金融機構(gòu)人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費自7月起將被取消——

徐駿 繪

    3月14日，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費。

    許多人發(fā)現(xiàn)，這34個項目中，逾半項目原本在銀行就已經(jīng)“免單”，比如開戶銷戶費、修改密碼手續(xù)費等，而對公眾廣泛關(guān)注的小額賬戶收費、跨行轉(zhuǎn)賬收費過高等項目卻并未涉及。

    老百姓對銀行服務(wù)收費怎么看？一些收費項目是否有其合理性？該怎樣進一步規(guī)范銀行服務(wù)收費？

    銀行服務(wù)收費應(yīng)該公正透明

    “銀行吸儲后，左手放貸掙息差，右手收賬戶管理費，這樣收費讓人費解。”在北京市朝陽區(qū)紅廟路口工行網(wǎng)點，正在排隊辦業(yè)務(wù)的李先生提起銀行服務(wù)收費，不大滿意。

    在北京一家國企工作的王先生則認為，國有銀行經(jīng)過改制后，要講成本收益，適當(dāng)收費百姓可以理解。“銀行畢竟不是公益機構(gòu)，服務(wù)費當(dāng)收則收，關(guān)鍵是收得合不合理。很多費用的發(fā)生，客戶自己都不知道。此外一些費用也高得離譜，比如銀行系統(tǒng)都是全國聯(lián)網(wǎng)的，可個人異地系統(tǒng)內(nèi)取款，最高要收100元，依據(jù)是什么？取20元和20萬元的成本差在哪兒？”

    “盡管大家對銀行收費質(zhì)疑很多，但似乎沒有很好的投訴渠道。銀行收費是不是暴利？大銀行有沒有串謀定價？老百姓沒地方查，也沒辦法取證投訴。”王先生說，他在某銀行辦的銀行卡，每個月通知賬單的短信還收費，“這算不算巧立名目？我能找誰解決呢？”

     對于此次監(jiān)管部門出臺的規(guī)范措施，外企白領(lǐng)關(guān)女士說：“取消收費的同城存取款轉(zhuǎn)賬、改密碼、查詢、工本費和代發(fā)工資等，都是百姓平時接觸比較多的金融服務(wù)項目，34項的覆蓋面還是挺大的。”

    有人質(zhì)疑：管理部門禁止許多本來就免單的服務(wù)收費，是不是在“做秀”？業(yè)內(nèi)人士解釋說，這些服務(wù)項目是否可以收費，以前沒有明確規(guī)定，但部分銀行曾對這些服務(wù)項目收費。此次明文叫停，是防止今后有銀行重新開始收費。

    收費項目增加有一定合理性

    日前，武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：2003年至今，銀行收費項目從300多種猛增至3000種，7年時間增10倍，這一數(shù)據(jù)在社會上引起廣泛關(guān)注。

    據(jù)銀行業(yè)協(xié)會非正式統(tǒng)計，商業(yè)銀行對個人客戶的收費項目合計約200余項，其中包括對個人客戶的本外幣、銀行卡、服務(wù)渠道、理財?shù)雀黝愂召M項目。中國銀行有關(guān)負責(zé)人表示，銀行收費項目達到3000種的說法可能夸大了銀行收費項目的數(shù)量。他指出，當(dāng)前銀行服務(wù)同質(zhì)性較高，各行收費項目名稱和標準雖然有所差異，但實質(zhì)為同類收費。“不排除該數(shù)字是將各家商業(yè)銀行服務(wù)收費項目數(shù)進行簡單算術(shù)加總后得到的。”

    “業(yè)務(wù)增加了，收費項目肯定會增加。”這位負責(zé)人舉例說，商業(yè)銀行利用飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，投入大量資金發(fā)展電子銀行服務(wù)，通過自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等向客戶提供24小時的服務(wù)，極大地方便了客戶，相應(yīng)也就新增了一整套針對電子銀行的服務(wù)成本；再如，隨著國內(nèi)客戶境外活動及經(jīng)濟交往的日趨頻繁，商業(yè)銀行新推出了歐元、澳元等幣種的信用卡，也相應(yīng)要出臺配套貨幣的收費項目和費率；隨著國內(nèi)居民出國留學(xué)需求的增多，銀行推出了各類出國留學(xué)金融服務(wù)等，這些都會帶來服務(wù)收費項目的增加。

     “銀行收費項目增多，一定程度上是近年來銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速使然，簡單地加以批評，有失公允。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，“當(dāng)然，有一些項目是原來不收費的，看人家外資銀行收，也跟著開始收，造成收費項目越來越多。”

    公眾指摘銀行服務(wù)收費暴利，銀行又是怎樣測算出收費標準的呢？

    “收費項目和收費標準的確定主要依據(jù)自身成本測算，同時適當(dāng)參考同業(yè)。”北京銀行有關(guān)人士告訴記者。中行方面表示，目前商業(yè)銀行服務(wù)收費項目包括政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩大類。對于執(zhí)行政府指導(dǎo)價的項目，銀行嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定的標準；對于執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價的項目，銀行則要綜合考慮業(yè)務(wù)成本、同業(yè)價格、本行業(yè)務(wù)策略和市場競爭策略、客戶承受能力等因素。

    提高中間業(yè)務(wù)收入占比已成為國內(nèi)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標。即使服務(wù)手續(xù)費業(yè)內(nèi)較低的北京銀行，去年前三季仍實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7.5億元，同比增長52.79%。中間業(yè)務(wù)收入的快速增長使北京銀行未來的利潤來源更加豐富、合理。

    數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)收入平均已占銀行收入的50%以上，而在國內(nèi)僅為20%。“這意味著，新業(yè)務(wù)還會源源涌現(xiàn)，服務(wù)收費的項目仍將不斷增加。”郭田勇說。

    防“亂收”須完善機制加強監(jiān)管

    取消34項服務(wù)收費，強調(diào)了銀行在基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的責(zé)任，也表明相關(guān)機構(gòu)對于清理銀行違規(guī)收費的態(tài)度。但進一步規(guī)范銀行服務(wù)收費，還需使出“連環(huán)拳”。

      比如,對于公眾強烈不滿的“不知情”問題，雖然多家銀行表示，一般通過網(wǎng)點公告、網(wǎng)站公告、電子屏幕、宣傳單頁、產(chǎn)品協(xié)議等形式告知客戶收費標準和要求，但現(xiàn)實是許多客戶并不上網(wǎng)，記者瀏覽了多家銀行的網(wǎng)站，也未發(fā)現(xiàn)明顯的服務(wù)收費告知欄目。記者在北京市朝陽區(qū)多家銀行網(wǎng)點采訪發(fā)現(xiàn)，除工商銀行在電子屏幕上用較大字號滾動顯示主要收費項目的明細外，其余銀行網(wǎng)點的收費提示并不明顯——均無文字材料發(fā)放；電子屏幕字號小且滾動快，很難看清。記者向某銀行大堂經(jīng)理索要文字材料，他說全行只有一份，已經(jīng)貼在柱子上了——那僅是兩張16開的白紙，上面盡是蠅頭小字。顯然，離監(jiān)管部門“確?？蛻糁闄?quán)”的要求，還有很大距離。

    郭田勇透露，正在討論中的《商業(yè)銀行收費管理辦法》或?qū)⑸虡I(yè)銀行的收費項目由現(xiàn)行的“無禁止即可為”改為“無審批不可為”，即由“報備制”改為“審批制”，保證公眾享受基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)益，防止銀行服務(wù)收費巧立名目。同時郭田勇強調(diào)，“審批制”應(yīng)限于公共服務(wù)性質(zhì)的基礎(chǔ)性收費項目，對競爭性的、高端的服務(wù)，還要銀行自主定價。金融創(chuàng)新對時效要求非常強，“如果在審批環(huán)節(jié)耽誤時間，不利于保護銀行創(chuàng)新的積極性。”郭田勇說。

    “如果消費者對銀行收費標準存疑，應(yīng)該向國外那樣，有專門機構(gòu)接受投訴、負責(zé)調(diào)查取證。前不久VISA的手續(xù)費被美聯(lián)儲勒令降價50%，就是最好的例子。”郭田勇認為，必須建立一個能讓監(jiān)管部門、銀行、客戶之間協(xié)商的渠道，為銀行的自主定價提供糾錯和補充機制，維護客戶權(quán)益。

    銀行收費標準難以“服眾”，說到底是缺乏市場定價的機制。“理論上講，銀行的服務(wù)成本是逐漸攤薄的，收費不該‘步步高’。因為金融市場競爭不充分，往往‘大銀行說了算，小銀行跟著轉(zhuǎn)’。事實上,目前的許多收費項目都有降價的空間。讓銀行真正以客戶為上帝，用最優(yōu)的性價比贏得市場，從根本上說，還得不斷建立健全市場競爭機制。”

    “我相信，取消34項收費只是個開始，更系統(tǒng)完善的新措施最快年內(nèi)就出臺。”郭田勇說。（記者 曲哲涵）

    也應(yīng)想想百姓的“不爽”

    百姓不必一聽收費就本能地跺腳、習(xí)慣性地埋怨，銀行方面更要多盡社會責(zé)任，多做溝通解釋，多提高服務(wù)質(zhì)量，不能簡單地“一收了之”

    銀行服務(wù)收費是個老話題，這幾年被聚焦了好幾次。體會老百姓的各種“不爽”，有這么幾層意思也值得銀行業(yè)細細思量：

    “翻舊賬”的遺憾——不少百姓都提及，當(dāng)年國家拿出幾千億元替銀行剝離不良資產(chǎn)，使他們脫胎換骨。如今幾大銀行羽翼漸豐，相繼步入世界巨頭之列，可無論怎么發(fā)展，他們的成長離不開當(dāng)年“全民扶持”，理應(yīng)盡更多社會責(zé)任。

    “不平等”的無奈——現(xiàn)在雖然銀行眾多，彼此間競爭激烈，但對百姓來說，去網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)方便的可能也就那幾家大銀行，再加上單位的工資折、孩子的學(xué)費折，開在哪兒自己都說了不算，就算每次都排隊一兩個小時也別無選擇。在這種情況下談及銀行服務(wù)收費，普通客戶心里多少有點不舒服。

    “不知情”的不滿——這些年銀行服務(wù)收費項目不斷增加，有些明確告知客戶，還有些是“先斬后奏”。此外，這些費用標準定得合不合理？依據(jù)何在？有糾紛找誰？也沒個說法。

    對于銀行服務(wù)收費問題，我們需要靜下心來，客觀看待。長期以來，國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營比較粗放，服務(wù)品種也比較單一，相應(yīng)形成了免費服務(wù)的局面。但隨著金融改革的推進，銀行商業(yè)化程度大大加深，今天的商業(yè)銀行已成為經(jīng)營貨幣的企業(yè)。既然是企業(yè)，就要講成本和收益，銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了一定的人力、物力成本，因此，通過適當(dāng)?shù)氖召M來補償成本、獲取收益，符合市場經(jīng)濟等價交換的原則和商業(yè)銀行的企業(yè)屬性?？磥恚恍┛蛻魬?yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，認識到銀行服務(wù)收費的必要性，不能一聽收費就本能地跺腳、習(xí)慣性地埋怨。

    但另一方面，銀行方面更要多盡社會責(zé)任，少一點“錙銖必較”，多想想“美譽度”，多算算“口碑賬”；應(yīng)當(dāng)放下身段，貼近公眾，加強溝通和解釋，不該收的不要偷偷摸摸地收，該收的也用不著遮遮掩掩；還應(yīng)當(dāng)不斷提高服務(wù)質(zhì)量，讓人覺得物有所值。簡單地“一收了之”往往會損害金融消費者的權(quán)益，也不利于商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型。從這個意義上講，百姓的“不爽”給銀行完善服務(wù)收費提供了明晰的努力方向。

    東方文化講求和諧共生，金融生態(tài)亦如是。希望我們的銀行業(yè)能破解前進中的這些難題，不斷滿足需求開拓市場，13億人的、生生不息的大市場?。ê?小）