通訊員  劉莉  許亞麗  許寧幫  閔偉

受國際、國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢變化的影響，駐馬店市的中小企業(yè)同其他地方的中小企業(yè)一樣，面臨生產(chǎn)和發(fā)展困境，而融資難是其經(jīng)營困難的突出表現(xiàn)。為探索支持中小企業(yè)的途徑，找準信貸支持與信貸安全的結(jié)合點，我們對泌陽縣農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)的做法進行了調(diào)研。

一、支持中小企業(yè)發(fā)展的成功實踐

（一）以信用為基礎(chǔ)，完善中小企業(yè)評級授信體系

在眾多的中小企業(yè)中如何尋找、發(fā)掘好企業(yè)，培植良好的客戶群體？近年來，泌陽縣農(nóng)信社將“農(nóng)村信用工程”引入中小企業(yè)，著力培育企業(yè)“誠實守信”意識。他們在工作實踐中總結(jié)出了“三看五重視”工作方法。“三看”：一看公司性質(zhì)與結(jié)構(gòu)，二看企業(yè)的發(fā)展前景和可持續(xù)性，三看企業(yè)財務(wù)信息的合法性、合規(guī)性?！拔逯匾暋保阂恢貙嶋H，二重法人，三重自籌，四重銷售，五重發(fā)展。根據(jù)“三看五重視”原則，對全縣中小企業(yè)逐戶建立企業(yè)信息檔案，根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、市場前景、信用記錄等相關(guān)信息資料，對企業(yè)分類排隊，評定信用等級，對信用程度高、發(fā)展前景好的企業(yè)進行集中授信，對授信企業(yè)推行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、簡化手續(xù)”，實現(xiàn)“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”。對貸款在１００萬元以上的各類中小企業(yè)客戶逐月建立大額貸款管理臺賬，實行動態(tài)質(zhì)量監(jiān)控。至目前，全縣有５３家信用企業(yè)獲得信用社的貸款支持，取得了良好的經(jīng)濟效益。為了培育更多的信用企業(yè)，泌陽縣農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子注重與地方黨政部門加強溝通和聯(lián)系，密切注意和捕捉全縣經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展動態(tài)、方向及招商引資信息，爭取第一時間搶到優(yōu)質(zhì)客戶。今年，借全國東西合作會在駐馬店召開之機，該縣農(nóng)信社系統(tǒng)共對６家外來企業(yè)達成貸款支持意向，擬貸款支持２０００萬元。泌陽縣鑫琪紡織有限公司是該縣龍頭企業(yè)，總投資４５００萬元，主要經(jīng)營滌綸縫紉及服裝、紡織品的加工、銷售，在完成固定資產(chǎn)投資后，苦于沒有流動資金。通過銀企洽談會這個平臺，泌陽縣農(nóng)信社及時支持４００萬元流動資金，使該企業(yè)擴大了生產(chǎn)能力，經(jīng)營效益得到了提高。

（二）以合作為契機，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式

缺乏有效的抵押擔保，一直是制約中小企業(yè)融資的一個瓶頸。為在滿足中小企業(yè)不同的金融需求同時，確保信貸資金安全，實現(xiàn)安全性和效益性的統(tǒng)一，泌陽縣農(nóng)信社加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在積極辦理資產(chǎn)抵押、保證擔保等貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷探索改進擔保方式的新途徑。

１．加強部門協(xié)調(diào)，成立企業(yè)投資擔保中心

為解決中小企業(yè)融資擔保難問題，泌陽縣農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)班子在學(xué)習借鑒外地經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)請示匯報，并與財政、工商等部門多方協(xié)調(diào)，由縣政府牽頭，于２００５年５月３０日成立了“泌陽縣企業(yè)投資擔保中心”，注冊資金６００萬元，其中財政注入擔保資金３００萬元、中小企業(yè)入股擔保資金３００萬元。隨著擔保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，２００８年６月３０日，泌陽縣政府以泌陽縣工業(yè)園區(qū)的土地房產(chǎn)、設(shè)備評估增加注冊資金２４００萬元，注冊資金累計達３０００萬元，有效解決了中小企業(yè)融資難問題，泌陽縣農(nóng)信社也找到了一條突破傳統(tǒng)擔保方式、金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。泌陽縣溢佳香產(chǎn)業(yè)有限公司是浙江一家外來企業(yè)，總投資４０００萬元，有著雄厚的資金實力和技術(shù)力量，以泌陽黃牛資源為依托，發(fā)展規(guī)模示范化養(yǎng)殖小區(qū)、國家級無公害肉牛基地，同時發(fā)展食品深加工項目，由于該公司是外來企業(yè)，難以找到有效的擔保方式，短期的流動資金融資相當困難。泌陽縣農(nóng)信社通過調(diào)查，了解到企業(yè)的經(jīng)營狀況和存在的貸款擔保難問題，通過協(xié)商，由企業(yè)投資擔保中心為其提供擔保，累計發(fā)放貸款５００萬元，解決了企業(yè)的燃眉之急。該企業(yè)實現(xiàn)年產(chǎn)值２．２億元、利稅１９００萬元，解決當?shù)貏趧恿Γ玻埃岸嗳?，同時與周邊１００多戶農(nóng)戶簽訂了農(nóng)副產(chǎn)品收購合同，把５０００畝棄之不用的農(nóng)作物秸稈變成飼料消化，有效提高了當?shù)剞r(nóng)民的收入，帶動了當?shù)匦竽翗I(yè)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

２．健全管理制度，規(guī)范企業(yè)貸款操作

擔保行業(yè)是公認的高風險行業(yè)，能否規(guī)避風險至關(guān)重要。為此，縣企業(yè)投資擔保中心在充分考察的基礎(chǔ)上，分別制定了《泌陽縣企業(yè)投資擔保管理實施辦法》、《泌陽縣企業(yè)投資擔保中心投資擔保管理實施細則》、《泌陽縣企業(yè)投資擔保中心章程》、《泌陽縣企業(yè)投資擔保中心會員章程》、《泌陽縣企業(yè)投資擔保中心責任追究制度》、《泌陽縣企業(yè)投資擔保中心貸后管理制度》等一整套較為完善的規(guī)章制度，從擔保中心資本金注入、補償、責任追究、會員企業(yè)條件、會費交納管理以及擔保資金的貸后管理等都作了明確規(guī)定，做到有章可依、規(guī)范運作，最大限度地降低人為風險。

３．強化部門協(xié)作，構(gòu)筑企業(yè)貸款風險防范體系

對企業(yè)申請擔保貸款，泌陽縣農(nóng)信社實行了Ａ、Ｂ角（Ａ、Ｂ角各代表一個貸款項目調(diào)查組）調(diào)查制度，同一個項目先由項目Ａ角從項目的生產(chǎn)能力、管理水平、資產(chǎn)負債、財務(wù)效益、關(guān)聯(lián)企業(yè)、信譽度等方面全方位進行考察評價；項目Ｂ角對于同一項目進行獨立的調(diào)查論證，并核實Ａ的調(diào)查結(jié)果。Ａ、Ｂ角按照各自識別、防范、控制風險體系，分別進行考察、評估，相互印證，雙重把關(guān)，最大限度地降低項目風險。泌陽縣農(nóng)信社對確定擔保的項目，首先委托評估機構(gòu)對企業(yè)可提供的抵押資產(chǎn)進行評估，并到相關(guān)部門對可抵押資產(chǎn)進行登記、公證，與擔保中心簽訂《抵押擔保合同》和《委托擔保合同》，嚴防法律風險。同時，擔保中心在擔保業(yè)務(wù)中，始終視“誠實守信”為生命，對所擔保的項目盡職盡責。一是在項目資金的貸后管理上，他們發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)局服務(wù)、管理企業(yè)的優(yōu)勢，信息來源渠道暢通，能夠及早發(fā)現(xiàn)風險信息，及時采取對策。二是一旦發(fā)生違約，擔保中心承擔１００％責任，泌陽縣農(nóng)信社可按約定期限從擔保中心賬戶中扣款，無后顧之憂。三是對違約資金的追償力度較大，企業(yè)投資擔保中心可依托政府，協(xié)調(diào)公、檢、法依法追償。如對駐馬店某公司１４０萬元違約貸款一案追究過程中，由縣政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)公、檢、法等部門聯(lián)合辦案，從立案到結(jié)案僅用２８天就追回了全部資金，震懾了違約行為，維護了誠信。由于信用的提升和風險的有效防范，泌陽縣農(nóng)信社與擔保中心協(xié)作的關(guān)系從初期的完全被動局面，變得合作關(guān)系更加密切。

隨著企業(yè)投資擔保中心聯(lián)保貸款規(guī)模越來越大，為了避免因操作不當造成不必要的損失，泌陽縣農(nóng)信社制定了較為完善的監(jiān)督管理辦法。一是加強貸前管理，由聯(lián)保企業(yè)分行業(yè)選出聯(lián)保組長，信用社不定期召開聯(lián)保組長碰頭會，根據(jù)情況邀請企業(yè)投資擔保中心參加，會上要求組長匯報每戶的經(jīng)營情況，進行信息反饋，達到相互交流的目的。在此基礎(chǔ)上，泌陽縣農(nóng)信社提出指導(dǎo)意見和要求，促使聯(lián)保組長成為信用社的信息員和監(jiān)督員，監(jiān)督聯(lián)保貸款?？顚Ｓ茫l(fā)現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)移用途和非法經(jīng)營的立即追回，凍結(jié)貸款，并勸其退出聯(lián)保小組。二是強化對信用社信貸員的激勵約束機制，一方面，要求包片信貸員每月不少于一次登門查看企業(yè)的生產(chǎn)記錄，掌握企業(yè)生產(chǎn)情況，按季到戶結(jié)息，對每位信貸員投放的貸款實行包放、包收、包效益、出了問題包賠償?shù)墓ぷ髫熑沃疲涣硪环矫?，泌陽縣農(nóng)信社推行了企業(yè)貸款風險管控業(yè)績考核實施辦法，對在支持中小企業(yè)工作中作出突出貢獻的單位和個人予以重獎。此舉徹底消除了信貸人員“惜貸、懼貸”的錯誤觀念，激發(fā)了信貸人員培育客戶和營銷貸款的積極性。

二、目前存在的問題及應(yīng)對措施

為貫徹落實國家銀監(jiān)會提出的支持中小企業(yè)“有保有壓”的政策，泌陽縣農(nóng)信社率先在轄內(nèi)對中小企業(yè)貸款開展有益的探索，但通過調(diào)查，還存在一定不足。

一是中小企業(yè)資本實力有限，抗風險能力較弱。由于目前中小企業(yè)貸款擔保機制剛剛建立，其風險尚未顯現(xiàn)，一旦出現(xiàn)風險，僅靠企業(yè)投資擔保中心難以承擔，整體風險難以控制。二是中介市場尚需規(guī)范，信用社專業(yè)人員不足，風險控制能力較弱。目前，由于中介市場不夠規(guī)范，一些中小企業(yè)為得到貸款，委托中介機構(gòu)對其資產(chǎn)進行虛假評估，評估資料失真問題屢有發(fā)生，而信用社專業(yè)人員不足，風險識別和監(jiān)控能力有待進一步增強。三是授信制度不健全。農(nóng)村信用社在創(chuàng)新中小企業(yè)擔保機制的實踐過程中，未能形成一套規(guī)范完整的信用評級和授信業(yè)務(wù)操作流程，只能邊探索邊完善邊提高。

措施及建議：一是建議政府部門進一步完善支持中小企業(yè)的配套措施，加大財政對企業(yè)投資擔保中心的投入力度，同時對中小企業(yè)房產(chǎn)、機器設(shè)備抵押登記的有關(guān)稅費給予減免，支持中小企業(yè)發(fā)展。二是進一步規(guī)范中介市場，提供真實可靠的財務(wù)信息。三是完善中小企業(yè)評級授信制度，開辟中小企業(yè)貸款綠色通道。同時，要加大對農(nóng)村信用社信貸人員的培訓(xùn)力度，提高對中小企業(yè)財務(wù)分析、風險識別能力，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。