英國(guó)、歐盟和美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn)，計(jì)劃今年開(kāi)始實(shí)行。毫不夸張地說(shuō)，金融數(shù)據(jù)共享雖然看起來(lái)更像是監(jiān)管變化而不是技術(shù)突破，但它帶給金融領(lǐng)域的沖擊和改變，一點(diǎn)都不遜于目前的任何金融科技。英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》將其稱(chēng)之為歐洲銀行業(yè)的“地震”。

眾所周知，銀行掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)是其賺錢(qián)的最重要資源。銀行憑借對(duì)這些數(shù)據(jù)的掌控，了解客戶(hù)的偏好和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為客戶(hù)量身定做金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，賺取最終利潤(rùn)。因此，銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密，別說(shuō)其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，就是客戶(hù)本身也不能輕易獲得所有自身數(shù)據(jù)。這導(dǎo)致客戶(hù)難以對(duì)自己在不同機(jī)構(gòu)的多個(gè)金融賬戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一管理。

看看你的手機(jī)，里面是不是有很多家金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用軟件？為什么不能在一個(gè)應(yīng)用里解決問(wèn)題？金融數(shù)據(jù)共享概念的提出，就是要打破藩籬，讓金融科技公司在客戶(hù)授權(quán)的前提下，拿到客戶(hù)在所有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。這顯然給金融科技公司創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。

簡(jiǎn)言之，金融數(shù)據(jù)共享是指監(jiān)管者通過(guò)法規(guī)，使客戶(hù)本人或經(jīng)客戶(hù)授權(quán)的機(jī)構(gòu)，可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)共享自身數(shù)據(jù)?？蛻?hù)數(shù)據(jù)主要包括兩種，一種是客戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供的數(shù)據(jù)，比如個(gè)人資料和財(cái)務(wù)狀況等；另一種是金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)客戶(hù)時(shí)積累下來(lái)的數(shù)據(jù)，包括其交易數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

如果金融數(shù)據(jù)可以共享，客戶(hù)只需打開(kāi)一個(gè)應(yīng)用，就可以了解自身的整體財(cái)務(wù)狀況，而不需要像之前一樣，打開(kāi)每個(gè)賬戶(hù)，再來(lái)做繁瑣的加總工作。更妙的是，客戶(hù)可以在這個(gè)應(yīng)用中比較各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于類(lèi)似金融產(chǎn)品的報(bào)價(jià)，選擇性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。

這其實(shí)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。金融數(shù)據(jù)共享的最大受益者應(yīng)當(dāng)就是金融科技公司，因?yàn)樗鼈兂錆M(mǎn)創(chuàng)意，必然會(huì)在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出更多的金融服務(wù)，來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。繁榮金融科技創(chuàng)新也是各國(guó)監(jiān)管者力推金融數(shù)據(jù)共享的最重要?jiǎng)右?。與此同時(shí)，客戶(hù)群體也會(huì)享受到創(chuàng)新服務(wù)帶來(lái)的好處。 不難看出，金融數(shù)據(jù)共享的推行，將改變數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)狀，改變整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行，將在與金融科技公司的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步失去優(yōu)勢(shì)，未來(lái)可能成為客戶(hù)金融數(shù)據(jù)的搜集者、處理者和提供者，角色更像是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施；金融科技公司則在此基礎(chǔ)上再向客戶(hù)提供各種靈活的金融服務(wù)。

不過(guò)，金融數(shù)據(jù)共享勾勒的藍(lán)圖雖然美妙，但也會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。當(dāng)客戶(hù)的數(shù)據(jù)與很多機(jī)構(gòu)共享之后，網(wǎng)絡(luò)黑客就會(huì)有更多的渠道對(duì)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，令數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)大大增加。而且，數(shù)據(jù)共享令客戶(hù)在某種程度上成了一個(gè)“透明人”，這對(duì)隱私的保護(hù)提出了非常嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

（作者為西班牙對(duì)外銀行亞洲首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）