不再讓“倒貸”推高小微企業(yè)融資成本

——解讀銀監(jiān)會(huì)緩解小微企業(yè)融資貴新舉措

新華社記者 吳 雨 李延霞

“先還后貸”的還款方式讓不少小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力，也導(dǎo)致企業(yè)在“倒貸”過程中背上高成本負(fù)擔(dān)。7月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布多項(xiàng)“松綁”舉措，著力解決“倒貸”問題，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

紹興縣旭豪貿(mào)易有限公司是浙江省紹興市一家處于快速成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，通常一批貨發(fā)出去以后，結(jié)清款項(xiàng)需要三五個(gè)月。“一旦貸款到期，需先籌措資金歸還貸款，用過橋資金‘倒貸’壓力很大。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，小微企業(yè)融資難、融資貴有很多原因，其中銀行信貸的不便利是重要方面。“不少銀行的貸款品種設(shè)計(jì)不合理，缺乏針對(duì)性，沒有考慮企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求。”

為解決這些問題，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》。而就在前一天，7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議剛就緩解企業(yè)融資成本高問題，部署了多項(xiàng)舉措。其中提到，要優(yōu)化商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款管理，采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式，提高貸款審批發(fā)放效率。

此次《通知》出臺(tái)的多項(xiàng)措施，正與國(guó)務(wù)院會(huì)議部署相對(duì)應(yīng)，例如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，對(duì)符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸等。

郭田勇說，一些小微企業(yè)貸款到期后往往被要求“先還后貸”，導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈跟不上，利率高企的“過橋”資金，讓企業(yè)背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。“其實(shí)，只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，抵押物、擔(dān)保物充足，基本面沒有問題，就應(yīng)該直接續(xù)貸。”

銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任王科進(jìn)告訴記者，為了鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一些政策進(jìn)行了調(diào)整。“以前企業(yè)借新還舊，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類將降為關(guān)注類；但現(xiàn)在對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸的，對(duì)于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)劃為正常類。”

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭表示，一旦貸款進(jìn)入關(guān)注類，對(duì)銀行和企業(yè)來說都是壓力，金融機(jī)構(gòu)需要占用更多的撥備和資本金，增加貸后管理的成本；小微企業(yè)則會(huì)增加相應(yīng)的融資成本。“因此分類標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，將有效激發(fā)銀行探索符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式。”

其實(shí)，在銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和支持下，不少商業(yè)銀行已開始積極探索新型小微金融服務(wù)模式。

旭豪貿(mào)易公司遭遇的問題，已在去年年底借助華夏銀行推出的年審制還款方式解決了。

該公司獲得1900萬元的貸款，期限為兩年，一年審一次，年審?fù)ㄟ^后貸款期限自動(dòng)延長(zhǎng)，大大降低了企業(yè)的融資成本。

同樣是年審?fù)ㄟ^后可自動(dòng)延長(zhǎng)合同，工行推出“網(wǎng)貸通”則借助互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可通過網(wǎng)絡(luò)自助完成循環(huán)貸款申請(qǐng)。至今年6月末，工行“網(wǎng)貸通”余額已超過3000億元，已累計(jì)為6.3萬家小微企業(yè)提供了1.34萬億元的貸款支持。

“循環(huán)貸款、年審制貸款這些貸款品種以前基本上只對(duì)大企業(yè)。如果這些貸款品種能夠惠及小微企業(yè)，將對(duì)解決資金問題起到很大幫助。”郭田勇表示。

不過，銀監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地要加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。“需嚴(yán)格設(shè)定續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)開辦條件，必須是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、財(cái)務(wù)狀況良好、信譽(yù)良好的企業(yè)。”王科進(jìn)說，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸前調(diào)查和自身內(nèi)控，防止基層銀行信貸員利用續(xù)貸手段掩蓋不良貸款的真實(shí)水平。（據(jù)新華社電）