農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題關系到黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，關系到社會和政治的穩(wěn)定。同時，服務“三農(nóng)”是一項十分浩大而長遠的系統(tǒng)工程，需要政府、銀行、企業(yè)及社會各方的一致努力，從而實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、和諧發(fā)展的戰(zhàn)略目標。作為國有大型商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行建行60年來一直情系“三農(nóng)”，把服務“三農(nóng)”作為自身追求的最大社會責任。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行按照“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”的總體要求，以股改上市為契機，不斷深化改革和創(chuàng)新，較好地破解了大型銀行服務“三農(nóng)”的難題，得到了社會各界的廣泛認可。

    服務“三農(nóng)”是商業(yè)銀行應盡的社會責任

    我國國有商業(yè)銀行承載著國有資本的意志，肩負著重要的社會責任，必須從國家發(fā)展戰(zhàn)略的層面和構(gòu)建和諧社會的高度踐行服務“三農(nóng)”的社會責任，為促進城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟均衡發(fā)展發(fā)揮重要作用。

    農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)

    由于“三農(nóng)”的固有約束，農(nóng)村金融具有客戶地域分布廣、資金需求小頻急、信息不對稱、交易成本高、總體風險大、比較收益低等特征，做好農(nóng)村金融服務本身就是一個世界難題。

    與其他國家相比，我國的農(nóng)村金融服務更具特殊性和復雜性。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，有近8億農(nóng)民，這決定了金融服務“三農(nóng)”的艱巨性和長期性。同時，我國農(nóng)村地域復雜、經(jīng)濟發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融服務面臨著更為復雜和嚴峻的挑戰(zhàn)。近年來，國家出臺了一系列惠農(nóng)富農(nóng)政策，農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯進展，金融服務覆蓋面有所提高，推動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但與新時期“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的要求相比還有很大差距，農(nóng)村金融服務仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融基礎設施建設仍很滯后，金融服務供給不足，農(nóng)民“貸款難”問題仍然沒有得到根本性改變，部分地區(qū)仍然存在金融服務盲區(qū)，有些貧困地區(qū)或邊遠地區(qū)還不能獲得最基礎的金融服務，已經(jīng)成為當前我國金融體系中的突出矛盾。

    服務“三農(nóng)”是商業(yè)銀行社會責任的重要內(nèi)容

    商業(yè)銀行作為商業(yè)化運營的企業(yè)，在市場化價值導向下，往往會將金融資源集中投向高盈利區(qū)域或產(chǎn)品，而越是貧困地區(qū)或邊遠地區(qū)，越是最需要增加金融服務或提供金融支持的地方，越難獲得金融機構(gòu)提供的金融服務和支持。因此，造成農(nóng)村地區(qū)金融失血、經(jīng)濟發(fā)展滯后。要解決好這一問題，需要強化商業(yè)銀行促進金融平衡發(fā)展和經(jīng)濟均衡發(fā)展的社會責任。

    縱觀世界各國，無論是在發(fā)達國家還是在發(fā)展中國家，政府都努力通過各種途徑對商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”進行一些強制性的約束，以保證“三農(nóng)”獲得金融支持。許多發(fā)展中國家通過“準入標準”和“監(jiān)管標準”來約束金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的投入。如印度儲備銀行要求，商業(yè)銀行每開設2～3家城市分行必須開設1家農(nóng)村分行，私營銀行必須在農(nóng)村或半城市地區(qū)開辦25%以上的分支機構(gòu)才能獲得設立許可。同時，規(guī)定國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)先行業(yè)貸款占比不得低于全部貸款凈額的40%，外資銀行不得低于32%，其中直接用于農(nóng)業(yè)部分不得低于18%。巴西政府明確規(guī)定持有存款牌照的金融機構(gòu)必須將前半年吸收活期存款的25%無償存入中央銀行（除法定準備金外），這部分資金只能用于農(nóng)業(yè)信貸。泰國政府要求所有商業(yè)銀行將其存款一定比例投放到農(nóng)業(yè)部門，或者選擇將資金存放在農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作銀行，農(nóng)業(yè)貸款及在農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作銀行的存款之和必須達到20%?？梢钥闯觯?ldquo;三農(nóng)”已經(jīng)成為金融機構(gòu)履行社會責任的一個核心內(nèi)涵。

    金融行業(yè)作為一種特許牌照行業(yè)，是社會資源再分配的重要手段，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。在我國全面建設小康社會的背景下，商業(yè)銀行應承擔起相應的社會責任，自覺把服務“三農(nóng)”作為履行企業(yè)社會責任的重點領域和優(yōu)先順序，完善政策措施，共同構(gòu)建適合中國國情的農(nóng)村普惠金融體系，引導資金向農(nóng)村合理回流，努力解決農(nóng)村金融發(fā)展緩慢、城鄉(xiāng)金融服務差距大的難題。

    踐行服務“三農(nóng)”社會責任

    近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行深化改革和創(chuàng)新，把履行社會責任和追求自身發(fā)展結(jié)合起來，初步探索出了一條以農(nóng)戶為重點，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動，以“三農(nóng)”金融事業(yè)部為組織保障的服務“三農(nóng)”模式，較好地破解了大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的難題。截至2011年3月末，全行“三農(nóng)”貸款余額達到1.6萬億元，比2007年增長75%，高于同期全行貸款增幅10個百分點。農(nóng)戶貸款余額達到3245億元，比2008年增長了215%。“三農(nóng)”業(yè)務的資產(chǎn)回報率達到0.77%，貸款不良率下降到2.59%，“三農(nóng)”業(yè)務也實現(xiàn)了由虧損到2010年凈利潤249億元的歷史性轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行忠實地履行服務“三農(nóng)”社會責任，得到了全社會的高度贊譽和認可。

    致力于緩解農(nóng)民貸款難問題

    農(nóng)業(yè)銀行立足于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的國情，借鑒國際大型涉農(nóng)金融機構(gòu)的管理經(jīng)驗，從體制、機制和產(chǎn)品多個層面入手，在創(chuàng)新中解決農(nóng)戶貸款難的核心問題。組建了三農(nóng)金融事業(yè)部，確保有專門的機構(gòu)、專門的人員、專門的資源、專心致志地做好“三農(nóng)”金融服務，再配套以專門的激勵約束機制，有效地緩解農(nóng)戶貸款難題中“利益選擇”和“金融排斥”兩個關鍵矛盾。同時強化核算體系，確保服務“三農(nóng)”效益的可測量、可驗證、可持續(xù)。

    針對農(nóng)戶貸款額度小、時間急、用款頻、周轉(zhuǎn)快等特點，農(nóng)業(yè)銀行從準入門檻、審批權限、業(yè)務流程設計等方面，建立了一套針對性的信貸政策制度體系，真正讓“三農(nóng)”客戶“進得來”、“貸得到”和“貸得快”。2008年4月，農(nóng)業(yè)銀行推出了專門面向農(nóng)戶的金穗惠農(nóng)卡，整合了自助貸款、資金匯兌、代理繳費、代理財政補貼發(fā)放、代理新農(nóng)合和新農(nóng)保等多種功能，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障等多方面為農(nóng)民提供方便、快捷、周到的金融服務。截至2011年3月，已為7300萬戶農(nóng)戶發(fā)放了惠農(nóng)卡，惠及3億多農(nóng)民。通過惠農(nóng)卡，覆蓋了全國約1/3的農(nóng)戶，為519個縣的農(nóng)民提供新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放服務，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款超過千億元，取得了良好的社會效益。

    致力于擴大金融服務覆蓋面

    近年來，農(nóng)業(yè)銀行在服務渠道和服務模式創(chuàng)新上進行了大量富有成效的探索。一方面是電子化的服務渠道創(chuàng)新。利用自身的網(wǎng)絡優(yōu)勢、技術優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，通過電子化手段將現(xiàn)代金融服務延伸到更廣闊、更邊遠的地區(qū)。截至2011年3月底，農(nóng)業(yè)銀行共在縣域設立自助銀行5060個，布設POS機13.8萬臺、轉(zhuǎn)賬電話94.6萬部。在福建泉州的惠嶼島，最近的地方與大陸相隔4公里，原來這里沒有一家金融機構(gòu)，被稱為“金融孤島”。2010年，農(nóng)行通過轉(zhuǎn)賬電話等電子設備，解決了這個島嶼的金融服務問題，結(jié)束了惠嶼島沒有金融服務的歷史。另一方面是“準網(wǎng)點式”的服務模式創(chuàng)新。與涉農(nóng)企業(yè)、供銷系統(tǒng)、郵政系統(tǒng)等加強合作，充分運用他們的網(wǎng)絡，代理部分業(yè)務。與商務部“萬村千鄉(xiāng)”市場工程合作，在鄉(xiāng)村的農(nóng)家連鎖店代辦小額取現(xiàn)等業(yè)務，將銀行開到了村口，極大地提升了農(nóng)民享受金融服務的便利性。

    利用電子渠道和代理網(wǎng)點解決邊遠地區(qū)的金融服務覆蓋問題，具有普遍的適用意義。農(nóng)業(yè)銀行的不懈探索也為金融機構(gòu)將現(xiàn)代金融服務延伸到貧困邊遠地區(qū)積累了大量有益的經(jīng)驗。

    致力于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是解決我國“三農(nóng)”問題的根本途徑。近年來，農(nóng)業(yè)銀行將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是西部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展作為履行“三農(nóng)”社會責任的重要支點。一方面通過服務產(chǎn)業(yè)鏈縱向延伸，深化產(chǎn)加銷各個環(huán)節(jié)金融服務，促進龍頭企業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，以“農(nóng)行＋公司＋農(nóng)戶”等多種模式帶動產(chǎn)業(yè)鏈枝端末梢的小農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)展。在幫助龍頭企業(yè)解決資金供應的同時，帶動產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)民致富，放大了金融服務“三農(nóng)”的效果。另一方面，通過服務產(chǎn)業(yè)鏈集聚發(fā)展，對同一產(chǎn)業(yè)領域或地域，具有相似經(jīng)營特點的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)關聯(lián)客戶群體，提供產(chǎn)業(yè)集群綜合服務方案，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群與園區(qū)整體發(fā)展，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集聚對農(nóng)村和縣域經(jīng)濟的重要帶動作用。如重點支持國家級農(nóng)業(yè)高科技園區(qū)陜西楊凌示范區(qū)，支持先進農(nóng)林作物技術推廣，到2010年末在全國建立推廣基地151個，推廣農(nóng)林作物良種2億畝，受益農(nóng)民達5000多萬人，每年科技示范產(chǎn)生的效益超過60億元，較好地帶動了農(nóng)民增收，穩(wěn)定了農(nóng)產(chǎn)品供應。

    截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達1396億元，創(chuàng)歷史新高。其中，國家級龍頭企業(yè)貸款余額達549億元，服務覆蓋率達到72.4%，省級龍頭企業(yè)貸款余額達468億元，服務覆蓋率增至48.1%。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織為依托，農(nóng)業(yè)銀行將金融服務向產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游延伸，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的全覆蓋，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來服務和帶動分散農(nóng)戶的發(fā)展，通過“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、以大帶小”，發(fā)揮了巨大的杠桿和擴散效應。

    致力于推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設

    農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設是農(nóng)村社會演進并通向現(xiàn)代化的一個重要過程，也是破解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟難題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要內(nèi)容。近年來，我國城鎮(zhèn)化率增長幅度為1％左右，每年大約有1300萬農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，需要配套大量的生活保障設施。根據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計，發(fā)展中國家城鎮(zhèn)基礎設施年平均投資占GDP總量的3%～5%，按照我國GDP年平均增長7%計算，每年需要1.5萬億元到2萬億元資金。這樣龐大的資金需求僅僅依靠政府財政是不可能的，需要金融資本發(fā)揮重要的杠桿作用，滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化穩(wěn)步發(fā)展的要求。

    早在1979年農(nóng)業(yè)銀行恢復成立時，支持農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設就成為農(nóng)業(yè)銀行的重要任務。進入新的發(fā)展時期，農(nóng)業(yè)銀行更是高度重視和大力支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進程。近年來，農(nóng)業(yè)銀行以國家級、省級衛(wèi)星城鎮(zhèn)和經(jīng)濟強鎮(zhèn)的新建、擴建、老城改造、園區(qū)建設為重點，制定了支持城鎮(zhèn)化建設方案，開發(fā)了“綠色家園”貸款產(chǎn)品，積極支持城鎮(zhèn)基礎設施建設項目和配套的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設項目。推動土地集約節(jié)約利用，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。結(jié)合農(nóng)村住宅建設的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行新鄉(xiāng)市支行推出全國首批“新農(nóng)村民居建設貸款”，2010年發(fā)放新農(nóng)村民居建設貸款8260萬元，830戶農(nóng)民搬進新居，有效推動了新型農(nóng)村社區(qū)建設。此外，全行大力支持縣域保障性住房項目，推出以保障性住房貸款為主的“安居”系列住房貸款，有力地支持了百姓安居樂業(yè)。

    建立金融服務“三農(nóng)”的長效機制

    近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展取得了不小的成績，應該值得充分肯定。但是，我們也要看到“三農(nóng)”問題的長期性和艱巨性，當前，農(nóng)業(yè)基礎仍然薄弱，農(nóng)村發(fā)展仍然滯后，農(nóng)民增收仍然困難，農(nóng)村金融如何更好地服務和支持“三農(nóng)”發(fā)展的問題還沒有得到很好的解決，社會各方的反映比較強烈。大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”有自身的比較優(yōu)勢，通過做精做細“三農(nóng)”金融業(yè)務，提高農(nóng)村金融的風險管理水平，擴大規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，能夠樹立自己的金融品牌和良好的社會形象。但商業(yè)銀行關注投資者回報，而農(nóng)村金融收益低風險大，二者之間仍然存在一定的矛盾和沖突。因此，要實現(xiàn)金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的長期可持續(xù)，需要堅持統(tǒng)籌兼顧，妥善處理好涉農(nóng)金融機構(gòu)追求效益與履行社會責任之間的關系。

    加強農(nóng)村金融服務的政策引導和扶持

    農(nóng)村金融商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展是一個世界性難題。無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)村金融業(yè)務都普遍存在比較效益低、系統(tǒng)風險大的問題，農(nóng)村金融機構(gòu)往往面臨更大的商業(yè)化經(jīng)營壓力。因此，應該強化政策扶持在調(diào)動金融資源支持“三農(nóng)”方面的杠桿作用。一方面，要注重激勵政策的普適性?？梢詤⒄辙r(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策，對其他商業(yè)性金融機構(gòu)的涉農(nóng)金融業(yè)務給予同等的稅收和補貼政策，緩解農(nóng)村金融中的級差成本和級差收益問題。同時，建立和完善覆蓋農(nóng)村金融業(yè)務的保險、擔保、農(nóng)產(chǎn)品期貨、財政風險補償、存款保險機制，為金融機構(gòu)踐行服務“三農(nóng)”社會責任營造有利的金融生態(tài)環(huán)境。另一方面，又要體現(xiàn)區(qū)域政策的差異性。不同地區(qū)應該根據(jù)自身農(nóng)村金融發(fā)展情況，制定適合本地要求的政策引導和扶持政策，在財政補貼和金融監(jiān)管標準上體現(xiàn)差異化，讓那些愿意干、有實力的金融機構(gòu)有動力、能安心地去從事“三農(nóng)”服務，特別是通過正向激勵導向吸引更多的金融資源投向中西部地區(qū)和貧困地區(qū)。

    依靠金融創(chuàng)新來擴大金融服務覆蓋面

    在一些落后農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民居住高度分散，而且比較封閉，信息化程度不高，很多地方血緣和地緣關系依然發(fā)揮重要作用。因此，金融機構(gòu)不能簡單將城市金融的辦法復制到農(nóng)村地區(qū)，無論從經(jīng)營成本還是從風險控制的角度來看，都不能走過去遍地開花式大規(guī)模鋪設網(wǎng)點的回頭路，必須持續(xù)做好金融創(chuàng)新。一是做好產(chǎn)品創(chuàng)新，最關鍵的是加大農(nóng)戶和鄉(xiāng)村微小企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。二是做好渠道的創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)代信息技術來擴大覆蓋面。比如，在農(nóng)村地區(qū)推廣自助銀行、手機銀行、電話銀行等，讓農(nóng)民也能享受到便捷的現(xiàn)代金融服務。三是做好內(nèi)部組織創(chuàng)新，提高專業(yè)化服務水平。四是做好風險管理創(chuàng)新，重點是解決信息不對稱和激勵約束不到位的問題。

    探索建立農(nóng)村金融普惠服務基金

    構(gòu)建普惠金融體系是我國金融體系建設的一項戰(zhàn)略性任務，意味著要向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場并提供金融服務，這是一個世界性的難題。目前，國際上面向農(nóng)村地區(qū)或貧困地區(qū)的融資性基金較為普遍，如美國的“農(nóng)業(yè)信貸基金”、歐盟的“共同農(nóng)業(yè)政策基金”等，直接面向農(nóng)戶或者通過金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供貸款、保險和其他金融服務。我國在建設普惠金融體系上，光靠財政的力量是不夠的，可以而借鑒國際郵政、電信等行業(yè)建立“金融普惠服務基金”做法。“金融普惠服務基金”可按金融機構(gòu)營業(yè)收入的一定比例征收，主要用于對農(nóng)村金融網(wǎng)點進行補貼、對農(nóng)戶貸款進行補貼以及對農(nóng)村金融服務電子化機具投放進行補貼等。

    注重社會各方支農(nóng)力量的協(xié)同和融合

    當前，我國農(nóng)村金融發(fā)展中的諸多問題，其實根源來自于服務對象、也就是“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，沒有農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也就沒有農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，發(fā)展農(nóng)村金融需要各個方面力量的支持，也迫切需要金融機構(gòu)之間加強合作。印度工業(yè)信貸投資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務最大的成功之處，就是創(chuàng)建了一套以“間接合作”為特點的新業(yè)務模式。我認為，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是大型商業(yè)銀行，要跳出傳統(tǒng)思維來看問題，要善于通過委托代理或業(yè)務合作的途徑來服務“三農(nóng)”。比如，鼓勵大型商業(yè)銀行和中小金融機構(gòu)加強業(yè)務合作和資本聯(lián)合，把大銀行的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢與中小銀行的靈活性以及地緣優(yōu)勢有機地結(jié)合起來。另外，金融機構(gòu)還可以與政府部門、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、供銷系統(tǒng)、郵政系統(tǒng)、電信系統(tǒng)以及其他相關機構(gòu)加強合作，充分利用社會資源網(wǎng)絡提高農(nóng)村金融覆蓋面。(中國農(nóng)業(yè)銀行董事長 項俊波)