王石川

滯納金屬于違約金，意在督促持卡人按時足額還款，但是，銀行如果收取的滯納金大大超過本金，就涉嫌違反《民法通則》中的公平原則和誠實信用原則。

此外，根據(jù)新《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：“成員單位應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。”如果銀行沒有盡到通知義務(wù)，該如何承擔(dān)責(zé)任？信用卡的信用具有雙重指向性，既要求持卡人講究信用，也要求發(fā)卡行信守信用，持卡人要學(xué)會管理自己的信用，但如果單方面加諸持卡人身上過多約束，甚至是背離公平的約束性條款，顯然說不通。于此而言，從“全額罰息”到“容差容時”，只是有限進步。

在“容差容時”之前，不少銀行實行全額罰息，比如你的信用卡賬單為10000元，但還款時因為種種原因少還了1元，卻被銀行按照10000元的全額欠款收取罰息。這種“全額罰息”，顯然是傲慢而偏頗的霸王條款，一直以來受到輿論詬病。而如今，多數(shù)銀行的寬限期均為3天，在3個自然日之內(nèi)如果及時還款，可以免于罰息；對于10元以內(nèi)的欠款，有的銀行將不予罰息，自動計入下期賬單。從全額罰息到容差容時，這是消費者可以感受到的進步。

其實，與其說進步，不如說是糾錯，消費者只拖欠了幾元欠款，憑什么實行連坐制，實行全額罰息？有心人算過一筆賬，全額罰息常常出現(xiàn)消費者“少還10元錢，利息卻是20多倍”的怪事，這顯然有失公平，背離法理，這樣的霸王條款早就該壽終正寢。