董文英

人生經(jīng)歷嬰兒期、少年期、青年期、壯年期和老年期，除了前兩個時期可以依靠父母、衣食無憂、快樂成長外，其他時期都需要自己籌劃。如何打理自己的錢財呢?筆者認(rèn)為以下理財方案可供參考。

青年期：25歲以下的青年人，尚未得到穩(wěn)定的收入，有時還需要父母供養(yǎng)，嚴(yán)格來說，他們并沒有養(yǎng)活自己的能力，此時期的理財策略只有“切勿亂花錢”五個字，不要制造負(fù)債。他們的理財目標(biāo)應(yīng)是爭取經(jīng)濟獨立，減少負(fù)債。

壯年前期：適用于25~35歲的客戶。他們有一份固定的工資收入，單身或剛組建家庭。這些客戶剛踏入社會，有了個人喜好，如想購買汽車、音響等。個人進(jìn)修、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等都是這時期的理財目標(biāo)。他們可承受風(fēng)險的能力最強，建議股票、基金可在投資組合中占大的比例，可用一小部分資金投向高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，存款和債券所占比例可以低些。

壯年后期：適用于35~55歲，有較高工資收入及其他收入，但需供養(yǎng)子女的客戶。他們可做5~10年或更長時間的投資，可承受風(fēng)險的能力比較強，故股票、基金在投資組合中所占的比例可以較高，存款和債券較低。因為有供養(yǎng)子女與維持家庭穩(wěn)定的責(zé)任，因此他們的投資組合中通常要包括子女的教育基金、個人退休金等。

老年期：適用于退休后或60歲以上的客戶。他們可承受風(fēng)險的能力較弱，手中的錢是辛苦了半輩子的積蓄，故股票、基金在投資組合中所占的比例應(yīng)較低，存儲和債券比例應(yīng)較高。應(yīng)留意投資組合的變現(xiàn)能力，以備醫(yī)療需要時能夠有足夠的現(xiàn)金支付。理財目標(biāo)以保本安全為主，在不損本金的情況下追求固定的理財收益。