[摘要]李小姐發(fā)來一個保險代理人給自己設(shè)計的保險方案，請招財貓幫忙診斷一下：花4000多元買一份60萬元的大病保險，是不是真的劃算？

4000多元買60萬的大病保險你以為撿到便宜了？

羊城晚報記者 程行歡

近期，人們對大病醫(yī)保、大病報銷等和“大病”相關(guān)的保險的關(guān)注度越來越高。日前，有貓友李小姐發(fā)來一個保險代理人給自己設(shè)計的保險方案，請招財貓幫忙診斷一下：花4000多元買一份60萬元的大病保險，是不是真的劃算？

案例

李小姐：35歲，女性，要求設(shè)計一份保額約為60萬元的大病保險，能夠解決因為大病而產(chǎn)生的支出

保險代理人為其提供的方案：

保費(fèi)：4000多元；

保障范圍：一、住院費(fèi)用的年報銷額度：60萬元(即每年的住院費(fèi)用報銷上限60萬元)，包括床位膳食費(fèi)2000元/天，手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、雜項費(fèi)，總額度60萬元，并且包括進(jìn)口藥、進(jìn)口器械、和自費(fèi)藥在60萬以內(nèi)100%報銷；

二、指定門診的費(fèi)用報銷，額度12萬元，包括住院前后的門急診，門診手術(shù)，放化療、透析及腎移植后抗排異治療門診費(fèi)用報銷，并且包括進(jìn)口藥和自費(fèi)藥在12萬元以內(nèi)100%報銷；

三、在保單有效期內(nèi)，可以續(xù)保至80歲，在此期間內(nèi)，住院費(fèi)用及門急診費(fèi)用累計最高額度為4倍基本保額，即總報銷60萬元×4倍＝240萬元。

貓友看完這個方案，覺得性價比相當(dāng)高，因為她聽說在目前的市場上，購買一份保額達(dá)到60萬元的重疾類保險，起碼每年要支付將近2萬元的保費(fèi)。而上述方案的保費(fèi)只需要4000多元，簡直就是撿到了便宜。但事實是否如此呢？

要區(qū)分“實報實銷”和“一次性領(lǐng)取”

羊城晚報記者請來平安壽險的專家對這份保單進(jìn)行了診斷。對于這份保單，平安專家指出了一個性質(zhì)上的區(qū)分，這份代理人設(shè)計的大病保險實質(zhì)上是一份醫(yī)療保險，而不是一份重疾保險。由于產(chǎn)品的根本性質(zhì)不同，雖然看起來都是能解決因為生了大病或重疾而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，但投保的目的和使用也完全不同。

在這個案例中，醫(yī)療保險就是消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。而重疾險，則是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

如果撇開專業(yè)術(shù)語說人話，就是醫(yī)療保險是發(fā)生住院后個人先墊付費(fèi)用，花出去多少就理賠多少，也即實報實銷型。重疾險則是一次性給一大筆錢，由被保險人自行安排使用，手術(shù)后如果錢還沒用完，剩下的錢可以用于康復(fù)消費(fèi)或緩解各種經(jīng)濟(jì)壓力。

具體案例分析

現(xiàn)在我們就以一名35歲的女性，分別購買了保額為60萬元的醫(yī)療險和重疾險為例。

情況一：假設(shè)其不幸得了某重病，并且此重疾是該保險合同涵蓋的指定重疾(如果不是指定重疾，則會出現(xiàn)無法賠付的情況)，治療、住院、用藥的費(fèi)用加起來需要60萬元，那么這兩種險種在最后使用的結(jié)果上差別不大，主要區(qū)別就是醫(yī)療險是一邊花錢一邊報銷，用多少領(lǐng)多少錢，直至達(dá)到60萬元；而重疾險則是在該重疾確診之后一次性賠付，領(lǐng)完錢后該治療該住院該花錢就花。

情況二：如果這一重病治療、住院、用藥的費(fèi)用加起來只需要20萬元，甚至更少，那么差異性就比較明顯。如果此時購買的是醫(yī)療險，那么患者只能拿到20萬元，因為花多少只能報銷多少。按照李小姐提供的保險方案，合同此時仍有效。

而此時如購買的是重疾險，則一次性賠付60萬元。治療用了20萬元，剩下的40萬元不僅可以用于康復(fù)修養(yǎng)，還可以照顧家庭經(jīng)濟(jì)情況。大病“三分治七分養(yǎng)”的特點，這個時候就有優(yōu)勢了。但值得注意的是，在保險公司成功賠付之后，合同也隨之終止。

醫(yī)療和重疾

應(yīng)該打“組合拳”

那是不是說，重疾險就一定比醫(yī)療險好呢？這也是一個錯誤理解。實際上，兩者一個是社保醫(yī)療的補(bǔ)充，另一個是重大疾病的救治。而且，重疾險也有其不承保的范圍，重疾在保險行業(yè)是一個法律概念，有嚴(yán)格的病種限定，也就是說，并不是所有的大病都屬于重疾。

但從根本上來說，這兩種產(chǎn)品的定位和用途完全不一樣，兩者不存在同類比較的情況，而是屬于保障互補(bǔ)的不同險種。因此建議消費(fèi)者可以將兩者做成組合，既享受日常門診住院用藥的報銷福利，又能領(lǐng)到一筆錢用于康復(fù)治療。

實際上，保險的購買是有規(guī)律和順序可行。一般情況下，首先要買的保單應(yīng)當(dāng)是保障型的，即意外險、健康醫(yī)療險，重疾險，然后才是考慮帶分紅性質(zhì)的壽險、養(yǎng)老年金險，最后才是強(qiáng)調(diào)投資功能的投資連結(jié)保險。在上述貓友的訴求中，平安的專家認(rèn)為，可以設(shè)計一個醫(yī)療與重疾的組合。首先在醫(yī)療險上，60萬元的治療費(fèi)有點偏高，可以適當(dāng)降低，比如包括床位膳食費(fèi)2000元/天可以適當(dāng)降低一下，住院費(fèi)用及門急診費(fèi)用累計最高額度為240萬元的情況，也非常少見。在購買了醫(yī)療險的情況，可以再補(bǔ)充部分重疾。

(羊城晚報)