現(xiàn)如今，只要看一眼駐扎在各大高校門口繁忙的快遞公司網(wǎng)點，就會知道象牙塔的高墻也難以阻擋物欲橫流世界的侵蝕。年輕人的消費欲望越來越強。一旦面對心儀的寶貝，爸媽給的錢不夠，自己不好意思和同學(xué)借，做兼職一點點攢錢又太慢。怎么辦？一些大學(xué)生開始尋求信貸消費機構(gòu)的幫助。遇到想買的產(chǎn)品或其他用錢需求，在此類機構(gòu)進行分期貸款就可以很快實現(xiàn)愿望，然后每個月償還一部分本金和利息即可。大學(xué)生信貸消費機構(gòu)的繁榮，究竟是助長了在校生的攀比風(fēng)氣，還是幫助年輕人用未來的錢投資現(xiàn)在的自己？莘莘學(xué)子們申請信貸消費都用來干什么呢？

　　大學(xué)生消費金融增長快

　　大學(xué)生消費金融市場正步入一個急速擴張的時期。艾瑞咨詢近日發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》預(yù)計，2017年，學(xué)生消費金融市場將突破1000億元交易規(guī)模。

　　《報告》指出，從2012年以來，我國在校大學(xué)生人數(shù)一直處于增長的趨勢，2015年達到了3647萬人。龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場千億級的消費規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。但是大學(xué)生消費市場和成年人市場不同，他們每月的生活費幾乎等同于可消費金額，而且由于存在飯費等必要的開支，盡管市場規(guī)模比較大，可是在傳統(tǒng)消費觀念環(huán)境中消費信貸能滲透的領(lǐng)域并不多。然而隨著電商消費的刺激，生活品質(zhì)的提高，場景的不斷豐富，大學(xué)生消費與社會消費間的差距逐漸消失。同時傳統(tǒng)金融機構(gòu)對大學(xué)生的授信做得并不夠好，能夠給予大學(xué)生提供信貸的機構(gòu)非常少。因此許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都將大學(xué)生消費信貸看做一片藍海。

　　2015年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模同比增長746.7%，遠高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模的增速。大學(xué)生作為長期被傳統(tǒng)金融忽視的群體，其強烈的信貸消費需求終于在互聯(lián)網(wǎng)消費金融到來的時刻釋放了出來，而大學(xué)生消費金融的爆發(fā)式增長也帶動了整體市場的快速發(fā)展。同時隨著我國居民可支配收入的不斷提升，大學(xué)生的生活費也水漲船高。零花錢的增多不僅使大學(xué)生群體的信貸還款能力增強，同時還刺激了他們花錢以及追求高品質(zhì)生活的欲望。

　　大學(xué)生借錢都干啥？

　　既然是用未來的資金投資現(xiàn)在的自己，那么在大學(xué)生眼中，哪些領(lǐng)域最值得超前消費呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費場景極其豐富，目前以3C電子產(chǎn)品與品牌服飾為主的大學(xué)生消費金融市場，已經(jīng)延伸至教育、旅游、美容、游戲等各個細分市場。

　　近年來網(wǎng)紅經(jīng)濟大熱，“不讓顏值輸在起跑線”等價值觀在社會上大行其道，這帶動了醫(yī)療美容市場在大學(xué)生消費分期細分領(lǐng)域強勢崛起。醫(yī)療美容的低齡化決定了消費者有分期消費的金融需求。據(jù)統(tǒng)計，18至30歲的整形美容群體占比超過60%，除去剛步入職場的年輕白領(lǐng)，校園學(xué)生成為醫(yī)療美容的主力軍。盡管這部分年輕人的嘗新和消費觀念超前，愛美需求強烈，但是他們的消費能力還是有限。割雙眼皮、隆鼻、縮下巴、打水光針，整形手術(shù)平均消費1萬元以上的價位，讓尚未步入社會的學(xué)生群體捉襟見肘。而與學(xué)駕照、學(xué)外語等“合理”需求相比，“整容”的理由又難以向父母和親人啟齒，為了不錯失變美的最佳時機，分期消費就成為大學(xué)生們的最佳選擇。

　　另一方面，醫(yī)療美容以女性群體為主，而女性的還款表現(xiàn)好于男性。因此消費信貸機構(gòu)也樂于與美容機構(gòu)合作，開展針對醫(yī)療美容領(lǐng)域的消費信貸業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)表明，女性做事更謹慎，在借貸行為中更加謹慎，違約率遠低于男性，因此在一定程度上降低了消費信貸機構(gòu)的借貸風(fēng)險。同時，女性的消費需求更加多元，容易以醫(yī)療美容為起點，進一步挖掘女性在消費金融上的潛力和機會。

　　遠離“有毒”的非法校園貸

　　雖然大學(xué)生的消費需求旺盛，但他們既無穩(wěn)定收入來源，又缺失信用記錄，所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直將其視為高風(fēng)險群體而不愿為其授信。于是一些不需要審批的非法“校園貸”平臺乘虛而入，野蠻生長，高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象叢生。一些校園貸平臺放貸時會要求大學(xué)生提供一定價值的物品進行抵押，比如要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，有些甚至以學(xué)生裸照作為抵押。一旦學(xué)生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

　　今年4月，在福建省泉州城東一高校旁的某賓館，廈門華廈學(xué)院大二在校女學(xué)生如夢（化名），因兼職做微商虧本，卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。據(jù)如夢好友回憶，如夢曾向她提起，如果還不上錢，放貸人可能會給如夢的老師和同學(xué)寄花圈。去年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當無力償還時跳樓自殺。另有一些校園金融借貸平臺，頭頂“資助困難大學(xué)生”、“支持大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)”等名義給學(xué)生借款，實際上卻“掛羊頭賣狗肉”。當在校生實在沒有能力還款時，他們就威逼利誘，結(jié)果欠款大學(xué)生變成了這些平臺的“下線”，通過微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊的同學(xué)推薦此類貸款。

　　“幾千塊錢短短兩年變成兩三萬，一兩萬塊錢兩三年之后變成十幾萬，這能是簡單的經(jīng)濟糾紛嗎？”教育部全國學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌近日表示，很多“校園貸”實際上是利用學(xué)生年幼、社會經(jīng)驗不豐富的弱點，采取欺騙手段形成的經(jīng)濟關(guān)系。

　　“正規(guī)軍”能擠走“游擊隊”嗎？

　　2009年7月，銀監(jiān)會頒布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，出于防范風(fēng)險的考慮，要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時須落實具有償還能力的第二還款來源。自此以后，大部分銀行基本停止了推出學(xué)生信用卡。但如今，越來越多的人意識到，只有讓正規(guī)金融機構(gòu)進入校園，開展正常的消費信貸業(yè)務(wù)，一起對用戶進行市場教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園。

　　5月17日，兩家國有大行宣布進軍校園貸領(lǐng)域。建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺——“金蜜蜂校園快貸”。同日，中國銀行對外發(fā)布消息稱，推出“中銀E貸校園貸”，目標是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款。從兩家銀行提供的產(chǎn)品來看，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬元之間，第一筆授信1000至5000元，年化利率僅為5.6%，遠低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì)，此外還提供還款寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務(wù)模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

　　消費金融平臺樂信的相關(guān)負責(zé)人介紹，中行、建行等銀行有資金和品牌優(yōu)勢，而樂信旗下的分期樂商城最早從校園起步，積累了豐富的校園金融經(jīng)驗，可以幫助銀行大大降低獲客成本，提高風(fēng)控效率，從而幫助在校生獲得更高性價比的消費金融解決方案。我愛卡網(wǎng)站建議，“正規(guī)軍”接手校園貸固然是好事，但大學(xué)生超前消費的欲望還是應(yīng)該適當克制。

　　本報記者 張品秋