價值數(shù)億元的蝦夷扇貝因“冷水團”被核銷處理，獐子島三季度業(yè)績因此變臉成8億巨虧。面對如此天災(zāi)，獐子島拿不出一張能覆蓋風(fēng)險的保單。

專家認(rèn)為，獐子島缺乏足夠風(fēng)險意識，“冷水團”并非一定不可投保，其在大筆投入前應(yīng)主動接觸保險公司，就這一特別產(chǎn)品和特別風(fēng)險進行投保。不過，國內(nèi)漁業(yè)保險發(fā)展緩慢，水產(chǎn)養(yǎng)殖領(lǐng)域保險賠付率高、定損難、糾紛多的問題仍然存在。

災(zāi)害未獲承保 蝦夷扇貝“裸奔”

10月30日，獐子島發(fā)布公告稱，因受北黃海冷水團異常這一災(zāi)害的影響，公司對2011年和2012年底播的105萬畝海域的蝦夷扇貝進行核銷或計提減值準(zhǔn)備的處理，合計將影響三季度利潤7.6億元。正因此，公司前三季的業(yè)績“大變臉”，由上半年的盈利近五千萬，變?yōu)樘潛p近八個億。

但面對這一“天災(zāi)”，獐子島拿不出一張能覆蓋風(fēng)險的保單。根據(jù)公開資料，獐子島與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司于2013年8月7日簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，推出以風(fēng)力指數(shù)作為承保理賠依據(jù)的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品。獐子島集團股份有限公司董事長吳厚剛彼時表示，“風(fēng)力指數(shù)保險為獐子島集團在大連長海、山東榮成和山東長島的海珍品增養(yǎng)殖海域提供了總額高達(dá)4億元的風(fēng)險保障。”

不過，對于此次的冷水團異常災(zāi)害，獐子島稱，由于目前我國農(nóng)業(yè)類的相關(guān)保險承保的范圍非常有限，諸如寒潮、冷水團異常、敵害繁衍等給公司經(jīng)營造成重大損失的情形，均不在承保范圍內(nèi)，因此此次受災(zāi)海域不在保險范圍內(nèi)。人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人也對《經(jīng)濟參考報》記者表示，此次受災(zāi)不在保險范圍內(nèi)。

但是，對于自然災(zāi)害帶來的財產(chǎn)損失，獐子島獲賠并非沒有先例。根據(jù)公司此前公告，2011年第5號強熱帶風(fēng)暴“米雷”及第9號強熱帶風(fēng)暴“梅花”致使公司下屬榮成公司財產(chǎn)遭嚴(yán)重?fù)p失，經(jīng)公司與保險公司委托的公估公司共同對受損財產(chǎn)盤點、核查確認(rèn)，榮成公司受兩次臺風(fēng)影響損失金額合計為1.06億元。根據(jù)相關(guān)約定，榮成公司對應(yīng)的養(yǎng)殖產(chǎn)品保險總額為2765.05萬元，公司實際收到保險賠付總額為512.72萬元。

事實上，早在2008年6月，獐子島曾與中國漁業(yè)互保協(xié)會簽署了我國第一份水產(chǎn)養(yǎng)殖保險協(xié)議。中國漁業(yè)互保協(xié)會原秘書長孫穎士表示，遼寧省大連獐子島漁業(yè)集團（獐子島集團股份有限公司前身）的底播養(yǎng)殖保險主要保障扇貝、海參、海膽等品種，保額1億元，涉及獐子島集團在遼寧、山東和福建三個省的養(yǎng)殖區(qū)域。

專家：“冷水團”并非無險可保

但是，對于這場導(dǎo)致業(yè)績大變臉的“冷水團”，獐子島卻沒有未雨綢繆。對此專家表示，漁業(yè)保險發(fā)展緩慢，保險公司展業(yè)謹(jǐn)慎固然是一大原因，但獐子島本身缺乏風(fēng)險意識的問題更值得關(guān)注。

“目前我國保險公司在涉足養(yǎng)殖險這塊非常謹(jǐn)慎，因為風(fēng)險非常大，一旦出了問題就面臨大額的賠款” ，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系教授徐文虎告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“所以在獐子島事件中，讓保險公司主動提出要承保冷水團這么細(xì)節(jié)且具有一定風(fēng)險的險種是不可能的。”

徐文虎說，因此需要獐子島自身提高風(fēng)險意識，在大筆投入前應(yīng)主動接觸保險公司，就這一特別產(chǎn)品和特別風(fēng)險進行投保，保險公司再根據(jù)風(fēng)險情況設(shè)定費率，之后再進行具體簽署。“其實，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)生所謂“絕產(chǎn)”的概率并沒有那么高，從風(fēng)控而言對保險公司也沒有那么糟糕，因此只要獐子島提前和保險公司溝通，這種情況是有可能避免的。”

北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授鄭偉對記者表示，在獐子島事件中，首先法律并沒有規(guī)定過冷水團是否應(yīng)該屬于承保范圍以內(nèi)，這是純粹的市場行為。其次，按道理來說只要獐子島愿意投保，保險公司理論上是可以接受保險的，但具體還要看獐子島和保險公司的協(xié)議是如何規(guī)定的。“海產(chǎn)養(yǎng)殖相對比較特殊，但是，如果寒潮、冷水團異常、敵害繁衍等風(fēng)險是獐子島的養(yǎng)殖產(chǎn)品存活所面臨的主要自然災(zāi)害風(fēng)險，那么，不管是獐子島沒有投保這件事，還是這些不在保險公司的承保范圍以內(nèi)這件事，都顯得非常奇怪。”鄭偉說。

漁業(yè)保險發(fā)展仍滯后

國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已經(jīng)躍居全球第二、位列亞洲第一，是全球最重要的農(nóng)業(yè)保險市場之一。國內(nèi)已經(jīng)有人保財險、中華聯(lián)合、太保財險、平安財險、陽光財險、中航安盟、安邦財險等數(shù)十家公司獲得農(nóng)險經(jīng)營資格。不過，作為農(nóng)業(yè)保險范圍內(nèi)的漁業(yè)保險卻發(fā)展滯后，仍是中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一塊“心病”。

“中國在世界是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，尤其是海洋性自然災(zāi)害嚴(yán)重危害生產(chǎn)安全。水產(chǎn)養(yǎng)殖是受自然災(zāi)害、疾病、污染、人為偷盜等綜合風(fēng)險影響最多的一個產(chǎn)業(yè)，然而這樣一個產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移不出去，風(fēng)險管理嚴(yán)重落后。”孫穎士表示，“據(jù)我們了解，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的保險補償微乎其微，發(fā)生自然災(zāi)害都是靠政府的救濟，一旦遇到災(zāi)害，就很難恢復(fù)生產(chǎn)。”

事實上，漁業(yè)保險的探索從未間斷。二十世紀(jì)八十年代，中國人民保險公司與農(nóng)業(yè)部合作率先開辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。但經(jīng)營情況并不理想，1982年到1995年間，中國人民保險公司水產(chǎn)養(yǎng)殖保險完成保費112萬美元，同期賠付達(dá)到220萬美元，賠付率高達(dá)197%。此后，保險公司對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險采取了慎重開展的態(tài)度，逐漸停止了全國性的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)。

對于商業(yè)保險公司全面從水產(chǎn)養(yǎng)殖領(lǐng)域撤出。孫穎士認(rèn)為主要原因有三個：第一是賠付率太高；二是定損太難，專業(yè)性很強，道德風(fēng)險很難控制，整個生產(chǎn)過程需要有詳細(xì)的記錄，但很多養(yǎng)殖業(yè)者做不到；三是糾紛很多。“諸多原因造成保險公司理賠成本太高，加上人才流失，新的險種沒有及時開發(fā)，信息閉塞，政策跟不上，保險公司無利可圖，望水生畏。”他說。

不過，近年來，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險需求日益旺盛，一些保險機構(gòu)也在嘗試重新開辦水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)，目前，從保險主體的角度可以分為商業(yè)保險公司和互助保險機構(gòu)提供的保險兩種形式。

但是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，漁業(yè)保險的開展仍面臨一些困難。“尤其是在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，企業(yè)出了一個看似可以保險的產(chǎn)品，但對于保障水平和可承保范圍都不懂，這時候就需要專業(yè)的中介公司介入，負(fù)責(zé)代表養(yǎng)殖企業(yè)與保險公司進行協(xié)商和交涉。這也是現(xiàn)在中國保險業(yè)必須要發(fā)展起來的一項業(yè)務(wù)。” 徐文虎表示。

此外，再保險的問題也難以逾越。“漁業(yè)互保協(xié)會不能把一個億的風(fēng)險自己扛，但是在國內(nèi)，分?；菊也坏?，國內(nèi)保險公司對養(yǎng)殖保險沒有信心。沒辦法，只有找國外的保險公司，” 孫穎士表示，在承保獐子島1億保單的時候，不得不從國外找到了英國RSA保險公司和韋萊保險經(jīng)紀(jì)公司，由于他們在養(yǎng)殖保險方面有很多成功經(jīng)驗，所以提供再保險的同時，給協(xié)會提供了條款等技術(shù)服務(wù)。

不僅如此，政策的支撐也是漁業(yè)保險發(fā)展的重要促進劑。鄭偉說，從國際慣例來說，政府對農(nóng)業(yè)保險進行支持性補貼或是稅收優(yōu)惠都是通行做法，因為農(nóng)險不確定性很大，完全通過市場行為來推廣會非常困難。而在政府的支持下，保險公司可以同時實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益，一舉兩得。