降息周期內(nèi)理財(cái)有技巧

三種存款方式減少利息損失

□晚報(bào)記者   張   龍

 11月27日起央行再次降息，此次降息將大大減少儲戶的存款收益，以10萬元5年期定期存款為例，降息前利率為5.13%，年利息收入為5130元，此次利率降至3.87%后，利息收入將減少1260元。降息預(yù)期下，市民該如何打理手中的現(xiàn)金？哪些理財(cái)方式更能應(yīng)對降息？記者采訪了工行駐馬店分行的理財(cái)專家。

 階梯存款

 將家庭中的閑置資金分別以不同期限存入銀行，如家庭閑置資金為10萬元，其中2萬元存活期，作為流動(dòng)資金，其余8萬元分別以1年期、2年期、3年期、5年期各存2萬元，1年期存款到期后，可將其再存入5年期，依次類推，則既可應(yīng)對利率的調(diào)整，又可滿足資金流動(dòng)性需求。

在降息周期下，短期存款一旦到期，續(xù)存時(shí)利息收入會(huì)減少，如果將資金全部存長期，流動(dòng)性較差，一旦急用錢，難以滿足資金流動(dòng)性需求。上述方法可避免在存款期限上面臨的兩難選擇。

 “按月定投”存款

 此種存款方式類似基金定投，每月存入一筆款項(xiàng)，存單期限相同，如每月存入2000元，存款期限為一年，一年下來，存款次數(shù)為12次，存款總額為24000元，以目前一年期2.52%的利率計(jì)算，所得利息收入為604.8元，如果僅存活期，則一年利息收入僅為86.4元。

每月定投存款的方式，類似于零存整取，可解決活期存款利率較低的問題，有利于增加利息收入，但此種方式需留夠足夠的日常備用金，避免急需用錢時(shí)提前支取。

 七天通知存款

 此次降息后，1天和7天通知存款的利率也分別下調(diào)為0.81%和1.35%，此利率仍高于活期存款利率。以50萬元閑置資金為例，辦理7天通知存款后，7天后所得利息收入為50萬×1.35%/365×7=129.45元，如果僅存活期，則7天后利息收入為50萬×0.36%/365×7=34.52元，兩者利息相差94.93元。

通知存款還有一個(gè)好處是可實(shí)現(xiàn)“利滾利”，市民可在辦理通知存款業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存周期，系統(tǒng)將在轉(zhuǎn)存周期到期后，將利息自動(dòng)并入本金，存一筆新的7天通知存款。