作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的配套措施，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2月4日發(fā)布《2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款》及配套單證，即日起正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。對(duì)比2012年實(shí)行的舊車(chē)險(xiǎn)條款，新條款最引人關(guān)注的變化在于車(chē)輛保費(fèi)將由車(chē)型決定，而非新車(chē)價(jià)格。而此次改革將對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)哪些影響？對(duì)于消費(fèi)者又有哪些切實(shí)改變？

　　京華時(shí)報(bào)記者牛穎惠

　　■變化

　　車(chē)型定價(jià)

　　目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度不高，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車(chē)輛間的費(fèi)率差異不大。而與現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款及單證相比，《2014版示范條款》和配套單證在多方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價(jià)逐步過(guò)渡到車(chē)型定價(jià)”。也就是說(shuō)，相同購(gòu)置價(jià)的新車(chē)，根據(jù)車(chē)型不同所需要的保險(xiǎn)保費(fèi)也不同。

　　隨人因素

　　除了車(chē)型以外，影響車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的另一重點(diǎn)取決于出險(xiǎn)頻率。按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定，目前，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)打8折，3年不出險(xiǎn)打7折。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車(chē)”到“人”的轉(zhuǎn)變，出險(xiǎn)理賠和違章記錄也將成為重要指標(biāo)。安全駕駛記錄良好的車(chē)輛，甚至還會(huì)打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車(chē)輛則可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。

　　實(shí)保實(shí)賠

　　值得關(guān)注的是，在現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中，投保時(shí)雖然是按照車(chē)輛購(gòu)置價(jià)進(jìn)行，但投保車(chē)輛發(fā)生整車(chē)被盜或發(fā)生事故后造成全車(chē)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，這就是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。對(duì)此，在保險(xiǎn)金額和賠償處理方面，《2014版示范條款》明確約定，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付；發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　■影響

　　競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　根據(jù)國(guó)際慣例，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)水平為10%～15%，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)整體利潤(rùn)水平僅為4%，相去甚遠(yuǎn)。這也成為急需推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革的重要原因。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車(chē)主。改革后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　參與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改最大的變化是在以新車(chē)購(gòu)置價(jià)、車(chē)齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式基礎(chǔ)上，實(shí)施國(guó)際上通行的車(chē)型定價(jià)模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車(chē)型的差異化定價(jià)。記者還了解到，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)組織制定了一套車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，作為不同車(chē)型投保的參照標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，在具體方案出臺(tái)前，有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)的相關(guān)情況并未對(duì)外發(fā)布。

　　中銀國(guó)際分析師魏濤則認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改初期，可能會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、費(fèi)率降低，帶來(lái)一個(gè)改革的陣痛期，但長(zhǎng)期是一定可以促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮。在這一陣痛期中，在市場(chǎng)占主體地位的大型公司(基本也是上市公司)會(huì)憑借自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步獲益。

　　中信建投證券分析師認(rèn)為，參考國(guó)外的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改經(jīng)驗(yàn)，短期來(lái)看費(fèi)改后的賠付率會(huì)升高、利潤(rùn)下降，但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間基本會(huì)穩(wěn)定下來(lái)，且有助于保險(xiǎn)公司篩選風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精確定價(jià)；市場(chǎng)產(chǎn)品會(huì)更加多樣化、透明化，保險(xiǎn)公司會(huì)著力提升服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

　　■貼士

　　選車(chē)指標(biāo)

　　標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款體系，無(wú)疑正是本次意見(jiàn)中的亮點(diǎn)所在。隨之而來(lái)的，不僅是車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)時(shí)多了一些選車(chē)指標(biāo)——純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，它們綜合反映了該車(chē)型每年需要繳納保費(fèi)的高低。

　　值得關(guān)注的是，消費(fèi)者未來(lái)買(mǎi)車(chē)時(shí)，不僅僅需要關(guān)注購(gòu)置價(jià)，還需要注意汽車(chē)“零整比”系數(shù)，同品牌之間、同價(jià)位之間的汽車(chē)，零整比數(shù)值越高的車(chē)型，其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)保費(fèi)也將增加。

　　此外，要獲得更低的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車(chē)，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大。