存款大戰(zhàn)白熱化：“減肥和存款利率掛鉤”產(chǎn)品出爐

存款保險(xiǎn)制度發(fā)布使利率市場(chǎng)化更近一步，而火熱的股市又導(dǎo)致存款搬家，壓力山大的銀行業(yè)存款大戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近日不少銀行推出了特色存款產(chǎn)品搶占市場(chǎng)，如某外資行近日甚至推出一款跟減肥成果掛鉤的存款產(chǎn)品吸引客戶，無(wú)獨(dú)有偶，近日工行也高調(diào)在廣東地區(qū)推出特色存款產(chǎn)品。

多家銀行在2014年年報(bào)中呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)顯示，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額甚至同比出現(xiàn)了-3.08%的負(fù)增長(zhǎng)，5家銀行活期存款占比出現(xiàn)同比下降。分析認(rèn)為，未來(lái)銀行業(yè)的存款競(jìng)爭(zhēng)將繼續(xù)加大，資金成本將進(jìn)一步提高，倒逼銀行業(yè)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)多元化方面進(jìn)行創(chuàng)新。

專題文/表記者李婧暄

隨著股市熱度升溫，銀行傳統(tǒng)的存款再次面臨下降的壓力，為此，近日不少銀行推出了特色存款產(chǎn)品搶占市場(chǎng)。

韓亞銀行銷售一款名為“Ｓ曲線”的零存整取產(chǎn)品。這款產(chǎn)品規(guī)定，客戶燃燒的卡路里越多，銀行給予的存款利率越高。舉例來(lái)說(shuō)，如果客戶在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)體重減輕５％或成為健身房會(huì)員，銀行將給予特殊利率。據(jù)記者看到的產(chǎn)品說(shuō)明，存款50元以上，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品5年期到期時(shí)，即可獲得每年最高0.36%的優(yōu)惠利率。

分析稱，產(chǎn)品終究是存款產(chǎn)品，減肥產(chǎn)品沒(méi)有具體的細(xì)則，只是說(shuō)達(dá)標(biāo)即加0.1%，因此營(yíng)銷味很濃。“目前各家銀行都希望在這一塊吸引客戶，所以存款產(chǎn)品也開(kāi)始呈現(xiàn)廣告化。”一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示。

目前多家中資行也展開(kāi)了存款產(chǎn)品的爭(zhēng)奪，其中，工行高調(diào)推出“節(jié)節(jié)高2號(hào)”定期產(chǎn)品，提前支取仍可享受一年定期、半年定期、三個(gè)月定期、通知存款7天、通知存款1天等五種存款利率靠檔上浮計(jì)息。

資金歸集成“雙刃劍”

工行客戶經(jīng)理還特別在產(chǎn)品說(shuō)明中表示，客戶的閑置資金可通過(guò)以下三種方式“匯款易T+0”、“工行直銷銀行”、“跨行資金歸集服務(wù)”將資金轉(zhuǎn)到工行辦理“節(jié)節(jié)高2號(hào)”產(chǎn)品。

跨行資金歸集，即個(gè)人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等方式，歸集至一個(gè)中心賬戶。

目前多家銀行都在通過(guò)各種方式使資金便捷進(jìn)出，但這一方面讓存款方便吸入，另一方面也讓資金可以方便外流，可謂雙刃劍。“所以最后還是拼口碑和實(shí)力。”某銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

有銀行人士坦言，一方面，利率市場(chǎng)化下，銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力越來(lái)越大；另一方面，新建網(wǎng)點(diǎn)意味著巨大的財(cái)力、人力投入。銀行不得不在這二者之間拿捏平衡。資金歸集功能的推出，給了中小銀行“逆襲”的可能。但是隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，大行從開(kāi)始的抗拒資金歸集，再到目前的賣力營(yíng)銷產(chǎn)品提高服務(wù)，在資金歸集方面逆襲。

數(shù)據(jù)說(shuō)話

倒逼銀行多元化創(chuàng)新

《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》顯示，多達(dá)79.1%的銀行家選擇了堅(jiān)持穩(wěn)定和擴(kuò)大一般儲(chǔ)蓄存款，63.1%的銀行家認(rèn)為應(yīng)該通過(guò)大力發(fā)行保本型理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新性存款產(chǎn)品來(lái)拓展負(fù)債來(lái)源，選擇同業(yè)存款和利用債券市場(chǎng)融資的銀行家分別僅17.8%和17.4%。分析稱，中國(guó)銀行應(yīng)增加非利息收入，在投行業(yè)務(wù)、撮合業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域發(fā)力，增加投資收入、手續(xù)費(fèi)收入等。銀行凈息差的縮窄將倒逼銀行業(yè)務(wù)多元化創(chuàng)新。

存款流失加劇

無(wú)論是資金歸集還是各種存款產(chǎn)品的推出，其深究的還是銀行存款流失的大背景。

央行數(shù)據(jù)顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬(wàn)億元，同比少增3.08萬(wàn)億元。其中，住戶存款增加4.14萬(wàn)億元，比2013年少增1.35萬(wàn)億元。在2014年的多個(gè)月份，住戶存款都呈現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

記者翻閱多家銀行近期發(fā)布的年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)發(fā)布年報(bào)的11家銀行中，和2013年相比，截至2014年底，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額出現(xiàn)了-3.08%的負(fù)增長(zhǎng)，而各家銀行的活期存款占比也有5家出現(xiàn)了下跌。

另一方面，據(jù)中國(guó)證券投資者保護(hù)基金公司網(wǎng)站消息，3月9日至3月13日一周，證券市場(chǎng)銀證轉(zhuǎn)賬資金大幅凈流入8187億元，資金流入明顯。數(shù)據(jù)顯示，這是有該項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來(lái)的最高值。截至3月13日，結(jié)算資金期末余額升至17782億元，日平均數(shù)報(bào)13067億元。

因此，銀行業(yè)目前面臨著行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和外部競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力。