中國電子銀行網(wǎng)前沿觀察：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，以阿里巴巴、騰訊為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界涉足金融業(yè)務，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務形成沖擊，成為社會各方熱議的焦點。在這場互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)的交鋒中，商業(yè)銀行看似謹慎低調(diào)，卻又在積極謀劃一盤互聯(lián)網(wǎng)金融的“大棋”。

　　電子銀行——商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因

　　商業(yè)銀行在銀行業(yè)務中運用信息技術的歷史由來已久，世界上最早的大型計算機出現(xiàn)在賓夕法尼亞大學，使用者是美國銀行。二十世紀末二十一世紀初，全球網(wǎng)絡經(jīng)濟泡沫破裂，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景陷入混沌，工行認識到危機背后蘊藏的重大機遇，開始了電子銀行業(yè)務的探索，較早開辦了ATM自動取款、電話銀行等業(yè)務，建立了門戶網(wǎng)站，相繼推出企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行和手機銀行。工行的許多做法開創(chuàng)了行業(yè)“第一”：95588成為全國第一個非信息企業(yè)使用的統(tǒng)一專用號碼；率先在個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中應用USBKEY安全技術，推出了個人網(wǎng)上銀行安全工具U盾，一舉破解了網(wǎng)銀安全問題，U盾還申請了國家專利，基本上成為安全認證介質(zhì)的“代名詞”，被國內(nèi)各銀行紛紛效仿。時至今日，電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的基本業(yè)務，電子銀行安全、便捷、高效的7*24小時服務惠及千家萬戶，被人們廣泛認可、接受和使用。工行建立了由網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行和自助設備等組成的電子銀行產(chǎn)品體系和服務渠道，服務的個人網(wǎng)銀、手機銀行和電話銀行客戶數(shù)均達到了“億”級規(guī)模，2014年電子銀行交易額已超過400萬億元，大幅領先于其他銀行。在信息技術的應用方面銀行業(yè)不是保守者、落伍者，而是最早的實踐者、改革者、創(chuàng)新者，商業(yè)銀行帶有互聯(lián)網(wǎng)基因。

　　跨界競爭——互聯(lián)網(wǎng)時代的新挑戰(zhàn)

　　如果說20年前的網(wǎng)上銀行主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡對網(wǎng)點功能的沿襲，通過技術改造把銀行業(yè)務搬到網(wǎng)上，并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)，那么今天的這場互聯(lián)網(wǎng)金融風暴則大不相同。互聯(lián)網(wǎng)公司借助大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等信息技術優(yōu)勢，將服務延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務領域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局，更多的是對商業(yè)銀行中介功能甚至是經(jīng)營模式的全面沖擊。支付業(yè)務首當其沖，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付公司借助其產(chǎn)品體驗優(yōu)勢、價格優(yōu)勢及相對寬松的監(jiān)管待遇逐步占領小額支付市場，并向轉賬匯款、信用卡還款等商業(yè)銀行的賬戶功能滲透。互聯(lián)網(wǎng)公司也涉足融資業(yè)務，小貸、P2P和眾籌等多種形式的網(wǎng)絡融資發(fā)展迅速。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務觸角逐步伸向了代理基金、余額理財?shù)阮I域，分流了商業(yè)銀行存款，沖擊商業(yè)銀行的存款業(yè)務。更深層次的挑戰(zhàn)來自核心信息資源。各類綜合性電子商務平臺掌握了商戶和消費者的經(jīng)營、消費等核心信息資源，這些信息并不直接傳遞到商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步形成了對信息的排他性占有，商業(yè)銀行有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺化”的危險。

　　大象沖浪——全面發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融

　　工行董事長姜建清指出，銀行是變化的行業(yè)，不會等待別人來改變。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競爭，銀行機構也在布局謀變。高盛在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融報告中寫到，“平安集團、招商銀行和工商銀行這三家大型金融企業(yè)將在這場保衛(wèi)戰(zhàn)中處于最有利的地位，他們擁有強大的IT能力而且注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略。”作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行提出了“E-ICBC”戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略包括四個清晰的維度，一是建設三大平臺，電商平臺、即時客服平臺和直銷銀行平臺；二是建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財三大產(chǎn)品體系；三是構建線上線下一體化的金融體系；四是建立健全大數(shù)據(jù)應用。謀定而后動，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融進展迅速。

　　“工銀融e購”。2014年1月12日，以“名商名品名店”為定位的工行電商平臺“融e購”正式開業(yè)。作為銀行系電商，融e購商城遵循電子商務發(fā)展規(guī)律和慣例，商品種類、價格和購物體驗不亞于淘寶、京東等成熟電商；同時也發(fā)揮銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務優(yōu)勢，重點突出“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷，跨行可支付”的特色。開業(yè)一年內(nèi)，注冊用戶已超過1000萬戶，入駐商戶和交易額均進入國內(nèi)十大電商之列。

　　“工銀e支付”。隨著智能手機普及和移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來的移動支付需求快速增長，工行按照“大額安全、小額便捷”的原則，加快工銀e支付注冊和使用的優(yōu)化改造，使其成為具有良好客戶體驗的小額便捷支付產(chǎn)品，并于2014年開始大規(guī)模推廣，短短一年時間用戶數(shù)已經(jīng)超過4000萬戶。

　　“工銀融e聯(lián)”。融e聯(lián)是工行順應移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶溝通服務方式移動化、碎片化的發(fā)展趨勢，研發(fā)推出的移動金融信息服務平臺。融e聯(lián)通過搭建客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的社交圈子，將與手機銀行、融e購從社交生活服務、金融服務、電子商務角度構建起工行移動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。工行也因此成為大型銀行中首個推出客戶移動信息服務平臺的銀行，標志著商業(yè)銀行的客戶營銷和服務進入了移動社交化的時代。

　　電子通行證。在傳統(tǒng)的電子銀行渠道服務轉型方面，工行也進一步運用互聯(lián)網(wǎng)思維，全面整合手機銀行與個人網(wǎng)銀服務，“一次注冊，雙渠道通行”，個人網(wǎng)上銀行和手機銀行兩個渠道統(tǒng)一了登錄名、登錄密碼、注冊賬戶、安全認證介質(zhì)，大大方便了客戶操作。這次整合不僅僅是電子銀行統(tǒng)一入口、統(tǒng)一通行證，背后更體現(xiàn)出工行將推進電子銀行從建設渠道和產(chǎn)品向經(jīng)營平臺轉型發(fā)展的長遠打算。

　　移動金融。2008年，工行在國內(nèi)銀行中較早推出了基于WAP上網(wǎng)方式的手機銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，工行手機銀行的移動生活應用場景日趨豐富，使用體驗不斷優(yōu)化，已經(jīng)成為客戶獲取工行移動金融服務的重要入口。據(jù)悉，工行已經(jīng)將手機銀行作為移動金融發(fā)展的重點，未來將圍繞把手機銀行打造成“工行云”金融服務的智能終端和多功能集成的生活服務平臺，推進手機銀行從簡單通訊與交易工具向綜合性智慧生命體的轉變。

　　在這場洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)公司先聲奪人，賺足了眼球，我們也看到了商業(yè)銀行所具有的深厚底蘊和堅定的轉型決心，“大象沖浪”勢必會為廣大客戶帶來更多互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)質(zhì)金融服務實惠，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融、特別是移動金融市場競爭發(fā)展也將會更加精彩、激烈。