人民網(wǎng)北京1月5日電 （章斐然）4日下午，國務(wù)院總理李克強率多個部委一把手考察了深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行），并稱希望互聯(lián)網(wǎng)金融銀行用自己的方式來倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革，同時與傳統(tǒng)金融機構(gòu)一起融為一體，互相合作。

對此，業(yè)內(nèi)專家解讀表示，諸如微眾銀行這樣的新型銀行的誕生，對現(xiàn)行銀行體系的金融服務(wù)是補充的作用，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有一定引領(lǐng)作用，但就其目前規(guī)模而言對全行業(yè)影響有限。

業(yè)務(wù)填補空缺 創(chuàng)新攪動市場

中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌認為，微眾銀行作為首批民營銀行之一，其出現(xiàn)不僅意味著現(xiàn)有銀行體系被倒逼改革轉(zhuǎn)型，還有更深遠的意義。

黃志凌向人民金融指出，在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，已有的銀行服務(wù)供給與現(xiàn)實金融需求既存在著服務(wù)過剩，又存在大量服務(wù)短缺；既存在中小企業(yè)融資難，又存在信貸資源虛耗并存；既存在業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭，又存在客戶個性化需求未被滿足等現(xiàn)象。

因此，類似微眾銀行這樣的民營銀行是為了彌補金融結(jié)構(gòu)性缺失應(yīng)運而生的，其意義在于填補現(xiàn)行銀行體系的金融服務(wù)空缺，而不是替代現(xiàn)行銀行體系的服務(wù)功能或者簡單擠占現(xiàn)行銀行體系的市場份額。

社科院金融所銀行室主任曾剛在接受人民金融專訪時說，“微眾銀行不僅僅是民營銀行，還具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的背景，其優(yōu)勢是具有龐大的客戶群體、同時擁有海量的網(wǎng)絡(luò)信息。這樣一家新銀行，預(yù)計會在消費金融領(lǐng)域、小微企業(yè)貸款領(lǐng)域具有較強的競爭力，其在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式方面的創(chuàng)新會對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來一些積極的影響。

“互聯(lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、提升客戶體驗以及擴大金融業(yè)覆蓋面上有獨特優(yōu)勢。” 中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇解釋說。“當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)銀行要在形成規(guī)模之后，確確實實地推出來金融產(chǎn)品和工具，才能真正起到‘倒逼’作用。”

當(dāng)前影響有限 倒逼作用可期

專家指出，當(dāng)前尚不能過分估計微眾這類新型銀行對整個行業(yè)的影響。

曾剛向人民金融表示，微眾銀行的注冊資本僅為30億元，按照現(xiàn)有資本充足率監(jiān)管要求，其所能達到的資產(chǎn)規(guī)模約在3、5百億元之間，仍屬小銀行的范疇。相較整個銀行業(yè)超過160萬億的資產(chǎn)規(guī)模，其所占的市場份額仍相當(dāng)有限。

他建議，如要充分發(fā)揮微眾這類新型銀行對銀行業(yè)改革的促進作用，仍需加強與傳統(tǒng)銀行合作。例如暫時沒有線下網(wǎng)點的微眾銀行可可與傳統(tǒng)銀行展開線下網(wǎng)點合作；再如微眾銀行可通過與傳統(tǒng)銀行共享客戶、資金等發(fā)揮其海量客戶資源的優(yōu)勢，突破其有限資金規(guī)模的劣勢，從而加強對小微、個人客戶的金融服務(wù)。

黃志凌認為，民營銀行剛剛誕生，目前還無法在市場上對現(xiàn)行銀行體系形成太大的壓力，但隨著其發(fā)展成熟，倒逼現(xiàn)有銀行體系經(jīng)營轉(zhuǎn)型的前景可期。

“在這個過程中，現(xiàn)行銀行體系也會在不斷轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)分化，一些區(qū)域性城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社等小型存款性金融機構(gòu)或?qū)⒃谟嘘P(guān)部門的推動下轉(zhuǎn)型成為民營銀行；大中型商業(yè)銀行向特色的專業(yè)化商業(yè)銀行發(fā)展；大型商業(yè)銀行則將繼續(xù)作為金融穩(wěn)定的壓倉石發(fā)揮基礎(chǔ)支撐作用。”黃志凌說。

監(jiān)管應(yīng)一視同仁 不排除適度差異

未來，監(jiān)管政策會否向民營銀行傾斜，李克強總理關(guān)于“溫暖的春天”的表述引發(fā)市場猜想。對此，專家認為，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)一視同仁，同時積極應(yīng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新對監(jiān)管創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

郭田勇強調(diào)，無論是國有控股銀行、外資銀行還是民營銀行，未來應(yīng)首先在整體的管理政策上“一碗水端平”，不能對任何資本抱有歧視。

曾剛認為，微眾作為民營銀行，具有與其他銀行相似的風(fēng)險特征，因此也必須要接受與傳統(tǒng)銀行相同的監(jiān)管要求，這包括資本充足率要求、流動性監(jiān)管要求等等。但由于其業(yè)務(wù)模式不完全等同于傳統(tǒng)銀行，監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)該根據(jù)其業(yè)務(wù)特征，來差異化設(shè)定相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。

他還建議，在保持監(jiān)管一致性，維護銀行業(yè)公平競爭環(huán)境的同時，也應(yīng)加大監(jiān)管創(chuàng)新力度，探索差異化監(jiān)管的路徑。

黃志凌表示，在健全存款保險制度的基礎(chǔ)上，民營銀行規(guī)模有限的局部風(fēng)險不僅不會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，還可以為監(jiān)管部門探索監(jiān)管模式與監(jiān)管方式改革提供鮮活樣本。

在不斷完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境中，“不僅民營銀行自身要構(gòu)建不同于現(xiàn)行銀行體系的特殊經(jīng)營模式，監(jiān)管部門也不能用現(xiàn)有監(jiān)管模式與監(jiān)管方式來監(jiān)管民營銀行。”黃志凌說，“在某種意義上，全新的民營銀行能否達到頂層設(shè)計預(yù)期目標(biāo)，真正考驗的是銀行監(jiān)管能力和監(jiān)管方法。”