新華社記者 吳 雨

    工行5日發(fā)布“工銀融e借”，以8折利率力推個人信用消費貸款；就在前一天，12家銀行和京東金融發(fā)行聯(lián)名卡，通過大數(shù)據(jù)提升消費信貸定價能力。新年伊始，消費金融戰(zhàn)就已打響，各家機(jī)構(gòu)拿出資源優(yōu)勢搶占先機(jī)。

    釋放消費潛力，培育壯大新動能，既是金融創(chuàng)新的使命，也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)遇。工行去年就成立了個人信用消費金融中心，通過信用卡統(tǒng)一管理，推出“卡貸合一”模式，并推出線上消費貸款產(chǎn)品。此次工行又推出“工銀融e借”，并以“貸款1萬，日息1元”的低價吸引客戶。

    其實，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的消費信貸相比，銀行在利率上更具優(yōu)勢。記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)類消費貸款平均年化利率在10%以上，股份制銀行的利率大都在7%左右，而四大行的利率普遍在6%以下。在促銷期間，“工銀融e借”消費貸款利率打出8折優(yōu)惠，1年期消費貸款利率為5.22%，這對于消費者的吸引力顯而易見。

    “財大氣粗”的大行不僅在價格上占優(yōu)，在數(shù)據(jù)上也有著一定積累。工行行長谷澍表示，工行對個人客戶違約率、違約損失率等數(shù)據(jù)的積累超過10年，在支付鏈條上沉淀了1.2億張信用卡與258萬線上線下商戶的海量數(shù)據(jù)。如果能夠充分發(fā)揮大行的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，或?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)展消費需求旺盛的“長尾客戶”。

    于是，對于一些中小銀行來說，通過合作拓寬渠道、提升服務(wù)能力可能是眼下拼搶市場的關(guān)鍵。

    互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平日積累的數(shù)據(jù)不少，而且對消費數(shù)據(jù)的分析和挖掘更具能力，這成為雙方合作的基礎(chǔ)。日前，京東金融和銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并與華夏銀行、北京銀行、渤海銀行等12家發(fā)行聯(lián)名卡。

    其實，過去兩年里，中信銀行、光大銀行也曾嘗試與京東金融發(fā)行聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，通過對方輸出的風(fēng)控能力和客戶管理能力，推動了發(fā)卡量和交易量的增長。這也為此次京東金融與銀行“批量”合作奠定了基礎(chǔ)。

    “銀行做消費金融缺乏場景，并不是每一個銀行都有能力建立自己的商城，但京東恰好有這方面資源，可以幫助一些金融機(jī)構(gòu)搭建自己的應(yīng)用場景，為銀行引入客流。”京東金融副總裁許凌說，目前京東金融已擁有超過2億用戶的畫像和信用評分，還有超過20萬家企業(yè)客戶，由此得出的風(fēng)控數(shù)據(jù)和模型變量可以成為服務(wù)銀行的一部分。

    中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)把轉(zhuǎn)型重點放在科技能力輸出上。這些機(jī)構(gòu)利用前期業(yè)務(wù)實踐中積累的大量用戶、產(chǎn)品形態(tài)以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，打造金融科技開放生態(tài)。

    專家表示，年初，消費金融市場硝煙四起，銀行不論是利用自身數(shù)據(jù)挖掘客戶消費潛力，還是主動與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作提升服務(wù)質(zhì)量，都有利于改善優(yōu)化信用消費環(huán)境，為消費升級增添有力的金融支撐。

    (新華社北京1月5日電)