2014年8月，一位來(lái)自新疆烏魯木齊的43歲男性急性心?；颊弑晦D(zhuǎn)運(yùn)至北京安貞醫(yī)院。因?yàn)檗D(zhuǎn)運(yùn)過(guò)程中出現(xiàn)臨時(shí)交通管制、直升機(jī)等詞語(yǔ)，讓眾多網(wǎng)友對(duì)該男性身份產(chǎn)生諸多猜疑。而經(jīng)了解，該男性實(shí)為購(gòu)買(mǎi)了國(guó)外一家保險(xiǎn)公司的高端保險(xiǎn)，從烏魯木齊到北京動(dòng)用的兩架直升飛機(jī)所花費(fèi)的約50萬(wàn)元費(fèi)用均由此保險(xiǎn)公司買(mǎi)單。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在采訪中了解到，近年來(lái)隨著中產(chǎn)和富裕階層人群的逐漸增多，此類(lèi)人群對(duì)高端保險(xiǎn)，特別是高端醫(yī)療保險(xiǎn)的需求度也相應(yīng)有所提高。除了看重其保險(xiǎn)保障功能外，保險(xiǎn)公司所能提供的服務(wù)也成為吸引客戶(hù)的關(guān)鍵因素，如就診預(yù)約、提供第二醫(yī)療意見(jiàn)、國(guó)內(nèi)及海外緊急救援服務(wù)等，上述案例即是最好的說(shuō)明。

事實(shí)上，除醫(yī)療保障外，依照高端客戶(hù)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)、家庭生活品質(zhì)、子女教育、未來(lái)遺產(chǎn)傳承等方面的不同需求，高端保險(xiǎn)都有其相應(yīng)的功能及解決方案，客戶(hù)可根據(jù)自身需求進(jìn)行配置。

但業(yè)內(nèi)有關(guān)專(zhuān)家也強(qiáng)調(diào)，不少?lài)?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都有高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，但各家公司因其所擁有的資源不同，所能提供的服務(wù)范圍及質(zhì)量也不同，因高端保險(xiǎn)保費(fèi)較高，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要選擇安全性、持續(xù)性、穩(wěn)定性較高，且相對(duì)而言最適合自己的公司和產(chǎn)品。

投?？上砀叨朔?wù)

“高端醫(yī)療保險(xiǎn)相比普通保險(xiǎn)還是以服務(wù)為核心內(nèi)容。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)理對(duì)記者表示。

在其看來(lái)，目前我國(guó)普通員工解決看病問(wèn)題主要依靠的是醫(yī)保等最基本的保障，這類(lèi)保障雖然帶有一定強(qiáng)制性，但實(shí)際中存在不少限制，最主要即用藥限制、地點(diǎn)限制，實(shí)際所能發(fā)揮的作用有限；如想要報(bào)銷(xiāo)，就必須在定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，所能報(bào)銷(xiāo)藥品也需是社保覆蓋范圍內(nèi)用藥，所涉及賠付范圍及責(zé)任也較窄。

“目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的高端醫(yī)療保險(xiǎn)基本都突破了這些限制，一方面不限定醫(yī)院和用藥范圍，客戶(hù)可以根據(jù)需要選擇公立、私立或外資醫(yī)院；一方面也擴(kuò)大保險(xiǎn)賠償范圍，一些重大疾病也可賠付；此外在支付方式上更為靈活，過(guò)去是先墊付再報(bào)銷(xiāo)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)只要在責(zé)任范圍內(nèi)，與保險(xiǎn)公司有合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就可由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接對(duì)接。”上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司銷(xiāo)售經(jīng)理說(shuō)道。

據(jù)招商信諾一位工作人員向記者介紹，該公司近年來(lái)依據(jù)高端客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品需求的改變，不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)換代。產(chǎn)品不僅有多種費(fèi)率計(jì)劃，且包括就醫(yī)免現(xiàn)金直付服務(wù)、全球緊急救援服務(wù)、第二診療意見(jiàn)服務(wù)、預(yù)約就診服務(wù)、電話(huà)醫(yī)生、戒煙服務(wù)等。目前看來(lái)，其中免現(xiàn)金直付服務(wù)和全球緊急救援服務(wù)最有市場(chǎng)、最受客戶(hù)歡迎。

友邦保險(xiǎn)的某款高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)高端人群開(kāi)放所有有資質(zhì)的私家醫(yī)院、私家診所、私家牙科等醫(yī)療機(jī)構(gòu)，使客戶(hù)享受到外語(yǔ)導(dǎo)診、電話(huà)預(yù)約等與國(guó)際接軌、更為人性化的服務(wù)。

根據(jù)2014美世咨詢(xún)?nèi)袠I(yè)福利調(diào)研報(bào)告顯示，超過(guò)58%的公司薪酬福利經(jīng)理認(rèn)為高端醫(yī)療在保留關(guān)鍵人才上非常有效，針對(duì)關(guān)鍵員工的福利需求調(diào)研顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)超過(guò)補(bǔ)充住房福利成為“理想雇主應(yīng)該提供的福利項(xiàng)目”，僅次于補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

資產(chǎn)保全受重視

“高端保險(xiǎn)除基本的健康保障外，其所具備的資產(chǎn)保全金融功能也是吸引高端群體的主要因素，資產(chǎn)保全實(shí)為一個(gè)寬泛的概念，它指投保人在遇到經(jīng)營(yíng)、稅收、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，依舊能通過(guò)保險(xiǎn)使自己的財(cái)富得到保值甚至增值。”某保險(xiǎn)公司北京分公司銷(xiāo)售總監(jiān)說(shuō)道。

信誠(chéng)人壽于2014年推出一款與信托相結(jié)合的高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要面向資產(chǎn)在600萬(wàn)元以上的高端客戶(hù)，該產(chǎn)品以終身壽險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能為基礎(chǔ)，同時(shí)客戶(hù)可選擇由信托公司代為管理保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金完全信托化管理，除可按照委托人意志分配保險(xiǎn)金并獲得收益外，還能發(fā)揮信托在資產(chǎn)隔離、保密、投資運(yùn)作方面的優(yōu)勢(shì)。

據(jù)記者了解，高端客戶(hù)中企業(yè)主占大部分比例，此類(lèi)人士在經(jīng)營(yíng)中難免遇到現(xiàn)金流或負(fù)債問(wèn)題，若企業(yè)主購(gòu)買(mǎi)了高額保險(xiǎn)，可通過(guò)保單貸款功能，以相當(dāng)于低息貸款的方式暫時(shí)渡過(guò)危機(jī)，同時(shí)保單的分紅和收益不受影響。

若企業(yè)主在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生一定債務(wù)，如銀行貸款、未回收款項(xiàng)等，一旦企業(yè)遭遇外部經(jīng)濟(jì)向下或自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，資金鏈斷裂肯定會(huì)影響到企業(yè)主名下資產(chǎn)狀況，此時(shí)高額保單即可發(fā)揮其相應(yīng)作用。

上述保險(xiǎn)公司北京分公司銷(xiāo)售總監(jiān)對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，《公司法》《保險(xiǎn)法》等一系列法律法規(guī)都明確人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)、受益保險(xiǎn)金不用于抵債、保單也是一種不能被罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)，即投保人在保單中的資產(chǎn)具有一定的安全性。

近年來(lái)，關(guān)于遺產(chǎn)稅是否該征以及何時(shí)開(kāi)征的討論日趨熱烈，2014年底深圳已啟動(dòng)遺產(chǎn)稅征收試點(diǎn)工作，如何合理避稅成為高端群體開(kāi)始思考的問(wèn)題。然而，根據(jù)《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅(草案)》規(guī)定，“被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金”屬于應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額的除外范圍，因此巨額保單的新聞在國(guó)內(nèi)不斷涌現(xiàn)。

“投保人若身故，保險(xiǎn)受益人可以從保險(xiǎn)公司公司拿到全部的保險(xiǎn)金不需要繳納任何稅務(wù)，這也被越來(lái)越多的高端群體用來(lái)配置給下一代的資產(chǎn)傳承中。”上述保險(xiǎn)公司北京分公司銷(xiāo)售總監(jiān)說(shuō)道。