原標(biāo)題：車險市場化初期價格競爭將爆發(fā) 互聯(lián)網(wǎng)帶來鯰魚效應(yīng)

在成立兩年后，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)財險公司眾安保險終于要正式進軍車險市場了。在日前舉行的眾安、平安保險的聯(lián)合車險發(fā)布會上，車險費改背景下國內(nèi)首個“互聯(lián)網(wǎng)+車險＂樣本——保骉車險面世，這意味著保骉車險產(chǎn)品會是“費改新品”，在保費上將會具有一定競爭力。

除此之外，備受業(yè)界關(guān)注的是，被互聯(lián)網(wǎng)改造后的車險究竟會是什么樣？互聯(lián)網(wǎng)車險的出現(xiàn)又會對行業(yè)帶來哪些“蝶變”？專家分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險出現(xiàn)后，會率先展開對優(yōu)質(zhì)客戶的搶奪，提高其他車險公司的危機感，這樣能帶動整個車險市場，對傳統(tǒng)險企會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”。

車險市場化初期價格競爭將爆發(fā)

截至2014年末，中國車險市場規(guī)模超過5000億，車險市場規(guī)模有望突破萬億，市場前景廣闊。但從車險市場當(dāng)前的競爭格局來看，留給各家的利潤空間并不大，車險市場白熱化趨勢已經(jīng)形成。對于此時加入戰(zhàn)局的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，又會如何攪動行業(yè)呢？

根據(jù)眾安、平安財險雙方披露的合作信息，保骉車險將會以合作共保的形式，依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD(車載診斷系統(tǒng))、ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)，來將差異化定價和精準(zhǔn)服務(wù)等未來車險概念“落地”。“共保意味著數(shù)據(jù)共享，風(fēng)險共擔(dān)，系統(tǒng)互通。”眾安保險COO許煒透露，保骉車險雙方將利用各自優(yōu)勢，全面實現(xiàn)線上線下的高度融合。

前不久，永安保險聯(lián)合阿里金融云、支付寶也推出了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下的車險。核心主要是借助阿里云的大數(shù)據(jù)，對客戶進行多維度分析，比如有孩子的客戶賠付比例更低；如果客戶使用支付寶，且長期綁定一個號碼未變更，賠付比例同樣很低。

此次保骉車險也提出了多維度因子定價概念，也就是在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度，如區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等，對車險進行定價。

對此，北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險學(xué)系主任王緒瑾接受記者采訪時表示，這一創(chuàng)新的意義就在于使車險定價進一步細(xì)化，使車險價格更加公平合理，高風(fēng)險高保費，低風(fēng)險低保費，使消費者得到更多實惠。

“實際上我國目前車險還遠(yuǎn)沒有實現(xiàn)市場化，車險價格全國統(tǒng)一，所以同質(zhì)化也較為嚴(yán)重。”王緒瑾坦言，隨著車險費改的逐步推開，市場化改革的初期將帶來價格競爭，而且費率會有所降低，但到一定階段后肯定走上多元化，而且以后會更關(guān)注車險服務(wù)化。

但需要注意的是，對保骉車險而言，未來真正實現(xiàn)多維度因子定價概念落地，還需要在整合既有的大數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，繼續(xù)更新并覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數(shù)據(jù)，來豐富車險的定價因素，著實挑戰(zhàn)不小。

記者了解到，保骉車險目前已經(jīng)聯(lián)合了多家車聯(lián)網(wǎng)公司，未來保骉車險的用戶也將受贈OBD設(shè)備使用權(quán)。在消費者授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，之后保骉車險將對用戶的駕駛行為習(xí)慣進行分析，根據(jù)用車的頻次、程度，來設(shè)計不同的產(chǎn)品，為車險的多維度定價和服務(wù)推送提供參考。

互聯(lián)網(wǎng)車險將帶來“鯰魚”效應(yīng)

作為財險公司主要的利潤來源，車險不僅市場大，并且是剛性需求。多位受訪人士普遍認(rèn)為，如果眾安能有效地運用大數(shù)據(jù)進入車險領(lǐng)域肯定會對行業(yè)帶來沖擊，尤其是中小險企。

王緒瑾認(rèn)為，車險費改背景下互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品的出現(xiàn)，也會促進傳統(tǒng)企業(yè)改善服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，促使傳統(tǒng)企業(yè)降低成本和提高投資盈利能力。在中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任宋世斌看來，互聯(lián)網(wǎng)車險出現(xiàn)后，會率先展開對優(yōu)質(zhì)客戶的搶奪，提升其他車險公司的危機感，這樣能帶動整個車險市場，對傳統(tǒng)險企會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”。

具體來說，首先其更加接近客戶。傳統(tǒng)車險需要代理商，一般情況是通過4S店代理銷售，隨之帶來了代理成本，而且汽車維修可能也必須在指定的4S店。代理成本也提高了車險價格?；ヂ?lián)網(wǎng)車險去除了代理環(huán)節(jié)，使得保險公司更加接近客戶，汽車維修也可能不用去指定的4S店，維修價格上也會出現(xiàn)降價空間，保險價格也能降低。

第二，傳統(tǒng)模式是多層次模式，從總公司到各個級別的分公司，管理成本和人力成本太高。互聯(lián)網(wǎng)保險公司采用集中式管理模式，減少了后臺管理人員和營銷人員，很多服務(wù)也采用外包的方式，這樣減少了人力成本。

同時，也有分析認(rèn)為，眾安選擇現(xiàn)在涉足車險不失為最好的時機。在車險費改進程中，有利于新的公司彎道超車，因為在費改下，保費計算方式發(fā)生了變化，大家?guī)缀跤只氐搅送粋€起跑線上。

“目前大部分險企都有網(wǎng)銷產(chǎn)品，而且眾安想搶占老三家：人保、平安和太保的市場份額難度比較大，搶占的還是中小公司。”一位車險業(yè)內(nèi)人士進一步指出，在商業(yè)車險費改的大背景下，得益于自身優(yōu)勢，眾安可能會迅速占領(lǐng)市場，或?qū)σ恍┮蕾噦鹘y(tǒng)渠道的中小險企來帶來較大沖擊。

事實上，此次眾安與股東平安的合作也引發(fā)了外界討論。眾所周知，作為車險市場的老三家之一，平安車險的線上業(yè)務(wù)同樣也實力強勁，二者此番攜手又該如何面對日后業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系呢？

平安財險人士表示，平安車險也是通過互聯(lián)網(wǎng)來做業(yè)務(wù)，只不過眾安的互聯(lián)網(wǎng)思維可能更清晰一點，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險，因此不能回避，要在競爭中可以求得互補。在談及雙方合作時，眾安保險CEO陳勁認(rèn)為，平安是國內(nèi)車險行業(yè)的領(lǐng)頭羊，在未來互聯(lián)網(wǎng)車險藍(lán)海中，眾安需要平安這樣的合作伙伴共同探索車險未來，為用戶帶來更多領(lǐng)域服務(wù)體驗的提升。

“現(xiàn)在是比客戶群，誰擁有的客戶群有多大，就有多大的能量。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，平安是綜合的保險公司，目前擁有上億的客戶群。而眾安目前的客戶群還不夠大，還需要一定的過程來積累客戶數(shù)據(jù)。

不過，宋世斌認(rèn)為，對平安車險來說，此次合作屬于是占據(jù)了先機。“原來雙方肯定存在競爭關(guān)系，但是在互聯(lián)萬保險興起的背景下，眾安保險也能找到其他合作方，對平安保險而言還不如提前布局，搶占先機。”宋世斌表示，合作之后，平安保險不僅能夠保證自己原本業(yè)務(wù)，也能再開拓新領(lǐng)域，合作的目的終究是使用更多的資源將蛋糕做大。(郭家軒 張棟)