▲ 早期的智能投顧產(chǎn)品，通常是以調(diào)查問卷形式來測試投資人偏好。在近期發(fā)布的產(chǎn)品中，開始融入了場景

　　▲ 智能投顧興起時，各平臺更多聚焦如何使用大數(shù)據(jù)建立量化模型。之后，部分平臺開始研究用戶行為數(shù)據(jù)以求理財方案更加個性化

　　▲ 早期智能投顧類產(chǎn)品在給出資產(chǎn)配置方案后，很少動態(tài)更新。近期推出的不少產(chǎn)品中，一些已經(jīng)開始在動態(tài)更新方案上做出嘗試

　　新興科學(xué)技術(shù)改變了理財模式。在大數(shù)據(jù)幫助下，金融機(jī)構(gòu)開始嘗試將積累的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶交易數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等運(yùn)用到金融產(chǎn)品設(shè)計和推廣中，智能投顧逐漸成為當(dāng)下理財?shù)臉?biāo)配，用大數(shù)據(jù)為用戶精準(zhǔn)“畫像”則成為智能投顧服務(wù)的起點(diǎn)。

　　“總的來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、第三方創(chuàng)業(yè)公司、基金代銷公司和有媒體屬性的公司等，都開始嘗試將積累的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶交易數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等運(yùn)用到金融產(chǎn)品設(shè)計和推廣當(dāng)中。”盈燦咨詢研究員童穎曼說。

　　“在傳統(tǒng)的投資顧問中，確認(rèn)用戶的投資期限、年齡和資金用途是非常重要的流程。早期的智能投顧產(chǎn)品，通常是以調(diào)查問卷形式來測試投資人偏好。”童穎曼表示，在近期的產(chǎn)品中，開始融入了場景。因?yàn)樵谘芯恐邪l(fā)現(xiàn)，人們在未來一個時點(diǎn)的資金用途，對資產(chǎn)配置方案的資金投向有很大影響。比如，子女年齡較小時，為子女規(guī)劃的教育資金可以投向一些期限較長的資產(chǎn)。配置退休養(yǎng)老金的資金時，必定將資金安全放在首位。

　　具體到實(shí)踐中，蛋卷基金的“蛋卷家族理財計劃”，推出了七類組合計劃，根據(jù)不同年齡層次，調(diào)整基金的種類，并根據(jù)年齡增長不斷調(diào)整。再如，陸金所的夢想理財產(chǎn)品，根據(jù)用戶的資金用途，設(shè)計了買房、結(jié)婚、子女教育和退休養(yǎng)老四種場景，用戶在選擇場景以后，再根據(jù)投資期限和金額、風(fēng)險偏好測評等，得到推薦的資產(chǎn)配置方案。

　　記者了解到，智能投顧剛剛在國內(nèi)興起時，各平臺更多聚焦如何使用大數(shù)據(jù)建立量化模型，對金融產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)很是重視。之后，部分平臺開始研究用戶的行為數(shù)據(jù)以求理財方案更加個性化。

　　簡單來說，就是給用戶“畫像”。通過注冊信息、網(wǎng)頁瀏覽記錄、產(chǎn)品購買記錄、用戶在集團(tuán)其他子公司和合作機(jī)構(gòu)留下的信息等，描繪用戶“畫像”。數(shù)據(jù)越多維度越廣，刻畫的用戶“畫像”越細(xì)致。例如，螞蟻聚寶能夠根據(jù)用戶的資產(chǎn)情況、個人屬性、瀏覽記錄等行為數(shù)據(jù)，為用戶提供個性化的金融產(chǎn)品和資訊；陸金所則利用集團(tuán)優(yōu)勢，結(jié)合平安集團(tuán)內(nèi)部子公司、陸金所自身和第三方大數(shù)據(jù)，描繪用戶“畫像”，以求千人千面。

　　童穎曼表示，在現(xiàn)階段，盡管交易數(shù)據(jù)仍是各家理財平臺主要的數(shù)據(jù)來源，用戶行為數(shù)據(jù)的使用尚在初級積累階段，但未來的想象空間巨大。

　　不僅如此，早期的智能投顧類產(chǎn)品，在給出資產(chǎn)配置方案以后，很少能做到動態(tài)更新資產(chǎn)配置方案。根據(jù)市場變化和用戶行為的改變，按照實(shí)際情況動態(tài)調(diào)整成為大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品設(shè)計和精準(zhǔn)營銷的優(yōu)勢。在近期推出的不少產(chǎn)品中，一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始在動態(tài)更新方案上做出嘗試。

　　例如，陸金所的KYC2.0系統(tǒng)，會根據(jù)用戶不斷積累的投資行為等數(shù)據(jù)對指標(biāo)及參數(shù)自動調(diào)整，通過用戶的“堅果財智分”反映用戶風(fēng)險承受能力。同時，該系統(tǒng)還能根據(jù)客戶投資經(jīng)驗(yàn)的累積、投資知識的學(xué)習(xí)等動態(tài)更新測評結(jié)果，從而動態(tài)調(diào)整用戶可以購買的產(chǎn)品。（經(jīng)濟(jì)日報 錢箐旎）