原標(biāo)題：私車(chē)作專(zhuān)車(chē) 保險(xiǎn)可拒賠

用戶(hù)用APP預(yù)約專(zhuān)車(chē)。（資料圖片）

中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的最新表態(tài)，明確了各種私家車(chē)作拼車(chē)、專(zhuān)車(chē)的事故保險(xiǎn)公司可以不予理賠。這對(duì)于已習(xí)慣拼車(chē)或?qū)＼?chē)的乘客和司機(jī)左右為難，在更新的政策出臺(tái)之前，他們可能要自己承擔(dān)起一部分風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)媒體報(bào)道，交通運(yùn)輸部、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室5部門(mén)對(duì)滴滴打車(chē)、優(yōu)步中國(guó)、神州專(zhuān)車(chē)、易到用車(chē)4家專(zhuān)車(chē)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展了聯(lián)合約談。

關(guān)于具體約談內(nèi)容，官方雖暫未披露，但保監(jiān)會(huì)近日發(fā)文對(duì)消費(fèi)者提示，預(yù)約車(chē)輛如為非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車(chē)主均可能面臨風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，專(zhuān)車(chē)贈(zèng)送保險(xiǎn)的保障范圍，可能存在虛假和夸大宣傳，要看清保障范圍。

國(guó)家多個(gè)部門(mén)相繼表態(tài)，令許多習(xí)慣了打?qū)＼?chē)上下班的市民不禁疑問(wèn)：“坐專(zhuān)車(chē)到底有沒(méi)有保險(xiǎn)？”本報(bào)記者先后采訪(fǎng)滴滴快的、優(yōu)步中國(guó)、神州專(zhuān)車(chē)、易到用車(chē)等公司并得到回應(yīng)，以上4家公司均表示已直接和保險(xiǎn)公司合作，購(gòu)買(mǎi)了多險(xiǎn)種保險(xiǎn)。按照以上專(zhuān)車(chē)和出租車(chē)公司介紹的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況，只要是合法營(yíng)運(yùn)，乘客和司機(jī)都享有充分的保險(xiǎn)。

那么，保險(xiǎn)公司怎樣判定是否非法營(yíng)運(yùn)？怎樣判斷車(chē)上坐的是“朋友”還是“乘客”？廣州一家保險(xiǎn)企業(yè)介紹，無(wú)論什么專(zhuān)車(chē)品牌，只要車(chē)源是合法的租賃車(chē)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司都必須賠付，賠付額度則根據(jù)各家專(zhuān)車(chē)公司投保的類(lèi)型和保費(fèi)額度確定。但只要是私家車(chē)掛靠的（行駛證為非運(yùn)營(yíng)車(chē)輛），無(wú)論購(gòu)買(mǎi)了什么類(lèi)型的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍可以拒賠，最終估計(jì)要靠法院裁決。

保險(xiǎn)公司理賠人員表示，若私家車(chē)與租賃公司簽署了租賃合同而被用作專(zhuān)車(chē)的話(huà)，那么私家車(chē)的性質(zhì)就變成了營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，在這種情況下，若租賃公司或者專(zhuān)車(chē)公司有幫車(chē)輛投保營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的車(chē)險(xiǎn)，那么在發(fā)生車(chē)險(xiǎn)責(zé)任事故的時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付。

但若車(chē)輛并未投保營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的車(chē)險(xiǎn)，僅僅投保了普通的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在認(rèn)定其是營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的時(shí)候是會(huì)拒賠的。“不過(guò)保險(xiǎn)理賠人員在查勘車(chē)輛性質(zhì)的時(shí)候存在一定困難，一般會(huì)從車(chē)輛行駛記錄頻繁程度來(lái)觀(guān)察，最直接的就是能否找到車(chē)輛的租賃合同，在上述情況都無(wú)法判定的情況下只能憑借搭乘車(chē)輛的同行人的說(shuō)法作為證據(jù)，以此來(lái)判定到底是載客還是朋友。”

4家主要公司所購(gòu)保險(xiǎn)一覽：

滴滴快的：除交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)外，還設(shè)立了百萬(wàn)級(jí)的理賠基金。

Uber（人民優(yōu)步）：Uber要求每一位合作司機(jī)都必須具有當(dāng)?shù)卣?guī)定的車(chē)輛保險(xiǎn)。一旦司機(jī)責(zé)任造成的損失額超出該保險(xiǎn)的理賠額度，Uber還提供補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，理賠上限為50萬(wàn)元。

神州：神州專(zhuān)車(chē)所有車(chē)輛比私家車(chē)多了“客乘險(xiǎn)”的費(fèi)用，每位乘坐神州專(zhuān)車(chē)服務(wù)的乘客都會(huì)獲得一份20萬(wàn)元的保險(xiǎn)。

易到：易到用車(chē)會(huì)贈(zèng)送給乘客20萬(wàn)元保額的“華夏易到安心險(xiǎn)”，但并未明確表示是否購(gòu)買(mǎi)座位險(xiǎn)等情況。

保監(jiān)會(huì)：租車(chē)送保險(xiǎn)或?yàn)榧傩麄?/p>

保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，有租車(chē)平臺(tái)稱(chēng)贈(zèng)送保險(xiǎn)或?yàn)樘摷傩麄鳎M(fèi)者在預(yù)約車(chē)輛或代駕人服務(wù)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

不僅如此，監(jiān)管層還表示，目前，有一定數(shù)量的非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛以家用車(chē)性質(zhì)投保，卻有償提供“專(zhuān)車(chē)”、“拼車(chē)”等營(yíng)運(yùn)服務(wù)，其在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車(chē)輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。

保監(jiān)會(huì)還提示，各大約車(chē)平臺(tái)宣稱(chēng)的贈(zèng)送保險(xiǎn)的范圍一定要看清楚，經(jīng)核實(shí)，雖然有手機(jī)應(yīng)用軟件公司已與保險(xiǎn)公司合作為預(yù)約出租車(chē)提供“承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責(zé)任險(xiǎn)”來(lái)保障乘客利益，但也發(fā)現(xiàn)部分應(yīng)用軟件公司存在虛假、夸大宣傳。

險(xiǎn)企：意外險(xiǎn)可賠 車(chē)險(xiǎn)未必賠

“不過(guò)監(jiān)管層所指的拒賠更多是特指車(chē)險(xiǎn)，因?yàn)閷?shí)際上無(wú)論是專(zhuān)車(chē)還是順風(fēng)車(chē)都已經(jīng)屬于營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛也和私家車(chē)一樣，需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但是兩種車(chē)保屬于不同類(lèi)別，交私家車(chē)的保費(fèi)是得不到營(yíng)運(yùn)性車(chē)輛的保障的。”保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家向記者表示，現(xiàn)在很多約車(chē)平臺(tái)確實(shí)都表明有贈(zèng)送保險(xiǎn)的服務(wù)，但很多贈(zèng)送的保險(xiǎn)多為人身意外險(xiǎn)。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款也明確列明：駕駛營(yíng)運(yùn)客車(chē)無(wú)國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)核發(fā)的有效資格證書(shū)的，屬于責(zé)任免除，所以，即使私車(chē)營(yíng)運(yùn)是按營(yíng)業(yè)性條款來(lái)承保，駕駛員也必須要具有國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效營(yíng)運(yùn)資格證書(shū)，否則，保險(xiǎn)公司依然會(huì)按照條款規(guī)定作出拒賠處理。

上述保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，“但若是意外險(xiǎn)則跟車(chē)輛本身是否屬于營(yíng)運(yùn)性質(zhì)無(wú)關(guān)，所以這并不會(huì)影響到壽險(xiǎn)方面的理賠。”

保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家表示，在承保時(shí)，如私家車(chē)主不主動(dòng)告知，是比較難區(qū)分其使用用途的。但一般保險(xiǎn)公司在接到客戶(hù)的出險(xiǎn)報(bào)案后，會(huì)對(duì)案件情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，如發(fā)現(xiàn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)改變了使用性質(zhì)，會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行處理。(記者劉冉冉、周慧)