新京報(bào)漫畫(huà)/陳冬

無(wú)論中央政府還是地方政府都應(yīng)正視網(wǎng)絡(luò)小貸存在的問(wèn)題，出臺(tái)監(jiān)管政策既要考慮遏制網(wǎng)絡(luò)小貸的混亂無(wú)序行為，又要考慮網(wǎng)絡(luò)小貸對(duì)社會(huì)積極作用的一面。

最近，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)清理基本就緒、對(duì)其即將納入有效法治監(jiān)管軌道之后，將重點(diǎn)監(jiān)管矛頭劍指網(wǎng)絡(luò)小貸，其實(shí)質(zhì)也是對(duì)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸監(jiān)管的升級(jí)。

三個(gè)原因：在創(chuàng)新與規(guī)范間重塑業(yè)態(tài)

事實(shí)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的清理是促使業(yè)態(tài)規(guī)范化的必然過(guò)程。

首先，由于網(wǎng)絡(luò)小貸擁有正規(guī)經(jīng)營(yíng)牌照較少，網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)多處于混亂無(wú)序狀態(tài)。截至11月19日，在運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)2693家。“第一消費(fèi)金融”發(fā)布的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月6日，市場(chǎng)上有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照242張。這表明，目前尚有91%數(shù)量的現(xiàn)金貸平臺(tái)游離在灰色地帶。

另外，目前許多頭部現(xiàn)金貸企業(yè)，正是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段的采用和效率的提升，客戶量急速增長(zhǎng)，影響面急劇擴(kuò)大。加之現(xiàn)金貸額度普遍偏小，由以往的以萬(wàn)為單位下降至以千甚至以百為單位，且不需真實(shí)的交易作為基礎(chǔ)，只能通過(guò)高利率來(lái)覆蓋高企的壞賬率，直接突破了36%的貸款利率上限。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融原本的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的普惠功能被迫歪曲了。

最后，不少地方金融監(jiān)管部門(mén)審批的網(wǎng)絡(luò)小貸有名無(wú)實(shí)，領(lǐng)取了經(jīng)營(yíng)牌照之后，并沒(méi)有真正開(kāi)展業(yè)務(wù)；不少公司企圖通過(guò)轉(zhuǎn)讓或買(mǎi)賣(mài)的形式轉(zhuǎn)給其他無(wú)正規(guī)經(jīng)營(yíng)牌照而實(shí)質(zhì)已在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的公司。

盡管如此，但網(wǎng)絡(luò)小貸的出現(xiàn)依然具有社會(huì)意義。一方面，因民間金融長(zhǎng)期被壓抑，缺乏向社會(huì)弱勢(shì)群體提供消費(fèi)層面放貸的金融機(jī)構(gòu)。另一方面，問(wèn)題頻出是市場(chǎng)發(fā)展初期的業(yè)態(tài)表征，監(jiān)管需要在創(chuàng)新與規(guī)范之間權(quán)宜。

四個(gè)問(wèn)題：保持監(jiān)管政策一致性

基于此，筆者認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

第一，保持地方政府與中央政府監(jiān)管政策一致性。當(dāng)前，中央政府審批謹(jǐn)慎、發(fā)放牌照較嚴(yán)，而地方政府金融監(jiān)管部門(mén)從解決地方金融弱勢(shì)群體需要出發(fā)，審批相對(duì)寬松，以至一些持牌公司并沒(méi)有開(kāi)展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。這就需要調(diào)動(dòng)中央政府與地方政府積極性，以便形成監(jiān)管合力。同時(shí)，地方政府審批應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)配套措施，使機(jī)構(gòu)審批與監(jiān)管政策出臺(tái)同步，消除監(jiān)管滯后。

第二，統(tǒng)一準(zhǔn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)。目前，中央政府審批嚴(yán)格，地方政府在網(wǎng)絡(luò)小貸公司發(fā)起、成立由各地方監(jiān)管部門(mén)審批，存在準(zhǔn)入門(mén)檻低、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題；且存在重批輕監(jiān)管傾向，尤其各地政府也缺乏統(tǒng)一行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管滯后，致使網(wǎng)絡(luò)小貸陷入一種盲目擴(kuò)張傾向。為此，在網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管上，應(yīng)保持中央與地方在審批上的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，消除“全國(guó)糧票”與“地方糧票”并軌現(xiàn)象再發(fā)生。

第三，解決好有牌照不經(jīng)營(yíng)與無(wú)牌照違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。當(dāng)前，一些持牌企業(yè)聽(tīng)到嚴(yán)監(jiān)管消息后，就對(duì)手中牌照意欲待價(jià)而沽，這是一個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)：經(jīng)營(yíng)牌照轉(zhuǎn)手，或?yàn)榉欠ㄐ≠J公司或現(xiàn)金貸“洗白”自身經(jīng)營(yíng)提供條件。尤其，不少網(wǎng)絡(luò)小貸牌照轉(zhuǎn)手之后為跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的泛濫提供了溫床，風(fēng)險(xiǎn)由此放大。對(duì)此，中央和地方政府應(yīng)著力牌照監(jiān)管，將沒(méi)有使用的牌照收回或作廢，重新對(duì)領(lǐng)取牌照的公司進(jìn)行登記，視情況再?zèng)Q定是否發(fā)放正規(guī)經(jīng)營(yíng)牌照。

第四，在監(jiān)管上突出引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小貸的普惠性。網(wǎng)絡(luò)小貸是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新及滿足社會(huì)弱勢(shì)金融群體消費(fèi)需要的產(chǎn)物，有一定必要性，任何試圖扼殺網(wǎng)絡(luò)小貸的做法都是違背金融發(fā)展規(guī)律的；如果全部棒殺，有可能扼殺金融創(chuàng)新，壓抑民眾正當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)需求，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升不利。

我們應(yīng)正視網(wǎng)絡(luò)小貸現(xiàn)存的問(wèn)題，未來(lái)出臺(tái)監(jiān)管政策，既要遏制網(wǎng)絡(luò)小貸的混亂無(wú)序行為，通過(guò)監(jiān)管措施扭轉(zhuǎn)不利經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀；又要考慮網(wǎng)絡(luò)小貸對(duì)社會(huì)積極作用的一面，不能將網(wǎng)絡(luò)小貸管死，實(shí)現(xiàn)專業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性監(jiān)管之目的，嚴(yán)格控制其非法牟取暴利的企圖，確保網(wǎng)絡(luò)小貸可持續(xù)發(fā)展，讓其真正造福于社會(huì)和民眾。

□莫開(kāi)偉(中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟金融與法律研究院研究員)