6月1日，“東方之星”游輪遭遇龍卷風(fēng)側(cè)翻，造成434人罹難的慘劇。痛定思痛中，此次“東方之星”沉船事故更暴露出在“夕陽紅”旅游這一塊中旅行團(tuán)對游客保障的短板，雖然境外豪華游輪可放寬到75歲，但國內(nèi)游有不成文的規(guī)定，即不給一般70歲以上的老年人投保。那么，在面對類似的風(fēng)險(xiǎn)中，不同類的產(chǎn)品在年齡上到底都有哪些限制呢？

旅游意外險(xiǎn)承保年齡多受限

據(jù)了解，本次沉船事故中乘客多為旅行社組織的“夕陽紅”老年旅游團(tuán)成員，年齡在50-80歲不等。網(wǎng)上有消息稱：“本次在旅行社代游客購買的意外險(xiǎn)中，因70歲以上老年人不予理賠，所以無法購買，出團(tuán)前會與游客簽署一份免責(zé)聲明；65-70歲的老人僅能賠一半。”對此，業(yè)內(nèi)人士表示，意外險(xiǎn)承保年齡上限普遍為65歲，而個(gè)別定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種承保年齡上限可達(dá)70歲，一旦超過，則無法承保。有些旅行社不愿接受高齡老年人，就是因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款拒絕接受高齡老人參保。其實(shí)，老年人年紀(jì)越大風(fēng)險(xiǎn)越高，發(fā)生意外與疾病的可能性越大，相對的，保險(xiǎn)公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

而隨著老年人出游的火爆，一些大型正規(guī)的旅行社已經(jīng)打破老人的年齡限制。“在我們旅行社，高齡老人也會上旅游意外險(xiǎn)，我們公司的年齡上限是90歲，只不過老年人的保費(fèi)會偏高些。”一位旅行社相關(guān)負(fù)責(zé)人表示?！堵糜畏ā芬?guī)定，旅行社必須上旅行社責(zé)任險(xiǎn)，建議顧客購買旅游人身意外險(xiǎn)。也就是說旅游人身意外險(xiǎn)是由游客自主選擇的，不是強(qiáng)制的。記者在淘寶上搜索短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品價(jià)格從1分錢到四五十元不等，并隨著被保險(xiǎn)人的出生日期、保障時(shí)間等而變化。

壽險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)承保年齡更苛刻

除意外險(xiǎn)外，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的承保年齡更加苛刻。壽險(xiǎn)投保年齡一般到60歲，個(gè)別投資功能較強(qiáng)的萬能險(xiǎn)也可放寬到70歲;而醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過64歲。對此，業(yè)內(nèi)人士稱，保險(xiǎn)公司要控制它的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果投保者的健康狀況超出了保險(xiǎn)公司可以承保的健康范圍，就不能承保了。

針對老年人此種需求，陸續(xù)也有保險(xiǎn)公司推出相應(yīng)的產(chǎn)品。如現(xiàn)已有防癌險(xiǎn)，承保年齡最高為75歲，個(gè)別意外險(xiǎn)承保年齡上限甚至延至90歲。但年繳型壽險(xiǎn)仍有部分險(xiǎn)種不對65歲以上的老年人開放，團(tuán)體意外險(xiǎn)卡單彌補(bǔ)了此項(xiàng)不足?，F(xiàn)行推出的老年險(xiǎn)卡單針對性強(qiáng)，每年保費(fèi)百余元到千元不等就可以保障多種項(xiàng)目，保費(fèi)越高保障范圍越廣。出門在外，還可自行購買旅游保險(xiǎn)和交通工具保險(xiǎn)，來保障旅途風(fēng)險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種的卡單保費(fèi)最低可達(dá)3元/張，保障期3個(gè)月到一年不等，保障的年齡非常廣，保額5萬-150萬元不等。

保險(xiǎn)專家建議，可以選擇保額在65歲后可以遞增的品種，一是規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)，二是65歲后人的健康狀況日漸下降，更需要保障。很多長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。老年人要買保險(xiǎn)的確很難，因此更要對以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個(gè)長遠(yuǎn)規(guī)劃，老有所保還得趁早。

政府補(bǔ)貼填補(bǔ)老年人保險(xiǎn)空白

隨著保險(xiǎn)“國十條”的頒布推行，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸承擔(dān)起社會保障的責(zé)任。而各地政府也與保險(xiǎn)公司合作推出針對老年人意外保障的險(xiǎn)種，并予以補(bǔ)貼購買。2013年，北京開賣“老年意外傷害保險(xiǎn)”，規(guī)定凡是在北京市生活或工作的50周歲以上老人均可購買此保險(xiǎn)，發(fā)生意外最高可獲得20萬元賠付。2014年，北京平谷區(qū)與中國人壽合作，為全區(qū)60周歲及以上老年人每人投保了一份意外傷害險(xiǎn)。此險(xiǎn)覆蓋全區(qū)7.92萬名60周歲及以上老年人，發(fā)生意外情況，最高可獲得5000元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和5萬元意外傷害保險(xiǎn)金額。目前，杭州、上海等地已有相應(yīng)保障投放市場。