。這無(wú)疑將極大影響用戶使用微信紅包的體驗(yàn)。

此外，如果《意見(jiàn)稿》最終實(shí)施，除了新開(kāi)設(shè)賬戶，已經(jīng)注冊(cè)的賬戶若不滿足這些規(guī)定的，可能也需要補(bǔ)充這些身份驗(yàn)證材料。對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村的用戶來(lái)說(shuō)，因?yàn)閿?shù)據(jù)不全或缺失，將可能無(wú)法在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)賬戶。

“想象一下，只有一張身份證，沒(méi)怎么上過(guò)學(xué)、沒(méi)有繳納社保、沒(méi)有納稅證明的人，就連支付寶、微信支付都用不上了，這樣合適嗎？”該第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)。他認(rèn)為，從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)支付安全防控體系的技術(shù)來(lái)看，無(wú)需這些冗雜驗(yàn)證就能達(dá)到實(shí)名認(rèn)證、保障賬戶安全和真實(shí)性的效果。

爭(zhēng)議2

花自己的錢(qián)還被限額

《意見(jiàn)稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)實(shí)行分層管理，對(duì)于安全等級(jí)不高的余額賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元或者是1000元，年累計(jì)金額不超過(guò)20萬(wàn)元或10萬(wàn)元。

該條款剛一在網(wǎng)絡(luò)上公布，就引發(fā)了微博、微信中的瘋狂轉(zhuǎn)載。“對(duì)剁手族來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直是噩耗??！”“花自己的錢(qián)買(mǎi)東西竟然還限購(gòu)了嗎？！”等網(wǎng)民評(píng)論開(kāi)始熱傳。

很快，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于這條規(guī)定作出了解釋，以回應(yīng)不少網(wǎng)購(gòu)族的擔(dān)憂和誤解。據(jù)介紹，《意見(jiàn)稿》中的單日限額僅針對(duì)使用支付賬戶“余額”付款的情況，而通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)支付或銀行卡快捷支付方式，并不受此限額限制。超出年度和單日付款限額的客戶，可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制。

“這能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響。”該負(fù)責(zé)人表示。央行人士舉例稱，如果消費(fèi)者用支付寶買(mǎi)一臺(tái)價(jià)值6000元的手機(jī)，碰巧他的支付寶賬戶有6000元，但根據(jù)規(guī)定，其單日消費(fèi)限額只有5000元，怎么辦？其實(shí)完全不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，扣款會(huì)優(yōu)先從消費(fèi)者的支付寶賬戶扣除5000元，剩下的1000元部分會(huì)從消費(fèi)者之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。

盡管央行對(duì)于5000元限額的具體情況進(jìn)行了解釋，盈燦集團(tuán)副總裁、投之家CEO黃詩(shī)樵仍然認(rèn)為此舉過(guò)于嚴(yán)厲。他打了個(gè)比方，“取了1萬(wàn)塊錢(qián)放錢(qián)包里，然后有人規(guī)定說(shuō)你錢(qián)包里這1萬(wàn)塊只能花5000元，超過(guò)的部分要再去銀行取，錢(qián)包里剩下的5000元只能留著明天用。”他認(rèn)為《意見(jiàn)稿》規(guī)定大大妨礙了用戶的網(wǎng)上支付體驗(yàn)。

爭(zhēng)議3

免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬面臨終結(jié)

“媽，家里不是要買(mǎi)房嗎？我給您轉(zhuǎn)幾萬(wàn)塊錢(qián)回去，用支付寶轉(zhuǎn)，不花手續(xù)費(fèi)。”劉慶剛剛讓河北老家的母親也體驗(yàn)到了支付寶的便利。但今后，這樣的免費(fèi)午餐卻有可能終結(jié)。

《意見(jiàn)稿》指出，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。如果嚴(yán)格按照此條例執(zhí)行，那么支付寶及微信等支付平臺(tái)將不能向別人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，到銀行排隊(duì)、交納銀行間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)又將成為令人頭疼的無(wú)奈選擇。

有數(shù)據(jù)顯示，某國(guó)有大行每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)用收入就超過(guò)20億元，按此計(jì)算，支付寶等網(wǎng)上支付平臺(tái)無(wú)法免費(fèi)轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行僅這方面的收入就能增加百億元。

除了免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬等“福利”可能受到影響，還有人擔(dān)憂，若按照《意見(jiàn)稿》執(zhí)行，銀行的支付系統(tǒng)是否能跟上當(dāng)下以驚人速度增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)支付需求。

“往年‘雙十一’買(mǎi)東西，都是先往支付寶余額里存夠錢(qián)，開(kāi)始搶購(gòu)時(shí)才能成功付款。成千上萬(wàn)的人同時(shí)支付一個(gè)商品，擠獨(dú)木橋似的，銀行網(wǎng)銀支付真夠嗆，慢慢悠悠的經(jīng)常支付不成功。”酷愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的市民林女士說(shuō)。

不只是“雙十一”，春節(jié)微信和支付寶到處“紅包雨”的節(jié)骨眼上，銀行支付系統(tǒng)能否承受大量支付請(qǐng)求的挑戰(zhàn)，也成為人們擔(dān)心的問(wèn)題。

專家點(diǎn)評(píng)

護(hù)安全不應(yīng)妨礙創(chuàng)新

“相對(duì)于單位客戶，個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，相關(guān)限制支付金額的條款主要是為了保障個(gè)人用戶的資金安全。”8月1日公布《意見(jiàn)稿》時(shí)，央行解釋了進(jìn)行支付金額限度等限制規(guī)定的原因。

《意見(jiàn)稿》要解決的一個(gè)核心問(wèn)題，是監(jiān)管之外第三方支付體系沉淀資金及資金安全的問(wèn)題?！兑庖?jiàn)稿》特別強(qiáng)調(diào)，支付賬戶的余額，不是存款，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金，僅代表支付機(jī)構(gòu)的信用，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶就會(huì)受到損失。

事實(shí)上，自央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來(lái)，累計(jì)有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照，基于云數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)模式在監(jiān)管上難度較大，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。“此次《意見(jiàn)稿》從高層意志上區(qū)分了支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的差異，防止支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)‘銀行化’、‘銀聯(lián)化’，實(shí)質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅(jiān)不可摧的信用交易地位。”華泰證券金融業(yè)分析師羅毅認(rèn)為。

也有專家認(rèn)為，央行此次對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)過(guò)于嚴(yán)厲的限制有些“矯枉過(guò)正”。

“我對(duì)《意見(jiàn)稿》表現(xiàn)出一種憂慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的業(yè)態(tài)是第三方支付，之后才是財(cái)富管理、眾籌和網(wǎng)貸等。第三方支付非常重要，而且它和電子商務(wù)高度契合，設(shè)定這樣一個(gè)限制使得人們非常不方便。”日前，中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求公開(kāi)表達(dá)了對(duì)《意見(jiàn)稿》的不同看法。他認(rèn)為，過(guò)度限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新，我們應(yīng)該通過(guò)新的金融創(chuàng)意推動(dòng)金融變革。