[摘要]貴州一家信用社營業(yè)部三個月期限存款的貼息點位高達2.2%，折合年化收益率8.8%；而河南一農商行一年期存款的貼息則高達6%。

　　“西南部地區(qū)的一家農商行正在著急找資金，朋友圈內傳出來的消息是，一年期存款額外貼息5.3%，三個月定存貼息1.8%”，一位股份制銀行西南地區(qū)分支行的有關人士近日對《證券日報》記者表示。

　　臨近春節(jié)，銀行企業(yè)客戶的用款高峰到來，一些大客戶依賴度比較高的中小銀行，尤其是三、四線城市的中、小銀行面臨的存款流失壓力增大，“年關難過”并不是一句笑談。

　　春節(jié)前銀行存款

　　流失風險加大

　　從歷年來的數據來看，春節(jié)對于銀行存款的負相關影響是比較明顯的。

　　金融數據顯示，2014年1月份人民幣存款減少9402億元，同比2013年同期少增2.05萬億元。有專家表示，2014年1月份存款的流失主要還是因為春節(jié)因素的影響，即春節(jié)前企業(yè)向員工發(fā)放獎金、現金等，以及居民有大量提現、消費的需求。從理財產品收益率來看，2014年臨近春節(jié)前銀行理財產品收益率大面積“破六”，這也顯示了銀行對于存款和流動性的迫切需求。此外，央行[微博]數據顯示，2014年1月份，并不是唯一一次出現春節(jié)前存款大幅減少的情況：2012年1月份，人民幣存款減少8000億元；2011年1月份，人民幣存款減少203億元。

　　由于今年春節(jié)時間較晚，其對于銀行存款影響的顯然也要相對晚一些，應該說介于今年1月份和2月份之間，或許更偏重于2月份。也就是說，目前正是商業(yè)銀行“季節(jié)性”存款壓力比較大的關鍵時點。

　　當然，除了春節(jié)的因素，互聯網金融目前已對銀行的存款和中間業(yè)務造成沖擊，新股發(fā)行也占用了大量的銀行存款資金。就銀行業(yè)內部來說，民營銀行的組建、運營進入實質性階段，無疑成為存款市場新的“分羹者”。此外，外資銀行擴張能力增強，也將擠占國內銀行的市場份額。

　　部分農商行

　　存貸比居高難下

　　與國有大行和股份制銀行想比，由于自身的先天條件特點，農商行和城商行的存款抗波動能力是比較弱的。

　　同花順數據顯示，姜堰農村商業(yè)銀行、桐城農商銀行2013年年底的存貸比均超過了73%，逼近75%的監(jiān)管警戒線，且近幾年以來呈現持續(xù)上升態(tài)勢。此外，另有多家農商行2013年年底的存貸比超過了70%。甚至，有個別農商行2013年的存貸比超過了100%。

　　城商行的情況雖然整體上略好于農商行，但是也有部分銀行的存貸比較高，超過了70%。

　　對此，有城商行人士指出，由于不允許跨區(qū)域經營，城商行和農商行大多服務于本地企業(yè)，除了存款難度大，主要依賴當地大客戶以外，貸款客戶集中度也比較高?！蹲C券日報》記者查閱部分城商行2013年年報和同花順數據發(fā)現，有少數銀行最大十家客戶貸款比例超過了50%的監(jiān)管紅線，甚至富滇銀行該項指標甚至超過了67%。

　　由于農商行和城商行等地方銀行2014年的業(yè)績數據通常要在2015年四、五月份被披露出來，目前的主要可比數據仍是來自2013年年報，但是，從相關銀行近年來的存貸比變動趨勢來看，年度間的差異通常不會特別大。

　　貼息攬儲熱度升溫

　　農商行存款成本高企

　　或許正是由于存款的季節(jié)性波動比較大，農商行達標存貸比考核的難度加大，貼息攬儲成為不得不做的選擇。然而，去年監(jiān)管部門的存款偏離度考核使得沖時點攬儲更多的演變?yōu)槎ù尜N息。

　　去年9月份，銀監(jiān)會、財政部、央行等聯合發(fā)布的《關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應加強存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時點”，月末存款偏離度不得超過3%。

　　新規(guī)同時指出，為防止商業(yè)銀行在季末通過沖高月日均存款、規(guī)避存款偏離率約束，附加限制季末月日均存款的可計入金額。此外，對存在存款異動較大、違規(guī)吸存、虛假增存等問題的銀行，將按嚴重程度相應采取限制準入、降低評級、限制業(yè)務、提高穩(wěn)定存款比例等監(jiān)管糾正與處罰措施。

　　除了上述西南部地區(qū)農商行曝出的貼息需求外，《證券日報》記者在長期“潛伏”的社交平臺也發(fā)現了大量的中短期資金需求。其中，三個月期限定存貼息的性價比最高，記者粗略查看發(fā)現，報價較高的是貴州地區(qū)一家信用社營業(yè)部，三個月期限的貼息點位高達2.2%，折合年化收益率8.8%；而河南一農商行曝出的一年期存款的貼息則高達6%，加上銀行原本需要支付的利息，存款成本接近10%。